מינוס (אוברדראפט) הוא הלוואה לכל דבר שהבנק נותן לכם באופן אוטומטי כשאתם מוציאים יותר כסף ממה שיש בחשבון. חשוב לדעת שהריבית על המינוס לרוב גבוהה משמעותית מהריבית על הלוואות רגילות. אם אתם נכנסים למינוס שוב ושוב, זהו תמרור אזהרה ברור – רוב ההסתבכויות הכלכליות מתחילות בדיוק כך. כדי להחזיר את השליטה ולמנוע את כדור השלג, אנחנו בדף חדש, ממליצים לבחון את האפשרות לבטל את מסגרת העו"ש בבנק, כך שלא תהיה אפשרות להיכנס למינוס כלל.
הדרך הבריאה ביותר לצאת מהמינוס היא לאט ובהדרגה, על ידי שינוי הרגלים, הבנת הפער בין ההכנסות להוצאות ובניית תקציב מציאותי. לקיחת הלוואה נוספת לכיסוי המינוס לרוב לא פותרת את הבעיה: מסקר של דף חדש שפורסם בינואר האחרון עולה כי 60% ממי שלקחו הלוואה לסגירת מינוס, נאלצו לקחת תוך זמן קצר הלוואה נוספת. ללא שינוי אמיתי באופן ההתנהלות, הלוואה לבדה לא פותרת את הבעיה אלא רק מעמיקה את הבור.
מסגרת אשראי היא הסכום המקסימלי שאתם רשאים להוציא בכרטיס האשראי שלכם מדי חודש. חשוב מאוד לא לבלבל: מסגרת האשראי היא הסכם עצמאי מול חברת האשראי, ואין לה שום קשר למסגרת בחשבון הבנק שלכם. העובדה שחברת האשראי אישרה לכם מסגרת של עשרות אלפי שקלים בכרטיס, לא אומרת שיש לכם את הכסף הזה בבנק ואם במועד החיוב לא יהיה בחשבון הבנק כיסוי מתאים להורדת האשראי – הדבר יגרור אתכם למינוס יקר או לחובות מול חברת האשראי.
מסגרת העו"ש היא סכום המינוס המקסימלי שהבנק מאשר לכם בחשבון. חריגה מעבר למסגרת זו עלולה להוביל להגדלת מסגרת, ובהמשך אף להחזרת צ'קים וחסימת פעילות בחשבון. חשוב לדעת שהריבית על המינוס אינה אחידה אלא בנויה במדרגות – ככל שהמינוס שלכם עמוק יותר, כך הריבית שתשלמו עליו תהיה גבוהה ויקרה יותר. את המידע המדויק על גובה המסגרת שלכם ועל מדרגות הריבית שהבנק גובה מכם, תוכלו למצוא במסמך שנקרא "תעודת זהות בנקאית" (אותו ניתן להפיק בקלות דרך אתר הבנק שלכם).
מעבר לבדיקת הריבית והתנאים, השאלה הקריטית ביותר היא מה מצב התזרים שלכם – ההפרש בין ההכנסות להוצאות המשפחתיות או העסקיות. אם התזרים שלכם שלילי ואתם מוציאים בכל חודש יותר ממה שנכנס, לקיחת הלוואה ללא שינוי אמיתי בהרגלי הצריכה לא תפתור את הבעיה. להפך, היא רק תגדיל את ההוצאות החודשיות שלכם, תעמיק את המינוס ותאיץ את קצב צבירת החובות. הלוואה שנועדה רק לכבות שריפות מבלי לטפל בשורש הבעיה, תהפוך מהר מאוד לבור עמוק יותר. מומלץ לצפות בהסבר המלא שלנו על למה עוד הלוואה היא לרוב לא הפתרון.
אם יש לכם אפשרות לשלם בתשלום אחד מכסף שקיים כרגע בחשבון – זה תמיד עדיף. פריסה לתשלומים אולי מקלה באותו רגע, אך היא מעמיסה התחייבויות על התזרים של החודשים הבאים וגם עלולה לגרום לכך שנאבד מעקב ושליטה על ההוצאות. המקרים היחידים שבהם יש היגיון לחלק לתשלומים הם עבור שירותים שאנו צורכים באופן שוטף ומתמשך לאורך השנה (כמו ביטוחים, למשל). הרי אין טעם לשלם בסופר בתשלומים, אם בשבוע הבא אנחנו מוציאים שוב סכום דומה, נכון? בכל מקרה, אם בחרתם לשלם בתשלומים, חשוב לוודא מראש שהתקציב החודשי שלכם באמת יאפשר לכם לעמוד בהוצאה הזו לאורך כל התקופה.
מנגנון שבו כרטיס האשראי מחייב אתכם בסכום קבוע לבחירתכם בכל חודש, ומעביר את שאר החוב לחודש הבא בתוספת ריבית גבוהה במיוחד. מדובר במנגנון בעייתי מאוד שמומלץ להתרחק ממנו, גם כי זו ההלוואה עם הריביות הכי גבוהות שיש, וגם כי הוא גורם לנו לאבד מעקב על ההוצאות שלנו, ונותן לנו תחושה של שליטה בהוצאות, בעוד שבפועל הוא עושה בדיוק ההפך. זהו פתח למלכודת אשראי מסוכנת שמאוד קשה לצאת ממנה.
