שאלות ותשובות

כל מה שרציתם לדעת על חובות - ולא העזתם לשאול
שאלות כלליות:

אם נקלענו לחובות – המחשבה הראשונה היא שצריך לשלם אותם, נכון?

אבל מה קורה אם אין אפשרות לשלם את כל החובות? אם החובות פשוט "גדולים עליכם" או שכבר עברו לטיפול משפטי?

קודם כול – עוצרים. זה הזמן הקריטי ביותר.

צריך לשבת ולערוך רשימה מסודרת של כל החובות ה"פתוחים" שיש לנו – הכל כולל הכל: הלוואות, יתרת חוב בבנק (מינוס), כרטיסי אשראי, צ'קים שטרם נפרעו, חובות לבני משפחה וחברים וכו'. להבין את התמונה המלאה. אם הסכום הוא כזה שאפשר לעמוד בו – אז כדאי לגייס את הכסף ולשלם, או להגיע להסדר פריסה (ריאלי!) מול הבנק. אבל אם אתם רואים שהחובות כבר מתחילים להיות "גדולים" עליכם, אז עדיף לפעמים לעצור הכל, לנשום עמוק, ולא לקבל החלטות פזיזות, אלא לקבל יעוץ מקצועי ולגבש מתווה להסדר חוב כולל, או לשקול הליך חדלות פרעון. כך או כך כדאי להתייעץ איתנו לפני שמקבלים החלטות. 

שאלה מצוינת. עקרונית, אדם חייב לפרוע רק את החובות של עצמו. לא של בן/בת הזוג (וגם לא של ילדיו או הוריו, לאותו ענין), ולכן, אם יש לי חוב לבנק, הבנק יכול לעקל רק את המשכורת שלי או את חשבון הבנק שלי, לא של אף אחד אחר.

מצד שני, ברגע שלבני זוג יש חשבון משותף, שניהם חייבים יחד ולחוד בכל הלוואה או מינוס בחשבון, גם אם בפועל הכסף שימש רק את אחד מהם. גם אם לאחר מכן הם מחליטים להתגרש או להפריד רכוש, זה לא משנה מבחינת הבנק – הוא ינסה לגבות מכל אחד מהם בנפרד, וכל סכום שאחד מבני הזוג שילם, ירד מהחוב המשותף.

כמובן שלאחר מכן, בני הזוג יכולים לתבוע אחד את השני, אבל זה כבר קשור לדיני משפחה, ולא מעניין את הבנק.

לכן, אם אתם רואים שאתם על סף הסתבכות כלכלית, חשוב מאוד לא לערב בני משפחה נוספים – לא לצרף שותפים לחשבון ולא להחתים ערבים, כדי שלא לסבך גם אותם בחוב הקיים.

לא לחתום. חד משמעית.

רוב מוחלט של ההלוואות ניתנות היום בלי ערבים, ואם הבנק מבקש ערבים זה כנראה כי הוא מבין שיש פה הלוואה בסיכון גבוה. אם זה המצב – עוד הלוואה זה לא מה שיעזור.

רוצים לעזור לחבר? המליצו לו לפנות ליעוץ משפטי, אפילו בואו איתו לפגישה. אם תרצו גם לסייע לו כלכלית – על הכיפאק, אבל עשו זאת בצורה אחראית, במסגרת הסדר כולל.

חתימה על ערבות עלולה להביא לכך שגם אתם תיגררו איתו לחובות, בלי שבאמת פתרתם את הבעיה.

חובות הם בעיה משפטית, וכדי לצאת מהם חייבים יעוץ משפטי

(בדיוק כמו שעם בעיה רפואית הולכים לרופא, ולא מנסים לפתור לבד בבית).

אנשים שמנסים לפתור את הבעיה בכוחות עצמם בד"כ עושים טעויות שקשה מאוד לתקן אח"כ.

אם אתם מתקשים לממן עורך דין, כדי לבדוק זכאות לסיוע משפטי או לתכנית שכר מצוה של לשכת עורכי דין, ואם לא – אז כדאי לפנות לאחד מעורכי הדין של דף חדש. פגישת יעוץ עם עו"ד פרטי עולה בד"כ כמה מאות שקלים, וייצוג משפטי מלא בהליך יכול להגיע גם לעשרות אלפי שקלים.

מצד שני – עורך דין טוב יחסוך לכם הרבה יותר ממה שהוא עולה, ובעיקר יתן לכם בטחון ושקט נפשי. זכרו שמדובר בתהליך שיכול להמשך כמה שנים, ולכן חשוב לבחור עו"ד שאתם סומכים עליו ושיש לכם כימיה טובה איתו.

