מאז תחילת המלחמה בעלי עסקים נחשפים ללא מעט פרסומות והצעות להלוואה בערבות מדינה – מתי ואיך נכון לקחת הלוואה בערבות מדינה? מתי דווקא כדאי להיזהר ממנה? ומה כדאי לדעת אם החלטתם לקחת הלוואה כזו? עו"ד תומר רבינוביץ', מנכ"ל "דף חדש", ינסה לעשות לכם סדר.
אם אתם עצמאיים או בעלי עסק יש סיכוי לא רע שהפעילות בעסק שלכם נפגעה, במיוחד אם העסק עובד באזורי קו העימות, או אם אתם מגוייסים למילואים. יש גם ענפים שלמים – תיירות, אירועים, בנייה ואחרים – שנפגעו משמעותית, ועלולים להעמיד אתכם בפני בעיה תזרימית קשה. אם הגעתם למצב הזה כנראה שגם נחשפתם עד היום ללא מעט פרסומות שמציעות לכם לקחת הלוואה בערבות מדינה, כדי לפתור את המשבר התזרימי.
אז רגע לפני שאתם מקבלים החלטה כזו – כמה דברים שחשוב לדעת:
- הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה מסוכנת. בניגוד לאיך שזה נשמע, הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה מסוכנת בהרבה מהלוואה "רגילה" בבנק. המשמעות של "ערבות מדינה" היא שאם לא תחזירו את ההלוואה, הבנק יקבל החזר מהמדינה. זה אומר שאם העניינים יסתבכו ולא תצליחו לעמוד בהחזר ההלוואה, תאלצו להתמודד לא רק עם הבנק שנתן לכם את ההלוואה אלא גם עם משרד האוצר, שנחשב לנושה "קשוח" מאוד שלא נוטה להגיע לפשרות. כלומר – בהלוואה בערבות המדינה הנהנה מהערבות הוא הבנק, לא אתם.
- ככל שהסיכון של הבנק נמוך יותר – הסיכון שלכם גבוה יותר. אף אחד באמת לא יודה בזה, אבל מכיוון שהסיכון של הבנק בהלוואות בערבות מדינה נמוך יחסית (כי במקרה שלא תשלמו – הבנק יקבל החזר מהמדינה), הבנק יכול להרשות לעצמו לתת הלוואות כאלו בקלות יחסית, גם במקרים שבהם במצב רגיל הוא לא היה נותן לכם הלוואה. הסיכון, כמובן, מתגלגל אליכם, ותאמינו לנו שהליכי גבייה זה סיפור לא נעים בכלל, ואתם ממש לא רוצים להיכנס אליו.
- הלוואה בערבות מדינה עלולה לסבך אנשים נוספים. חלק מהתנאים הסטנדרטיים של ערבות מדינה היא החתמה של ערבים. כלומר – אם לא תצליחו להחזיר את ההלוואה, הבנק ומשרד האוצר יפעילו הליכי גבייה כנגד מי שחתם לכם על ערבות, ואפילו אם תגיעו חלילה לחדלות פרעון – הגבייה נגד הערבים תמשך, ואתם לא תוכלו לעזור להם לצאת מזה. לא נעים בכלל.
- ככלל, הלוואה היא לא פתרון למצוקה תזרימית. יש הלוואות טובות ויש הלוואות רעות. הלוואה טובה עוזרת לנו לצמוח – לממן נכסים או השקעות שלא היינו יכולים להרשות לעצמנו בלעדיה – לקנות בית, להקים עסק, להשקיע בלימודים וכיו"ב.
הלוואה רעה היא כזו שרק פותרת לנו בעיית תזרים רגעית, בלי שנדע באמת איך להחזיר אותה. הלוואה רעה נותנת לנו "אוויר" לתקופה קצרה, אבל כידוע – לכל שבת יש מוצאי שבת, ובשלב כלשהו ההלוואה נגמרת, ואם לא בנינו תכנית עבודה סדורה אז עכשיו הבור התקציבי שלנו עמוק עוד יותר, ועכשיו גם מתחילים הטלפונים מהבנק, והלחץ גדל (אנשים בחובות לא ישנים בלילה, ממש כך).
אז מה עושים? לוקחים אשראי בצורה אחראית!
גם אם יש עליכם לחץ מהבנק או מספקים – לא נבהלים, עוצרים הכל וחושבים על פתרונות שלא כרוכים בנטילת הלוואה – מתאימים את העסק למציאות החדשה, חושבים על אפיקי הכנסה חדשים, משקיעים בשיווק או במוצר חדש, עושים סדר במספרים, מקצצים בהוצאות – יש הרבה פתרונות שאתם יכולים לעשות בעצמכם, שלא כרוכים בהכרח בהגדלה של מסגרת החוב שלכם – נבחרת היועצים העסקיים של דף חדש תשמח לעזור לכם בעניין הזה והשירות ניתן לגמרי בחינם לעסקים שנפגעו במלחמה!
אם בכל זאת החלטתם לקחת הלוואה – עשו זאת רק כחלק מתהליך שיקום כלכלי שאתם עושים לעסק (ולבית!), ובהתאם לתכנית עסקית ריאלית – כזו שבאמת תוכלו לעמוד בה – ושכוללת את החזר ההלוואה כחלק מהתזרים והלוואות נוספות, אם יש כאלה. גם בעניין הזה כדאי לזכור – תכנית עסקית היא לא משהו שנועד רק לצורך הגשה לבנק, כדי לצאת ידי חובה (ר' סע' 2 לעיל) – תכנית עסקית טובה תעשה לכם סדר במספרים ותאפשר לכם לשלוט בהוצאות ובהכנסות של העסק, ולהמנע מסחרור נוסף. חשוב להשקיע בה, וגם לעבוד לפיה לאורך השנה. יועץ עיסקי טוב ידע להדריך אתכם. רצוי מישהו שיש לו ניסיון ניהולי עשיר.
דבר אחרון –אם החלטתם לקחת הלוואה קחו אותה רק מגוף מוכר ומפוקח – בנק, חברת ביטוח או חברת אשראי. אנחנו ממליצים גם להעזר ב"עוגן" – ארגון חברתי שמעמיד אשראי אחראי, ויעזור לכם להימנע מטעויות בנטילת הלוואה ומהליכי גבייה מיותרים. לא פחות חשוב – אם קיבלתם סירוב – אל תתעקשו לקחת הלוואה. אם הבנק מסרב לתת לכם הלוואה כנראה שהוא מזהה בעיה בהתנהלות הכלכלית וצופה סיכון גבוה. אל תגלגלו את הסיכון הזה על עצמכם. בכל מקרה – השתדלו להימנע מחברות פרטיות או "מאכערים" שיגזרו עמלה שמנה על חשבונכם, ואח"כ גם יעשו לכם את המוות במקרה שהחוב יגיע לגבייה.
נתקלתם בבעיה? העסק לא עובד? יש בעייה תזרימית? החובות מצטברים? אל תהססו – פנו אלינו כמה שיותר מוקדם, ונעזור לכם למצוא את הפתרון הנכון ביותר עבורכם. כזה שיאפשר לכם לצאת מהמשבר מהר ובמינימום נזק. זו השליחות שלנו. אנחנו כאן עבורכם.
דף חדש הוא ארגון חברתי שמטרתו למנוע ולסייע במצבים של משבר כלכלי, בעזרת צוות מומחים המתמחים בניהול מצבי משבר. דף חדש מציע תכנית יעוץ עסקי ללא תשלום לעסקים שנפגעו במלחמה.
