"דחיינות היא האמנות של עמידה בקצב האתמול" – יוזמה בהליכי חדלות פירעון
עולם החובות שולח אותנו פעמים רבות להקשרים של קרב או מערכה; שני צדדים הנאבקים זה מול זה, הליכי גבייה אגרסיביים נדמים לפתיחת חזית עד כדי תחושת מלחמה של ממש.
מצד אחד, הנושה דורש להיפרע מהחוב כלפיו. ומן העבר השני- החייב- אשר נקלע למצב של חדלות פירעון (מצב בו ההתחייבויות עולות על הנכסים או מצב של חוסר יכולת לפרוע את החובות בהגיע מועד פירעונם), כך שלמעשה אינו יכול לפרוע את החוב כלפי הנושה. ברוב המקרים, החייב ניצב בעצמו מול מספר נושים, כך שהוא נאלץ להיאבק במספר חזיתות בו זמנית.
כדי למנוע את קריסת החייב, ולאפשר לו להתמודד עם החזר החובות בכבוד, אִפשר המחוקק לנקוט בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי. באמצעות הליכים אלה, ניתן להגיע למתווה סדור של הסדרת החובות לכלל הנושים, אגב שיקום של החייב ובני משפחתו.
יוזמה יוזמה ועוד פעם – יוזמה
במלחמה כמו במלחמה, ניתן לומר שההגנה הכי טובה היא ההתקפה. ואם נדייק, לענייננו מדובר בעצם ביוזמה. בעוד מרבית החייבים חיים "מתחת לרדאר", מתעלמים ממכתבי התראה, דוחפים למגירה התראות מההוצאה לפועל ומחכים שהמבול יעבור, למעשה, זה הדבר הכי לא נכון לעשות.
כלל אצבע הוא, שמי שנקלע לחובות כלכליים, שומה עליו ליזום את הפתרון ולא להיות נגרר אחר הנושים. לשון אחר; בעל היוזמה הוא זה שעשוי לנצח במערכה.
כאשר אנחנו מגיעים להבנה שיש לנו קושי כלכלי להתמודד עם החובות, שהחובות גבוהים מיכולת ההחזר החודשית ובעצם הלוואות נוספות משמען פשוט הרחבת הבעיה והתרחקות מפיתרון שלה- זה הזמן לא לדחות את הקץ, ולפנות בהקדם לקבל ייעוץ משפטי ממקור אמין.
באמצעות הייעוץ המשפטי, תוכלו לשלוט במצב- לעצב את כניסתכם להליכי חדלות פירעון, לשלוט במסגרת ובנראטיב שאתם רוצים להציג לפני בית המשפט והנושים, ולהימנע מנקיטת הליכי גבייה אגרסיביים על ידי הנושים.
חייב שלא נוקט יוזמה, מאלץ את הנושים לנקוט בצעדים כלפיו, ובמקום שהחייב ינהל את ההליכים ביוזמתו ובשליטתו, הוא נאלץ כל היום להתגונן מפני הליכי הגביה כגון עיקולים על חשבון הבנק, עיקולי משכורות, הגבלה מלהחזיק רישיון נהיגה ועוד צעדים שמטרתם הפעלת לחץ על החייב, ומדרדרים את מצבו הכלכלי והנפשי.
כשהלחץ משפיע מקבלים החלטות גרועות
במצב כזה חייבים רבים פועלים ומקבלים החלטות מתוך לחץ ולא באופן מושכל, מתוכנן ונכון. וזו בדיוק המשמעות של נקיטת יוזמה ולקיחת המושכות בידיים.