אם יש קושי תזרימי – כדאי לבקש לפרוס את שכר הטרחה לתשלומים.

חובות צריך לשלם, אבל אם אין לכם אפשרות לפרוע את החובות, אז אין למדינה – או לאף אחד אחר – אינטרס להשאיר אתכם במצב הזה לשארית חייכם.

המדינה יודעת שחיים בחובות פוגעים בבריאות, בזוגיות, וביכולת שלכם להתקדם בעבודה ולגדל ילדים בשקט, ולכן, ככל שתצאו מהר יותר מהחובות – כך ייטב לכולם.

ירידה בחובות של משקי הבית משמעה יותר תעסוקה וצריכה, ופחות הוצאות בריאות ורווחה, וזה טוב למשק ולחברה כולה.

וגם לכם כמובן.

השאלות העיקריות שצריך לבדוק הן:

  1. האם התחילו נגדך הליכים משפטיים בהוצאה לפועל?
  2. האם היקף החובות שלך עולה על ההכנסות שלך ב150%?
  3. האם משק הבית מכניס יותר מ-7,500 ש"ח בחודש?
במחשבון של דף חדש – תוכל לדעת איזה פתרון הכי מתאים לך ומה כדאי לעשות למעבר למחשבון לחצו כאן

לכן, מומלץ לפנות לעורך דין מקצועי. אם בכל זאת תרצו להבין יותר במושגים – בלינק תוכלו למצוא את מילון המונחים המלא לאנשים בחובות

למעבר למילון לחצו כאן

אם אתם מרגישים שהחובות מתחילים לסגור עליכם, הנה ארבעה חוקי ברזל שכדאי מאוד להמנע מהם:

  1. לא לקחת הלוואות נוספות: נכון שהלוואות נשמע כמו פתרון מהיר – אבל הלוואות מגדילות את הקריסה הכלכלית ומכניסות אתכם עוד ועוד לחובות, לכן כדאי מאוד להמנע מלקיחת הלוואות נוספות.
  2. לא להחתים ערבים: חתימת ערבות היא התחייבות כספית. ברגע שערב נוסף חתום על החובות שלכם – הוא חייב באותה מידה כמוכם! לא מעט אנשים הסתבכו ונקלעו לחובות בגלל שחתמו על ערבות.
  3. לא לשעבד את הבית: זה הנכס הכי יקר שלכם, שמרו אותו ואת הכספים שמגיעים לכם.
  4. לא למשוך את הפנסיה: הפנסיה שלכם מוגנת – ואתם תצטרכו אותה כשתגיעו לגיל המתאים. למידע נוסף על הפנסיה – קראו כאן

אנו ממליצים לפנות לגופים העוסקים בהתנהלות כלכלית וליווי משפחתי

גופים לדוגמא:

 

שאלות על הבנק שלי:

חשוב להבין איך עובד מנגנון הגבייה בבנק. כל עוד החוב נמצא בסניף, מנהל הסניף לא מוסמך לתת "הנחות" או "תספורות", גם אם תשלמו 98% מהחוב.

הוא יכול להציע לכם פריסה, או מחזור של הלוואה (ובד"כ יבקש עוד ערבים או בטחונות), אבל מחיקה של חוב היא בד"כ לא בסמכותו. רק מרגע שהחוב עובר לטיפול משפטי במחלקת הגבייה של הבנק או אצל עו"ד חיצוני, ניתן להציע הסדר, וברוב המקרים הבנק ישמח לעשות לכם "תספורת", ולקבל חלק מהחוב כאן ועכשיו.

כמה תספורת? זה כבר משתנה ממקרה למקרה, אבל בד"כ המספרים נעים בין 30%-70% מהחוב.

כאמור, רק כשהחוב עובר לטיפול משפטי ניתן להתחיל מו"מ אמיתי עם הבנק, וגם אז – ייקחו עוד חודשיים-שלושה לפחות עד שייפתח נגדכם תיק הוצל"פ ויתחילו העיקולים.

חשוב מאוד לשמור על קור רוח בתקופה הזו, לא לקבל החלטות פזיזות, ובטח לא לרוץ ולשלם את החוב אם אתם לא באמת מסוגלים לעמוד בזה כלכלית. לעצור הכל, לנשום עמוק, לקבל יעוץ מקצועי, ולנצל את הזמן הזה כדי לגבש הסדר חוב כולל או לחלופין – לקבל החלטה על הליך חדלות פירעון.