הכלל המומלץ הוא פשוט: כרטיס אשראי אחד לשימוש אישי לכל אחד מבני הזוג. אם יש בבעלותכם עסק, רצוי להחזיק כרטיס אחד נוסף ונפרד המיועד אך ורק להוצאות העסק. ריבוי כרטיסי אשראי מעבר לכך מקשה מאוד על המעקב השוטף אחר ההוצאות, גורר תשלומים מיותרים של עמלות ודמי כרטיס, ובעיקר מייצר אשליה מסוכנת של כסף פנוי שעלולה למשוך אתכם לחובות.
לפני שלוקחים הלוואה, חובה לבדוק את התקציב המשפחתי האמיתי שלכם. השאלה שעליכם לשאול היא: האם אחרי כל ההוצאות הקבועות והמחיה השוטפת, באמת נשאר לכם בכל חודש מספיק כסף פנוי כדי לשלם את ההחזר החודשי? אם התקציב שלכם כבר עכשיו מאתגר, הלוואה היא פשוט לא הפתרון עבורכם. במצב כזה, התחייבות נוספת רק עלולה לסבך אתכם יותר.
הקרן היא הסכום המקורי שביקשתם ללוות מהבנק. הריבית היא בעצם המחיר שאתם משלמים לבנק או לחברה המלווה על הזכות להשתמש בכסף שלהם. אף על פי שישנם סוגים שונים של מסלולי החזר, הכלל החשוב ביותר הוא: כשאתם שואלים את עצמכם "כמה באמת עולה לי ההלוואה הזו?", עליכם לקחת בחשבון את כל ההוצאות שכרוכות בהלוואה – ריביות, עמלות וכו', כפי שישולמו לאורך התקופה. זהו המחיר האמיתי והמלא של הכסף שלקחתם (בנוסף, כמובן, להחזר סכום הקרן).
דירוג האשראי הוא הציון שמערכת נתוני האשראי של בנק ישראל נותנת לכם על סמך אופן ההתנהלות הכלכלית שלכם. הציון הזה משמש את הבנקים, חברות האשראי וכל גוף פיננסי רשמי שתרצו לקחת ממנו הלוואה או מוצר אשראי אחר. למעשה, הדירוג הזה קובע את כוח המיקוח שלכם כלקוחות – הוא יכריע האם יאשרו לכם את ההלוואה, ובאיזו ריבית. הכלל פשוט: ככל שהדירוג שלכם נמוך יותר, כך יכולת המיקוח שלכם יורדת, ותקבלו הלוואות בתנאים פחות טובים.
מערכת נתוני אשראי היא מערכת של בנק ישראל, שנותנת לכם בכל רגע נתון תמונת מצב על היקף החובות שלכם לבנקים ולגופי אשראי מוסדיים אחרים (חברות אשראי, חברות מימון וכיו"ב). המערכת מציגה פירוט עדכני של כל החובות שלכם, כולל הלוואות, מינוס, משכנתאות וכרטיסי אשראי, והיא מאפשרת לכם לדעת כמה אתם בעצם חייבים היום. דוח נתוני אשראי הוא כלי חשוב מאוד בתהליך שיקום כלכלי, וחשוב מאוד להעזר בו לפני שמקבלים החלטות. ניתן לקבל את הדוח בגרסה דיגיטלית או בגרסה מורחבת שלו (בקובץ PDF) דרך ההזדהות הממשלתית (להוסיף קישור לסרטון הסבר / התחברות למערכת).
הלוואה חדשה היא כמו משכך כאבים: היא מעלימה את הלחץ והכאב המיידי, אבל לא מרפאת את שורש הבעיה. אם אתם לוקחים הלוואה חדשה רק מתוך פאניקה כדי לכבות שריפה, אתם צועדים ישירות לתוך מלכודת אשראי ומייצרים כדור שלג מסוכן שרק יגדיל את החובות והריביות. מנגד, אשראי הוא כלי עבודה כלכלי לגיטימי לחלוטין – אך ורק כאשר הוא מגיע כחלק מתוכנית שיקום שלמה ובצמוד לתוכנית פירעון מציאותית. השורה התחתונה: הלוואה מתוכננת היא כלי עבודה; הלוואה לא מתוכננת היא "משכך כאבים" זמני שעלול להוביל להחמרה של המצב. לכן, לעולם אל תקבלו החלטה כזו תחת לחץ, אלא רק לאחר ניתוח היתכנות כלכלית ובניית תוכנית מסודרת.
