רגע לפני החתימה על ערבות: אלו הסכנות שצפויות לכם

קרא עוד על עורך הדין

כשמבקשים מאיתנו לחתום על ערבות אנו נוטים לחשוב שהכל יסתדר ושהחתימה היא סמלית.
אך צריך לדעת שערבות היא התחייבות משפטית לכל דבר ושערבים רבים מוצאים את עצמם לבסוף מתמודדים עם הליכי הוצאה לפועל. איך כדאי להתנהל נכון?

אחר הצהריים שקט ורגוע בבית: הילדים משחקים על השטיח, ההורים עסוקים במטלות ופתאום דפיקה בדלת: ההורים דרוכים, מחליפים מבטים והולכים לפתוח את הדלת בצעד מהוסס. מכירים את התחושה הזאת? החשש המצמית מכל דפיקה בדלת? אם תשאלו אנשים שחתמו ערבות, חלק לא מבוטל מהם יאמר שזוהי תחושה מוכרת. ברגע החתימה על הערבות, התסריט ורוד: הרבה "יהיה בסדר", ו"סמכו עלי, אני בחיים לא ייתן שיקרה לכם משהו", אבל במציאות הערבים פעמים רבות עומדים מול ההוצאה לפועל שדופקת בדלת ורואים את הרכוש שלהם נלקח.

מאוד קשה לומר לא לקרוב משפחה או לחבר קרוב שמבקשים ערבות. אתם רוצים להאמין שבאמת הכל יסתדר על הצד הטוב ביותר. כך גם חשבה מ' (השם המלא שמור במערכת), בת ה-72, שמתמודדת כעת עם הליך חדלות פירעון בגלל החובות של בנה, לו חתמה ערבות. "אבל איך הייתי יכולה לומר לו לא"? היא שואלת.

הלחצים לחתימה על ערבות עלולים להיות כבדים, אבל רגע לפני שחותמים על כתב הערבות, כל אדם צריך להבין בצורה ברורה ומלאה מהי החבות שלו ומהו התרחיש הגרוע ביותר עימו הוא יצטרך להתמודד. רק לאחר שיש בידיו את כל המידע, הוא יכול לבצע החלטה מושכלת אם לחתום או לומר לא. לפניכם שאלות נפוצות בתחום הערבות, שיעשו לכם סדר:

מהי ערבות?

כאשר אתם חותמים ערבות לחוב של אדם אחר אתם למעשה מתחייבים לשלם במקומו את החוב, במלואו, בהתאם לתנאיו המקוריים (כמו תשלום הריבית בשיעור שנקבע), אם הוא לא יעמוד בו.

חתמתי ערבות לפני 10 שנים לאדם שאני איתו כבר לא בקשר, עד מתי הערבות בתוקף?

הערבות בתוקף עד תשלום מלא של כל החוב שעליו אתה ערב.

איך אפשר לבקש להשתחרר מהערבות במקרה כזה?

אפשר לבקש מהנושה להשתחרר מערבות. הוא יכול להסכים (לא סביר שזה יקרה…), לא להסכים, או להתנות זאת בתנאים כמו פירעון של חלק מהחוב על ידך.

אם אנחנו שלושה ערבים לחוב של 120 אלף שקל, מה החבות שלי?

תלוי בנוסח כתב הערבות. אם אתה "ערב רגיל" – אז כל אחד מכם ערב לכל ה-120 אלף שקל, ביחד ולחוד, והחבות שלך היא מלוא החוב שעדיין לא נפרע. אם לפי כתב הערבות אתה "ערב מוגבל", הערבות שלך מוגבלת בסכום שמצוין בה, למשל: אם לפי כתב הערבות כל אחד מהערבים ערב ל-40 אלף שקל מהחוב, אז זו החבות שלך.

איך הנושה מממש את כתב הערבות?