הצעד הראשון הוא לבחור עו"ד שאתם סומכים עליו, שידע ללוות ולהנחות אתכם, לתת לכם שקט ובטחון, ולנהל מו"מ עם הנושים.

אם אתם לא בטוחים שאתם יכולים לעמוד בחובות הקיימים חשוב מאוד לעצור הכל ולהיזהר מטעויות שיהיה קשה מאוד לתקן אח"כ.

צרו איתנו קשר ותאמו פגישת ייעוץ עם עורך דין שכבר ליווה עשרות משפחות במצבים שלכם, ועד אז – פשוט רצוי לחכות ולא לעשות שם פעולה מהותית.

זכרו – בכל מקרה לא לוקחים הלוואות נוספות, לא מחתימים אף אחד על ערבות, לא ממשכנים את הבית ולא מושכים את הפנסיה, אלא במסגרת הסדר כולל. 

אם הבנק מסרב לפתוח לכם חשבון, מכל סיבה שהיא, הוא חייב לתת לכם נימוק בכתב לסירוב.

לא קיבלתם? הציגו לבנק את נוהל 422 של המפקח על הבנקים, הדליקו מצלמת וידאו, ובקשו מפקיד הבנק להסביר למצלמה מדוע הוא פועל בניגוד לנוהל.

רוב הסיכויים שהוא ילך להתייעץ עם מנהלת הסניף, ויחזור אליכם עם תשובה חיובית.

שאלות בנושא עיקול:

עיקול הוא הגבלה שמוטלת על נכס, שמטרתה למנוע מכירה או "הברחה" שלו מפני נושים.

אפשר להטיל עיקול על נכס ממשי כמו רכב או דירה, או על נכסים פיננסיים כמו חשבון בנק, משכורת או כספי פנסיה.

בשלב הראשון העיקול הוא רק "עיקול ברישום" כלומר – לא ניתן למכור או להעביר את הנכס, ואם מדובר בחשבון בנק או במשכורת – גם לא להשתמש בהם, אבל הם עדיין לא ממומשים (כלומר – נלקחים ע"י הנושה).

אחרי תקופה מסוימת תוגש בקשה למימוש העיקול, ואז הכספים או הנכס גם מועברים להוצאה לפועל.

עיקולים לא נוחתים עלינו משמים. בדרך כלל – הרבה לפני שמוטל עיקול אתם תקבלו מכתבי התראה מהנושה (זה שאתם חייבים לו כסף), ולאחר מכן הודעת "אזהרה" על פתיחת תיק בהוצאה לפועל, ורק לאחר מכן, אם לא טיפלתם בחוב, יוטלו העיקולים.

לכן, חשוב לא להתעלם ממכתבים והתראות, אלא לפנות כמה שיותר מהר ליעוץ מקצועי.

עו"ד טוב יטפל עבורכם בכל המכתבים המאיימים, ימליץ לכם על פתרון ארוך טווח, ויתן לכם "שקט תעשייתי" כדי שתוכלו להתעסק בדברים שחשובים לכם באמת – בית, משפחה, עבודה וכו'.

בגדול, יש 3 דרכים לבטל עיקול: 

  1. לשלם את החוב.
  2. להגיש בקשה לביטול העיקול בהוצאה לפועל
  3. לקבל צו הקפאת הליכים במסגרת הליך חדלות פרעון או הסדר חוב

חשוב לשים לב שהפתרון של תשלום החוב רלוונטי רק במקרה שבו זהו החוב היחידי שלכם! אם יש לכם חובות נוספים, ואין לכם אפשרות לשלם את כל החובות, כדאי לעצור הכל, לפנות לייעוץ משפטי, ורק אחרי שגיבשתם אסטרטגיה ארוכת טווח ליציאה מהחובות – להחליט למי משלמים וכמה. אתם בהחלט לא רוצים להיות במצב שבו שילמתם לנושה אחד את החוב, ביטלתם את העיקול, ואחרי שבוע אתם צריכים להתמודד עם עיקול נוסף. אם יש לכם חשש שזה המצב – עדיף שתשמרו את הכסף כדי לממן הליך חדלות פרעון או לצורך הסדר חוב כולל.

רוב העיקולים מוטלים בהוצאה לפועל, אבל לרשויות מקומיות, לרשויות המס ולעוד כמה גורמים מוסדיים יש סמכות להטיל עיקול לפי פקודת המסים גביה. מדובר בהליך גבייה מינהלי, שחוקק עוד בימי קום המדינה, ומטרתו היתה לתת לרשויות המדינה סמכויות גבייה חריגות (ומוגזמות!).