יש מקרים מסוימים שבהם איחוד הלוואות אל תוך המשכנתא עשוי להיות הפתרון הנכון, אבל יחד עם זאת – זה גם עלול להיות פתרון שיעמיד את הבית שלכם בסכנה, ולכן מומלץ לקבל החלטה כזו רק כחלק מתהליך שיקום כלכלי, ולא ככיבוי שריפות. זה עשוי להיראות כמו פתרון נוח כי הוא מקטין באופן מיידי את ההחזר החודשי, ונותן הקלה מסוימת, אך בפועל מדובר במהלך שבו אתם הופכים חוב רגיל לחוב שמסכן ישירות את דירת המגורים שלכם (אם נקלעתם לקשיים ויש לכם חוב רגיל הבנק ינהל אתכם מו"מ, אבל בחוב מובטח במשכנתא הבנק יכול פשוט לקחת לכם את הבית ולפרוע באמצעותו את החוב). מעבר לכך, פריסה של החוב על פני שנים רבות עלולה לייקר אותו משמעותית (גם אם הריבית בטווח הקצר נמוכה יותר). בכל מקרה, אם הגעתם לשלב שבו אתם שוקלים למשכן את הבית כדי לסגור מינוס או התחייבויות אחרות, זהו סימן מובהק לכך שאתם זקוקים ליעוץ מקצועי ולתוכנית שיקום כלכלית שתיתן פתרון עומק לחובות, ולא לעוד גלגול של הלוואה. קריטי להתייעץ עם בעל מקצוע אובייקטיבי לפני ביצוע פעולה בלתי הפיכה שכזו.
לא לחתום. חד משמעית.
רוב מוחלט של ההלוואות ניתנות היום בלי ערבים, ואם הבנק מבקש ערבים זה כנראה כי הוא מבין שיש פה הלוואה בסיכון גבוה. אם זה המצב – עוד הלוואה זה לא מה שיעזור.
רוצים לעזור לחבר? המליצו לו לפנות ליעוץ משפטי, אפילו בואו איתו לפגישה. אם תרצו גם לסייע לו כלכלית – על הכיפאק, אבל עשו זאת בצורה אחראית, במסגרת הסדר כולל.
חתימה על ערבות עלולה להביא לכך שגם אתם תיגררו איתו לחובות, בלי שבאמת פתרתם את הבעיה.
אם נקלענו לחובות – המחשבה הראשונה היא שצריך לשלם אותם, נכון?
אבל מה קורה אם אין אפשרות לשלם את כל החובות? אם החובות פשוט "גדולים עליכם" או שכבר עברו לטיפול משפטי?
קודם כול – עוצרים. זה הזמן הקריטי ביותר.
צריך לשבת ולערוך רשימה מסודרת של כל החובות ה"פתוחים" שיש לנו – הכל כולל הכל: הלוואות, יתרת חוב בבנק (מינוס), כרטיסי אשראי, צ'קים שטרם נפרעו, חובות לבני משפחה וחברים וכו'. להבין את התמונה המלאה. אם הסכום הוא כזה שאפשר לעמוד בו – אז כדאי לגייס את הכסף ולשלם, או להגיע להסדר פריסה (ריאלי!) מול הבנק. אבל אם אתם רואים שהחובות כבר מתחילים להיות "גדולים" עליכם, אז עדיף לפעמים לעצור הכל, לנשום עמוק, ולא לקבל החלטות פזיזות, אלא לקבל יעוץ מקצועי ולגבש מתווה להסדר חוב כולל, או לשקול הליך חדלות פרעון. כך או כך כדאי להתייעץ איתנו לפני שמקבלים החלטות.
שאלה מצוינת. עקרונית, אדם חייב לפרוע רק את החובות של עצמו. לא של בן/בת הזוג (וגם לא של ילדיו או הוריו, לאותו ענין), ולכן, אם יש לי חוב לבנק, הבנק יכול לעקל רק את המשכורת שלי או את חשבון הבנק שלי, לא של אף אחד אחר.
מצד שני, ברגע שלבני זוג יש חשבון משותף, שניהם חייבים יחד ולחוד בכל הלוואה או מינוס בחשבון, גם אם בפועל הכסף שימש רק את אחד מהם. גם אם לאחר מכן הם מחליטים להתגרש או להפריד רכוש, זה לא משנה מבחינת הבנק – הוא ינסה לגבות מכל אחד מהם בנפרד, וכל סכום שאחד מבני הזוג שילם, ירד מהחוב המשותף.
כמובן שלאחר מכן, בני הזוג יכולים לתבוע אחד את השני, אבל זה כבר קשור לדיני משפחה, ולא מעניין את הבנק.
לכן, אם אתם רואים שאתם על סף הסתבכות כלכלית, חשוב מאוד לא לערב בני משפחה נוספים – לא לצרף שותפים לחשבון ולא להחתים ערבים, כדי שלא לסבך גם אותם בחוב הקיים.