ברוב המקרים הערבים מצורפים כנתבעים לתביעת החוב שהנושה תובע את אותו אדם שלא משלם לו. כלומר הערב מצורף כנתבע בהליך. ערב שמקבל דרישה לתשלום חוב צריך לפנות לבעל מקצוע מומחה על מנת להבין את הזירה המשפטית המלאה אליה הוא נכנס.

האדם שחתמתי לו ערבות לא משלם את החוב ואני שילמתי במקומו. מה אני יכול לעשות? 

במקרה כזה לאחר תשלום החוב לנושה, אתה יכול לתבוע את אותו אדם ולבקש את כספך חזרה, אם כי ברוב המקרים סביר להניח שלא תצליח לגבות את כל הסכום ששילמת.

בן משפחה ביקש ממני להצטרף אליו למשכנתא כ"ערב משלם", מה זה?

"ערב משלם" זה סוג ערבות ייחודי למשכנתאות, בו הערב באופן שוטף משלם ביחד עם האדם שלקח את המשכנתא את התשלום החודשי, לפי הסכום שנקבע בכתב הערבות.

בן משפחה ביקש ממני לחתום לו ערבות, מה לעשות?

קודם כל בקש לחשוב על הנושא ודון בכך בשקט, בבית, ביחד עם האנשים שהחתימה תשפיע עליהם – בני משפחתך הקרובים. לאחר מכן דע שאתה חותם על התחייבות: הבן את גובה ההתחייבות, את כל התנאים שלה, מה נדרש ממך אם אותו אדם לא ישלם את החוב והאם תוכל לעמוד בכך – אל תסתכל רק על התרחיש הוורוד ואל תסתפק ב"יהיה בסדר".

בקש מאותו אדם הסבר על מצבו הכלכלי: האם הוא פונה אליך כאשר המצב הכלכלי תקין והנושה רק מבקש ביטחון לחוב? האם מדובר בחוב יחידי או שיש לו כבר עוד התחייבויות, ומה הגובה הכולל של כל החובות שלו? האם הוא פונה אליך כי הוא לא עומד בהתחייבויות שלו והנושה מפעיל עליו לחץ למצוא ערבים? אל תתבייש לבקש לראות מסמכים כמו תדפיסי עו"ש ודו"ח דירוג אשראי על מנת לדעת מה מצבו של מבקש הערבות. לבסוף, אם החלטת לחתום על הערבות שמור עותק מכל המסמכים עליהם חתמת.

לסיכום: לא למהר לחתום, לא למהר לבקש

ברגע שחתמתם על ערבות לקחתם על עצמיכם התחייבות, שברגע האמת תצטרכו לעמוד בה. אילו שיקולים כדאי לשקול לפני החתימה?

• במידה ותצטרכו לשלם את החוב במקום האדם שלו חתמתם ערבות, האם הדבר יזעזע את משק הבית שלכם? אם התשובה חיובית אל תחתמו ערבות!
• אם האדם שמבקש ערבות נמצא בסיטואציה שבה נושים שונים כבר מבקשים את כספם ממנו, אל תחתמו ערבות!. ישנן ככל הנראה דרכים טובות יותר לעזור לו.
• ואם אתם נמצאים בסיטואציה בה יש לכם חובות והנושים דורשים מכם להביא ערבים כאן ועכשיו: אל תמהרו ללחוץ על בני משפחתכם לחתום לכם ערבות. אתם לא רוצים להיות במצב בו אתם מסבכים אותם לחינם.

בכל מקרה, לפני שאתם מקבלים החלטה, או מנסים לטפל בעניין בעצמכם – הפגשו עם עורך דין שמתמחה בניהול חוב, וגבשו אסטרטגיה כוללת לפתרון המצב, באופן שיטיב עמכם וישמור על בני המשפחה. פגישת יעוץ תעלה אמנם כמה מאות שקלים, אבל טעויות עלולות לעלות הרבה-הרבה יותר מזה.