לרוב, אתם אמורים לקבל התראה לפני שמוטל עיקול כזה, אבל הרבה פעמים אנשים מגלים על העיקול רק לאחר שהוא הוטל. מה עושים? אם זה החוב היחידי שלכם – פנו לנושה והסדירו את החוב.

אם יש חובות נוספים – ייתכן שצריך פתרון כולל כמו הסדר חוב או חדלות פרעון, שבמסגרתם ניתן יהיה להסיר גם עיקול לפי פקודת המסים גביה. בכל מקרה מומלץ לפנות אלינו ולקבל יעוץ לפני שפועלים.

שאלות בנושא חדלות פרעון:

חדלות פירעון הוא מצב (כלכלי) שבו אדם אינו מסוגל לפרוע את חובותיו (נקרא גם בעבר "פשיטת רגל").

פעמים רבות הבעיה נוצרת בגלל התנהלות כלכלית לא נכונה, בבית או בעסק, לאורך זמן, אך יכולה להיגרם גם בשל אירוע חריג במשפחה (פיטורין, מחלה, קריסה של עסק וכיו"ב).

לא כל מצב של קושי בתשלומים הוא "חדלות פירעון" – אבל אם יש קושי להתמודד עם החובות מומלץ תמיד להתייעץ עם איש מקצוע שמתמחה בטיפול בחובות ובשיקום כלכלי

הליך חדלות פרעון הוא הליך משפטי שמטרתו לאפשר למי שנקלע לקריסה כלכלית, בתום לב, ואינו יכול לפרוע את חובותיו – לפתוח דף חדש, ללא חובות.

מדובר בהליך שנמשך, רשמית, בין שנה לארבע שנים, אך בפועל יכול להתארך גם מעבר לכך. בתחילת ההליך ניתן צו שמקפיא את כל הליכי הגבייה, ובסוף ההליך ניתן צו שמוחק סופית את כל החובות.

מי שמשתתף בהליך חדלות פרעון נדרש לדווח על הכנסותיו ועל הוצאותיו לאורך ההליך כולו, וכן לשלם תשלום חודשי קבוע לקופת ההליך. ההליך היה נקרא בעבר "פשיטת רגל" והחל משנת 2019 עקב שינוי בחוק ההליך נקרא בשמו החדש – חדלות פרעון.

ראשית – כדאי להתייעץ עם עורך דין, להבין מה היקף החובות והיקף ההכנסות של משק הבית וביחד – לקבל החלטה.

רצוי מאוד לא להחליט שום דבר על דעת עצמכם – וללכת לאיש מקצוע מנוסה שיש לו ידע מקצועי בשיקום כלכלי וליווי משפטי.

עפ"י החוק החדש יש אפשרות לממש (כלומר – למכור) דירת מגורים במסגרת הליך חדלות פרעון.

יחד עם זאת, בדרך כלל משרד המשפטים ובתי המשפט יעדיפו להמנע מכך, ולתת לאדם בחוב אפשרות לפדות את הנכס, כלומר –לשלם שווי חלקי של הזכויות בבית, ובכך להמנע מפינוי של המשפחה וממכירת הבית.

כמובן שאם יש לכם בית בבעלותכם ואתם שוקלים חדלות פרעון – חובה להתייעץ עם עו"ד שמתמחה בתחום, ולהבין את הסיכונים. חשוב לומר שעד לשנת 2019 החוק היה שונה, והעניק הגנה חזקה יותר לבית המגורים.

אם אתם נמצאים בהליך פשיטת רגל (ולא חדלות פרעון) שנפתח לפני 9/2019 – מצבכם אפילו טוב יותר.

בכל מקרה מומלץ להתיעץ עם עו"ד.

בהליך חדלות פרעון יש אפשרות לממש רכבים, אבל בד"כ האפשרות הזו נשמרת למקרים של רכבי יוקרה.

אז אם יש לכם יגואר חדשה, כנראה שתצטרכו להפרד ממנה, אבל אם אתם נוהגים על פיאט פונטו 2010 ששווה 40,000 ₪, כנראה שאף אחד לא יגע בה, מתוך הבנה שמי שעובד, מגדל ילדים או חי במקום שאי אפשר להסתדר בו רק בתחב"צ, מכל סיבה אחרת, חייב רכב כדי להתנייד.