כך למשל, כאשר מתחדדת ההבנה שקיים קושי לפרוע את החובות ופתרון קרוב לא נראה, נכון יהיה לפנות לעורך דין בהקדם, אשר יכול לתת הכוונה כיצד להתנהל מכאן ואילך, האם לפתוח בהליך כזה או אחר, וכיצד להתמודד עם דיספוזיציות בנכסים וכיוצא בזה. לא אחת, ניתן למצוא עצות של עורכי דין לרשום את הרכב על שם האמא, או להעביר בעלות בדירה על שם אחר, אך למעשה מדובר בעצות גרועות ביותר, שעשויות להכביד ולהקשות על היכולת שלכם להשתקם ולצאת לדרך חדשה. לכן, כאשר בוחרים לנקוט פעולה, חשוב שהיא תעשה בשום שכל, ובהכוונה מקצועית, מתוך ראיה אשר צופה פני עתיד.
הרבה חייבים מנסים לנקוט בפעולות שונות באופן עצמאי, על ידי עצות שקיבלו מפה ומשם, מטעם אנשים שאולי רוצים בטובתם אך לא רואים את התמונה המלאה של החובות, הנכסים, ההוצאות וההכנסות, כך שהם לא מכירים את ההשלכות של כל החלטה.
בהמשך, כאשר החייב כבר מגיע לייעוץ משפטי, הכלים שיש בידי עורך הדין מוגבלים, והבעיה חמורה יותר מאשר הייתה לו היו ניגשים לייעוץ לפני שנקטו בפעולות אשר ננקטו מתוך דחף ולחץ.
זמן הוא נכס בעל ערך חשוב
מ', גרושה ואם לארבעה ממרכז הארץ, הגיעה למשרדי לאחר תקופה ארוכה בה לא ידעה כיצד לנהוג בנוגע לחובות. לאחר ניתוח מצבה הכלכלי התגבשה המסקנה כי עליה לפנות להליכי חדלות פירעון.
מ' הבהירה כי עליה לחשוב על כך, והבטיחה שתחזיר תשובה בנושא בימים הקרובים. בחלוף כמה ימים, מ' הסבירה כי היא מתחילה עבודה חדשה בקרוב, ולכן היא תמתין עם ההליך. ברכתי אותה לשלום ובברכת הצלחה.
למגינת הלב, בחלוף חודש, כאשר מ' הגיעה למשוך כסף מהבנק, התברר כי הוטל עיקול על חשבונה – החשבון אליו נכנסה משכורתה. מ' נכנסה ללחץ אדיר. כאם יחידנית היא לא ידעה אפילו כיצד תוכל לרכוש מזון לבני משפחתה ולשלם שכר דירה.
כפתרון מהיר, הצעתי לה, שננסה לשלם אגרת פתיחת תיק פשיטת רגל, ולבקש בתיק ההוצאה לפועל- בו הוטל העיקול- השהיית הליכים והסרת העיקול, בטענה שפניה לכיוון פשיטת רגל.
דא עקא, של-מ' כלל לא היה כסף לשלם את האגרה שכן החשבון של עוקל, והמצוקה הייתה רבה.
חשוב להבין כי בכל רגע, הנושה היה יכול לפעול למימוש העיקול, והמשמעות היא שמשכורתה של מ' – תרד לטמיון, ככל והכספים יועברו מלשכת ההוצאה לפועל לחשבון הבנק של הנושה. כלומר- באותו זמן, ההגה היה בידיים של הנושה וכבר לא בידיה של מ'- כפי שהיה אם הייתה פועלת כבר בפעם הראשונה שהגיעה להתייעץ.
בלית ברירה, ובמזל גדול, הצליחה מ' בתחנונים רבים להשיג מהשכנים את הסכום הדרוש לתשלום אגרת פתיחת התיק, כך שעוד בטרם בוצע מימוש לעיקול, הצלחנו לשכנע את רשמת ההוצאה לפועל כי החייבת שמה פעמיה להליך חדלות פירעון, ועל כן נכון יהיה לעכב את ההליכים נגדה, לבטל את העיקול ולאפשר לה להתחיל בהגשת בקשת לפשיטת רגל.