פינוי מהבית הוא אמצעי אחרון, ולפני שמגיעים אליו קיימות אפשרויות משפטיות ופיננסיות כגון הקפאת תשלומים זמנית, פריסת הפיגורים או מיחזור המשכנתא. עם זאת, תחת איום על קורת הגג, הנטייה הטבעית היא לעשות טעויות חמורות מתוך לחץ, כמו לקיחת הלוואות בזק בריביות נשך שרק מחמירות את המצב. לכן, הכלל החשוב ביותר הוא לנסות לצבור מינימום פיגורים, ובעיקר – לא לנסות להתמודד לבד מול הבנק. במצב כזה קריטי לפנות בהקדם האפשרי לעורך דין מומחה שייצג אתכם, יאזן את יחסי הכוחות מול המערכת הבנקאית, ויסייע לכם לגבש פתרון שקול שיגן על הבית שלכם.
בכל מקרה מומלץ להמנע בכל מחיר ממיחזור משכנתא דרך מתווכים, "מאכערים", או חברות לא מוכרות שגובות עמלות עבור "סידור" הלוואה, ועדיף לקבל הלוואה ישירות מהבנק. אם הגעתם למצב של פיגורים במשכנתא זה גם מעיד על מצוקה כלכלית, וכדאי לפנות מיד לקבלהליווי כלכלי שיעזור לכם לעשות סדר בענייניכם הכספיים.
קודם כל, עוצרים. במצבי לחץ קיצוניים כמו אובדן פרנסה או פגיעה בריאותית, הנטייה הטבעית שלנו היא לעשות טעויות כלכליות חמורות. לכן, הצעד החשוב ביותר הוא לעצור, ולפנות לעזרה של גורם מקצועי ואובייקטיבי שיסייע לכם לקבל החלטות שקולות. במקביל, ועד לקבלת הייעוץ, קריטי להימנע מפעולות אימפולסיביות שרק יחמירו את המצב: אל תיקחו הלוואות חדשות בניסיון לכסות את המינוס, אל תמשכו כספי פנסיה בטרם עת (הם לרוב מוגנים בחוק), אל תמשכנו את דירת המגורים ואל תחתימו קרובי משפחה על ערבויות. סיוע חיצוני אובייקטיבי ומקצועי יעזור לכם לעצור את כדור השלג ולייצב את המצב בצורה מחושבת ואחראית.
משבר תזרימי מייצר לחץ אימתני על בעל העסק, וגורר לעיתים קרובות החלטות פזיזות והרסניות. חובה להכניס לתמונה ליווי עסקי ופיננסי חיצוני. אל תקבלו החלטות לבד, ואל תנסו "להציל את העסק" באמצעות הלוואות אפורות או שבירת חסכונות משפחתיים ללא התייעצות מקצועית ואובייקטיבית. זכרו שהבנקאי שלכם הוא לא יועץ עסקי, והוא גם לא אובייקטיבי. אם הבנק ממליץ לכם לקחת הלוואה – פנו ליעוץ חיצוני וגבשו תכנית פרעון מקיפה ומסודרת. בכל מקרה – אל תתמודדו עם זה לבד.
אם צ'ק חוזר (בגלל חוסר כיסוי או סיבה טכנית), בעל הצ'ק רשאי לפתוח נגדכם תיק בהוצאה לפועל. בנוסף, אם יחזרו לכם 10 צ'קים במהלך תקופה של שנה, חשבון הבנק שלכם יוגדר כמוגבל. ניתן לערער על ההגבלה (מצריך ליווי משפטי).
חשוב להפריד: חסימת חשבון מבוצעת על ידי הבנק במצבי קיצון (חריגה מתמשכת, פיגורים, עיקולים או החזרת עשרה צ'קים). חסימת כרטיס אשראי, לעומת זאת, מבוצעת תמיד על ידי חברת האשראי. כרטיס בנקאי יכול להיחסם בהוראת הבנק עקב מצב החשבון, בעוד שכרטיס חוץ-בנקאי ייחסם ישירות על ידי חברת האשראי אם החיוב החודשי חזר או שדירוג האשראי צנח. כך או כך, כל חסימה היא נורת אזהרה חמורה לסחרור כלכלי מסוכן, הדורשת עצירה מיידית ופנייה לסיוע מקצועי ואובייקטיבי. זה השלב שבו כנראה יציעו לכם לקחת הלוואה – אם אתם לא יודעים בוודאות שתוכלו לעמוד בהחזר לאורך זמן – אל תקחו אותה!
אם חתמתם ערבות והלווה לא משלם אותה הבנק רשאי לגבות את החוב מכם, באותם התנאים. יחד עם זאת, כערבים יש לכם זכויות משפטיות ברורות. ברוב המקרים, הבנק חייב למצות את כל ההליכים מול החייב העיקרי לפני שהוא פונה אליכם. חשוב לפנות לייעוץ משפטי מוקדם כדי לוודא שהבנק פועל כחוק.
אם הגעתם למצב שבו הבנק מאיים בהליכי גבייה זה כנראה כי יש לכם קושי לעמוד בתשלומים. לקחת עוד הלוואה בשלב הזה זה בד"כ לא הפתרון הנכון, אבל זה בהחלט הזמן לפנות ליעוץ מקצועי שיעזור לכם לעשות סדר בבלגן. זכרו שכלל הברזל בטיפול בחובות זה שלא "מכבים שריפות" אלא חותרים לפתרון כולל שיסדיר את כלל החובות שלכם.