המצב הזה עשוי להשתנות אם יש שעבוד (משכון) על הרכב. כשהרכב משועבד יש סיכוי גבוה יותר שהרכב ימומש (כלומר – יימכר בהוצל"פ), בפרט אם ההלוואה לא משולמת כסדרה.

גם במקרה הזה מומלץ להתייעץ עם עו"ד שמתמחה בתחום לפני שמקבלים החלטות.

ברגע שאדם נכנס לחדלות פרעון הבנק פונה לערבים ודורש מהם לשלם את החוב (לשם כך בדיוק הם חתמו על הערבות).

פעמים רבות אנחנו נתקלים באנשים שנמנעים מהליך חדלות פרעון כדי שלא לפגוע בערבים, אבל האמת העצובה היא שהערבים הסתבכו כבר מזמן, ביום שבו הם חתמו על הערבות, וזה שתדחו את הקץ לא באמת יפתור את הבעיה לאף אחד.

אם חדלות פרעון הוא הפתרון הנכון עבורכם, עדיף שתתחילו בהליך מה שיותר מוקדם, לפני שלקחתם עוד הלוואות או סיבכתם אנשים נוספים.

הערבים יוכלו להמשיך לשלם את ההלוואה כסדרה, או להגיע עם הבנק להסדר על תשלום חלקי של החוב.

אם העסק הוא הפרנסה שלך, אין לאף אחד אינטרס שהעסק לא ימשיך לפעול.

כדי להמשיך להפעיל את העסק תצטרכו להגיש בקשה לממונה, ולהראות שהעסק רווחי ושאין בו סיכון להסתבכות כלכלית נוספת. כל עוד זה המצב – לא צריכה להיות בעיה לקבל אישור להפעלת העסק, גם בחדלות פרעון.

בוודאי.

חשבון בנק הוא זכות יסוד בסיסית, ועפ"י הנחייה 422 של המפקח על הבנקים (בבנק ישראל) כל בנק בישראל חייב לפתוח חשבון לכל מי שצריך ורוצה, גם אם יש לו חובות.

לכן, גם אם מתנהל נגדכם תיק הוצאה לפועל או הליך חדלות פרעון, אתם עדיין זכאים לפתוח חשבון בכל בנק שתרצו (לא רק בבנק הדואר).

מדובר בחשבון ביתרת זכות בלבד (כלומר – בלי צ'קים, בלי כרטיסי אשראי ובלי מסגרת אשראי) אבל כזה שיאפשר לכם להתנהל עם הוראות קבע ועם כרטיס דיירקט ולמעשה לבצע כל פעולה. כן, גם כשאתם בפשיטת רגל.

ישנם פתרונות רבים וטובים כמו הסדר חוב, ניהול משא ומתן עם הנושים ועמותות המסייעות בליווי כלכלי

האמת היא שאת/ה לא אמור/ה לדעת בעצמך מה מתאים לך. כשם שאם יש לך בעיה רפואית לא מצופה ממך לדעת אם הפתרון הוא ניתוח או טיפול תרופתי (בשביל זה יש רופא, לא?), ככה גם בחובות – צריך להתייעץ עם עו"ד שמתמחה בתחום, ולקבל ביחד איתו את ההחלטה הכי נכונה עבורכם. 

במאמר זה תוכל למצוא תשובות לשאלות נוספות

בהחלט. חדלות פרעון (=פשיטת רגל) היא בדרך כלל האפשרות האחרונה מבחינתנו, ואם יש אפשרות להציע הסדר חוב, זה כנראה עדיף לכולם.

העניין הוא שכדי להגיע להסדר רצוי להציע לנושים (אלו שאתם חייבים להם כסף) תשלום מיידי, גם אם הוא חלקי בלבד. רוב הנושים יעדיפו לקבל חלק מהחוב כאן ועכשיו, ולא להיגרר אחריכם לשנים ארוכות בהליך חדלות פרעון.אפשר לנהל מו"מ עם כל נושה בנפרד, ואפשר להציע הסדר חוב כולל, בפיקוח של ביהמ"ש.

לא נכנס פה לפרטים, אבל עו"ד טוב ידע להנחות אתכם בבחירה של הפתרון הנכון עבורכם, וגם לנהל מו"מ עם הנושים. בכל מקרה – חשוב שההסדר יהיה כזה שאתם מסוגלים לעמוד בו, ולא כזה שיגרור אתכם לחובות נוספים.

אחת מכל חמש
משפחות בישראל נמצאת בחובות
זה לא חייב להיות ככה!
בעזרת תהליך שיקום משפטי-כלכלי אפשר לצאת ממעגל החובות
דילוג לתוכן