לא ניתן להעביר במילים את תחושת החרדה, התסכול, הבושה והעלבון של מ', כשנאלצה לחזר אחר הפתחים כדי להאכיל את ילדיה, ולבקש מהמשכיר ארכה של כמה ימים בתשלום שכר הדירה, נסו לדמיין עצמכם במצב הבלתי אפשרי הזה…
ככל שמ' הייתה פועלת בזמן – דואגת לרישום תאריך ושעה של המצאת המכתבים והאזהרות שנמסרו לה, ניתן היה להיכנס להליך של חדלות פירעון ולמנוע את כל עוגמת הנפש של מ', אשר דחתה את מציאת הפתרון ובכך למעשה סיבכה את עצמה יותר ויותר.
לא לעשות כלום זה למעשה להגדיל את הבעיה
לא אחת אני שומע מצד חייבים, כמה קשה לקבל את ההחלטה "ולהפיל את הכול". אך מה שהם לא מבינים הוא שלמעשה, כאשר כבר הגענו למצב של חדלות פירעון וכיבוי שריפות, ניתן לומר "שהכל כבר נפל". בשלב הזה, בו הקריסה כבר החלה, אנחנו למעשה כבר עסוקים במאמצי החייאה חסרי ערך, אשר אך מעמיקים את גודל הבעיה. ברוב המקרים, פניה לקבלת ייעוץ משפטי מעורך דין חברתי, היא הצעד הראשון לעבר הפתרון ולאו דווקא הנצחת הבעיה או מחולל הבעיה. אדרבא, אי-קבלת החלטות עשויה לגרום נזקים ולהעמיק את הקיימים, שכן במקרה כזה, אתם לא עומדים במקום – אלא צועדים לאחור, בשל העובדה שגורלכם עשוי להיות נתון בידי הנושים.
השורה התחתונה- מה לעשות?
ראשית, להתייעץ ולקבל חוות דעת אובייקטיבית ממי שנמצא "מחוץ לסיטואציה" ורואה את התמונה המלאה ויודע לשקול את כל השיקולים.
פניה לעורך דין מקצועי וחברתי, תאפשר לכם ליהנות מייעוץ משפטי מקצועי, ומאמפתיה ורגישות של עורכי דין שיש להם אוריינטציה חברתית ולא רואים בכם "לקוחות בלבד".
קהילת דף חדש – עליה אני נמנה – כוללת עורכי דין המחויבים לייצוג על פי אמנת שירות, ובהתאם לאג'נדה מאוד ברורה לפיה תפקידו של עורך הדין לחשוב על פתרון כולל של בעיית החובות. זאת, לא רק על דרך של הצגת פתרון לחובות הנוכחיים, אלא איך לייצר עבור הלקוחות שלנו דרך שתמנע מהם חזרה לחובות בהמשך החיים. אנחנו פועלים בשיתוף פעולה עם גורמים נוספים ביניהם מלווים לכלכלת המשפחה, כדי לייצר פתרון הוליסטי.
שנית, דאגו לרשום ולתעד את כל הפניות והמכתבים אשר קיבלתם מאת הנושים, לרבות תביעות ואזהרות מלשכת ההוצאה לפועל. הבנה של לוח הזמנים הנתון, תסייע לכם ולעורך הדין לכלכל את הצעדים בהתאם.
שלישית, הימנעו ממהלכים דרסטיים בכל הנוגע לרכוש ונכסים. הלחץ והפחד מהנושים עשוי להביא אתכם לבצע פעולות אינסטינקטיביות שבמבט ראשון נועדו לשמור על הרכוש והנכסים, אך בעתיד יתברר כי מדובר בפעולות מזיקות, אשר יכולות להביא לבסוף לאובדן הנכסים.
רביעית, הירגעו. יש פתרון לכל מצוקה, ולעיתים תיווכחו לדעת, כי עורך דין מקצועי וניטראלי, יוכל להאיר לכם את הדרך ולשקף לכם את המצב. במרבית המקרים המצב לא כל כך נורא כפי שאתם רואים אותו, ותמיד ניתן למצוא פתרון לבעיה. עורכי הדין בקהילת דף חדש יבחנו אתכם תחילה את האפשרויות השונות, בטרם פניה להליכי חדלות פירעון, ולא מן הנמנע כי הפתרונות קיימים.