בכל מקרה, צריך לזכור שכשאתם לבד מול הבנק זה לא כוחות. הבנק מורגל בהליכי גבייה בעוד שעבורכם זו כנראה הפעם הראשונה בסיטואציה כזו, ולכן אל תנסו להתמודד איתה לבד. אם בצד השני יש עורך דין, תדאגו שגם לכם יהיה עו"ד, מישהו שזו ההתמחות שלו, שידע להסביר לכם את תמונת המצב המלאה, לייצר לכם שקט תעשייתי מול הבנק ולנהל מו"מ במקרה הצורך.
אנחנו ב"דף חדש" ממליצים גם לקחת בשלב הזה ליווי כלכלי שיעזור לכם להתנהל נכון יותר ולהמנע מהסתבכויות נוספות בעתיד.
אם כבר הגעתם לשלב של טיפול משפטי, בנקים יעדיפו בדרך כלל למחול על חלק מהחוב, בתנאי שמה שמשולם – ישולם מיד (בד"כ לא תוכלו לקבל גם מחיקה של חלק מהחוב, וגם פריסה, תצטרכו לבחור). כך או כך – בשלב הזה אתם חייבים עו"ד שייצג אתכם. עורך דין טוב, שזו ההתמחות שלו, ידע לנהל מו"מ טוב יותר מכם, ואמור לחסוך לכם יותר כסף ממה שהוא עולה לכם.
בכל אופן, חשוב מאוד לוודא שההסדר שאתם משיגים כולל את כל החובות שלכם, ולא משאיר קצוות פתוחים, ושיש לכם יכולת ריאלית לעמוד בהסדר. אנחנו ב"דף חדש" ממליצים גם לקחת בשלב הזה ליווי כלכלי שיעזור לכם להתנהל נכון יותר ולהמנע מהסתבכויות נוספות בעתיד.
כשבצד השני יש עורך דין, גם אתם חייבים עורך דין, אחרת זה פשוט לא כוחות. ברגע שיש עורך דין שמייצג אתכם, עורכי הדין וחברות הגבייה מחויבים על פי חוק להתנהל מולו ולא מולכם. מהלך זה מפסיק לרוב את ההטרדות הישירות ומעביר את ההתנהלות לפסים ענייניים ומשפטיים.
ההוצאה לפועל היא גוף ממשלתי שאחראי על גביית התחייבויות שלא שולמו. ההליך מתחיל לרוב באזהרה ויכול להוביל לעיקולים ופעולות גבייה נוספות. אם קיבלת מכתב מהוצאה לפועל חשוב לטפל בו מיד, לפני שמתחילים עיקולים והגבלות. זה מצריך כמובן ייצוג משפטי. עורך דין שמתמחה בתחום ידע לעצור את הגלגל ולסייע לכם להגיע להסדרים שיאפשרו לכם לפתוח דף חדש.
אנחנו ב"דף חדש" ממליצים גם לקחת בשלב הזה ליווי כלכלי שיעזור לכם להתנהל נכון יותר ולהמנע מהסתבכויות נוספות בעתיד.
קודם כל, לא מתעלמים ולא נלחצים – יש לכם פרק זמן מוגדר (בין 20 ל-30 יום) להגיב. אם לא תגיבו בתוך פרק הזמן הזה יתחילו עיקולים והגבלות, ואתם ממש לא רוצים להגיע לזה. בשלב זה אתם כבר חייבים ייצוג משפטי. פנו לעורך דין בדחיפות, עוד היום. חשוב למצוא עו"ד שמתמחה בתחום ויעזור לכם למצוא את הפתרון השיקומי הנכון עבורכם. .
אם הוטל עיקול זה כנראה כי לא התייחסתם למכתבים הקודמים שנשלחו (בהנחה שאכן קיבלתם אותם…) והמשמעות היא שכל עוד לא הוסר העיקול לא תוכלו לקבל משכורת או למשוך/להעביר כספים מחשבון הבנק. עיקול הוא כבר שלב מתקדם בהליכי גבייה. פנו בדחיפות לעו"ד שמתמחה בתחום על מנת שינחה אתכם כיצד לפעול.
כן, בהחלט. אם הגעתם לשלב שבו הנושים (כלומר, אלו שאתם חייבים להם כסף) הטילו עיקול על הרכב או על הבית, זה אומר שאתם עלולים לאבד את הנכס. פנו בדחיפות ליעוץ משפטי וגבשו תכנית כוללת לפרעון החובות.
זוהי הגבלה המונעת מכם לעזוב את גבולות ישראל עד להסדרת החובות. גם כאן, המשמעות היא שיש לכם חוב שלא טופל. טפלו בו.
אם יש לכם כמה תיקים בהוצאה לפועל, יש לרשם ההוצאה לפועל אפשרות לאחד את התיקים כך שכל התיקים ירוכזו תחת תיק אחד, כך שלא תצטרכו להתנהל מול מספר נושים במקביל. בד"כ תידרשו לשלם תשלום אחד בתיק זה, וגם כל פעולות הגבייה (עיקולים וכד') יתבצעו בתיק האיחוד.
אם החוב שלכם הגיע להוצאה לפועל, אחת האפשרויות לטיפול בחוב היא הגשת בקשה לצו תשלומים, שמשמעו – פריסה של החוב לתשלומים בהתאם ליכולותיכם. במסגרת בקשה כזו תידרשו להצהיר על ההכנסות וההוצאות של משק הבית, על הזכויות והחובות שלכם, ורשם ההוצאה לפועל יקבע את התשלום החודשי שעליכם לשלם, בהתאם לתקופות המקסימליות הקבועות בחוק. כל עוד תעמדו בתשלומים לא יוטלו עליכם הגבלות נוספות. יחד עם זאת – חשוב מאוד להגיש בקשה לצו תשלומים רק אחרי שקיבלתם יעוץ משפטי, בפרט אם יש חובות נוספים, כי טעויות – במיוחד בשלב הזה – עלולות לעלות ביוקר.
בעבר חייבים בהוצאה לפועל היו יכולים לבקש להיות מוכרזים כ"חייב מוגבל באמצעים" ויכלו לשלם תשלום חודשי קבוע לתקופה בלתי מוגבלת. בשנת 2019 בוטלה האפשרות הזו, ומאז פריסת חובות בהוצאה לפועל היא לתקופה מוגבלת בלבד (משתנה בהתאם לגובה החוב).
עיקול הוא הגבלה שמוטלת על נכס, שמטרתה למנוע מכירה או "הברחה" שלו מפני נושים.
אפשר להטיל עיקול על נכס ממשי כמו רכב או דירה, או על נכסים פיננסיים כמו חשבון בנק, משכורת או כספי פנסיה.
בשלב הראשון העיקול הוא רק "עיקול ברישום" כלומר – לא ניתן למכור או להעביר את הנכס, ואם מדובר בחשבון בנק או במשכורת – גם לא להשתמש בהם, אבל הם עדיין לא ממומשים (כלומר – נלקחים ע"י הנושה).
אחרי תקופה מסוימת תוגש בקשה למימוש העיקול, ואז הכספים או הנכס גם מועברים להוצאה לפועל.
עיקולים לא נוחתים עלינו משמים. בדרך כלל – הרבה לפני שמוטל עיקול אתם תקבלו מכתבי התראה מהנושה (זה שאתם חייבים לו כסף), ולאחר מכן הודעת "אזהרה" על פתיחת תיק בהוצאה לפועל, ורק לאחר מכן, אם לא טיפלתם בחוב, יוטלו העיקולים.
לכן, חשוב לא להתעלם ממכתבים והתראות, אלא לפנות כמה שיותר מהר ליעוץ מקצועי.
עו"ד טוב יטפל עבורכם בכל המכתבים המאיימים, ימליץ לכם על פתרון ארוך טווח, ויתן לכם "שקט תעשייתי" כדי שתוכלו להתעסק בדברים שחשובים לכם באמת – בית, משפחה, עבודה וכו'.
בגדול, יש 3 דרכים לבטל עיקול:
חשוב לשים לב שהפתרון של תשלום החוב רלוונטי רק במקרה שבו זהו החוב היחידי שלכם! אם יש לכם חובות נוספים, ואין לכם אפשרות לשלם את כל החובות, כדאי לעצור הכל, לפנות לייעוץ משפטי, ורק אחרי שגיבשתם אסטרטגיה ארוכת טווח ליציאה מהחובות – להחליט למי משלמים וכמה. אתם בהחלט לא רוצים להיות במצב שבו שילמתם לנושה אחד את החוב, ביטלתם את העיקול, ואחרי שבוע אתם צריכים להתמודד עם עיקול נוסף. אם יש לכם חשש שזה המצב – עדיף שתשמרו את הכסף כדי לממן הליך חדלות פרעון או לצורך הסדר חוב כולל.
רוב העיקולים מוטלים בהוצאה לפועל, אבל לרשויות מקומיות, לרשויות המס ולעוד כמה גורמים מוסדיים יש סמכות להטיל עיקול לפי פקודת המסים גביה. מדובר בהליך גבייה מינהלי, שחוקק עוד בימי קום המדינה, ומטרתו היתה לתת לרשויות המדינה סמכויות גבייה חריגות (ומוגזמות!).
לרוב, אתם אמורים לקבל התראה לפני שמוטל עיקול כזה, אבל הרבה פעמים אנשים מגלים על העיקול רק לאחר שהוא הוטל. מה עושים? אם זה החוב היחידי שלכם – פנו לנושה והסדירו את החוב.
אם יש חובות נוספים – ייתכן שצריך פתרון כולל כמו הסדר חוב או חדלות פרעון, שבמסגרתם ניתן יהיה להסיר גם עיקול לפי פקודת המסים גביה. בכל מקרה מומלץ לפנות אלינו ולקבל יעוץ לפני שפועלים.
עיקול יתבטל רק עפ"י הוראת הגורם השיפוטי שרשם את העיקול. כלומר – אם העיקול הוטל במסגרת תיק הוצל"פ (וזה בדרך כלל המקרה), אז הביטול יהיה רק עפ"י החלטה של רשם ההוצל"פ. אם סיימתם הליך חדלות פרעון וקיבלתם הפטר, העיקולים צפויים להמחק אוטומטית בתוך מספר שבועות, אחרי שתיק ההוצל"פ ייסגר.
עיכוב הליכים מבטל חלק מהעיקולים, בעיקר כאלו שמפריעים להתנהלות היומיומית, דהיינו – עיקול על חשבון הבנק או על המשכורת. עיקולים אחרים, על נכסים פיזיים (כגון: דירה או רכב) או על נכסים פיננסיים (קופות גמל, קרן השתלמות וכיו"ב) בד"כ לא מתבטלים כשניתן עיכוב הליכים, שכן מטרתם של עיקולים אלו היא למנוע הברחת נכסים.
קצבת נכות היא קצבה המוגנת מעיקול עפ"י חוק הגנת השכר (למעט במקרה של חוב מזונות). יחד עם זאת, חשוב לדעת שההגנה חלה למשך 30 יום בלבד, ואם הקצבה או חלק ממנה נשארים בחשבון הבנק למשך יותר מ-30 יום העיקול על החשבון יחול גם על כספי הקצבה. כנ"ל לגבי קצבאות אחרות המוגנות מעיקול.
עיקול על חשבון בנק, בדומה לעיקול משכורת, הוא סנקציה חמורה שפוגעת ביכולתו של אדם להתנהל כלכלית באופן מסודר. עיקול על חשבו בנק יוטל בד"כ רק במקרה שבו לא הגבתם בזמן לאזהרה שנשלחה אליכם ע"י ההוצאה לפועל. כדי להסיר עיקול על חשבון בנק יש להגיש בקשה לצו תשלומים, או לפתוח בהליך חדלות פרעון, ואז העיקול יוסר. ייתכן גם שהוטל על החשבון עיקול מינהלי ע"י רשויות המדינה (בד"כ רשות המסים, עירייה או מד"א) לפי פקודת המסים גביה, ולא במסגרת הליכי הוצאה לפועל, ואז יש להסדיר את החוב מול הגוף שהטיל את העיקול (כמו העירייה, לדוגמה). יחד עם זאת – אם הגעתם למצב שבו יש עיקול על החשבון חשוב מאוד לקבל יעוץ משפטי לפני שמשלמים את החוב, כי ברוב המקרים עדיף לגבש פתרון כולל לכלל החובות, ולא "לכבות שריפות".
חשוב להבין איך עובד מנגנון הגבייה בבנק. כל עוד החוב נמצא בסניף, מנהל הסניף לא מוסמך לתת "הנחות" או "תספורות", גם אם תשלמו 98% מהחוב.
הוא יכול להציע לכם פריסה, או מחזור של הלוואה (ובד"כ יבקש עוד ערבים או בטחונות), אבל מחיקה של חוב היא בד"כ לא בסמכותו. רק מרגע שהחוב עובר לטיפול משפטי במחלקת הגבייה של הבנק או אצל עו"ד חיצוני, ניתן להציע הסדר, וברוב המקרים הבנק ישמח לעשות לכם "תספורת", ולקבל חלק מהחוב כאן ועכשיו.
כמה תספורת? זה כבר משתנה ממקרה למקרה, אבל בד"כ המספרים נעים בין 30%-70% מהחוב.
אם אתם לא בטוחים שאתם יכולים לעמוד בחובות הקיימים חשוב מאוד לעצור הכל ולהיזהר מטעויות שיהיה קשה מאוד לתקן אח"כ.
צרו איתנו קשר ותאמו פגישת ייעוץ עם עורך דין שכבר ליווה עשרות משפחות במצבים שלכם, ועד אז – פשוט רצוי לחכות ולא לעשות שם פעולה מהותית.
זכרו – בכל מקרה לא לוקחים הלוואות נוספות, לא מחתימים אף אחד על ערבות, לא ממשכנים את הבית ולא מושכים את הפנסיה, אלא במסגרת הסדר כולל.
אם הבנק מסרב לפתוח לכם חשבון, מכל סיבה שהיא, הוא חייב לתת לכם נימוק בכתב לסירוב.
לא קיבלתם? הציגו לבנק את נוהל 422 של המפקח על הבנקים, הדליקו מצלמת וידאו, ובקשו מפקיד הבנק להסביר למצלמה מדוע הוא פועל בניגוד לנוהל.
רוב הסיכויים שהוא ילך להתייעץ עם מנהלת הסניף, ויחזור אליכם עם תשובה חיובית.
הליך חדלות פרעון הוא הליך משפטי שמטרתו לאפשר למי שנקלע לקריסה כלכלית, בתום לב, ואינו יכול לפרוע את חובותיו – לפתוח דף חדש, ללא חובות. מדובר בהליך שנמשך, רשמית, בין שנה לארבע שנים, אך בפועל יכול להתארך גם מעבר לכך. בתחילת ההליך ניתן צו שמקפיא את כל הליכי הגבייה, ובסוף ההליך ניתן צו שמוחק סופית את כל החובות. מי שמשתתף בהליך חדלות פרעון נדרש לדווח על הכנסותיו ועל הוצאותיו לאורך ההליך כולו, וכן לשלם תשלום חודשי קבוע לקופת ההליך. ההליך היה נקרא בעבר "פשיטת רגל" והחל משנת 2019 עקב שינוי בחוק ההליך נקרא בשמו החדש – חדלות פרעון.
חשוב לדעת שהליך חדלות פרעון הוא לא "פתרון קסם" למחיקת חובות, ועלול להיות ארוך ומתיש כאשר ב-70% מהמקרים ההליך מתבטל ללא הפטר! בד"כ זה יהיה הפתרון האחרון שנמליץ עליו, רק אם אין אפשרות אחרת. אם אתם שוקלים הליך חדלות פרעון אתם חייבים לקבל ייעוץ משפטי, ומומלץ גם להתחיל בתהליך שיקום כלכלי במקביל, בעזרת מלווה כלכלי שמתמחה בליווי בהליכי חדלות פרעון, כדי שיסייע לכם להתאזן כלכלית ולסיים את ההליך בהצלחה.
ה. דיון בתכנית שיקום (תכנית פרעון) – שנה לאחר תחילת ההליך יתקיים דיון שבו יקבע בית המשפט, בהתאם להמלצת הנאמן, מה הסכום שתצטרכו לשלם כדי לקבל צו הפטר (כלומר – הצו שפוטר אתכם מכל חובותיכם). התשלום אמור להתבסס על יכולותיכם הכלכליות אך בפועל במרבית המקרים הוא יהיה גבוה יותר. כדאי לקחת זאת בחשבון.
במסגרת תהליך שיקום כלכלי של עמותת דף חדש ניתן לקבל ליווי כלכלי, שיסייע לכם לצלוח את ההליך, וכן דוח שיקום שיוגש לבית המשפט ובו חוות דעת על יכולותיכם הכלכליות, מה שיסייע בקביעת תשלום המותאם ליכולותיכם.
על הנייר, החוק מגדיר שההליך אמור להימשך כ-4 שנים (שנה עד הדיון בבית המשפט ועוד 3 שנים אחריו). בפועל, המציאות היא שההליך נמשך בממוצע כ-5.5 שנים (כלומר, מעבר לקבוע בחוק). עמותת דף חדש (בשיתוף עם ארגון לתת) עתרה לבג"ץ נגד משרד המשפטים, בדרישה שיעמוד בתנאים הקבועים בחוק, יקבע תשלומים עפ"י קריטריונים ברורים ולא יאריך את ההליכים שלא לצורך (בג"צ 5013/24).
אם הגעתם למצב שבו אין לכם יכולת לפרוע את חובותיכם הליך חדלות פרעון יכול להיות פתרון שיאפשר לכם לשלם תשלום נמוך יחסית ולמחוק את יתר החובות.
יחד עם זאת, חשוב לזכור שהליך חדלות פרעון הוא לא פתרון קסם, וש"אין מתנות חינם" – הליך חדלות פרעון הוא הליך ארוך, מתיש ופולשני, ורוב המשתתפים בו לא מסיימים אותו בהצלחה ולא מקבלים את ההפטר המיוחל, ולכן תמיד נעדיף לשקול אלטרנטיבות "רכות" יותר (הסדר חוב, מו"מ עם הנושים וכד').
אם בכל זאת בחרתם בהליך חדלות פרעון – ודאו שיש לכם עורך דין שמתמחה בתחום, שאתם סומכים עליו שילווה אתכם לאורך כל ההליך (כ-5-6 שנים בממוצע), ומולץ מאוד גם להשתלב בתכנית שיקום כלכלי (כמו זו של עמותת דף חדש) שבמסגרתה תקבלו ליווי כלכלי צמוד לאורך ההליך, ודוח שיקום כלכלי שיוגש לבית המשפט כחוות דעת אודות יכולותיכם הכלכליות.
מדובר בהליך עפ"י חוק חדלות פרעון, ויש הרבה קווי דמיון בין שני ההליכים. ההבדל העיקרי הוא שהסדר חוב הוא הליך קצר יותר מחדלות פרעון (בד"כ נמשך כשנה, לעומת 5-6 שנים בחדל"פ), עם פחות מגבלות וחקירות פולשניות. מצד שני, התשלום לנושים בהליך הסדר חוב יהיה בד"כ גבוה יותר מאשר בחדלות פרעון, והוא מתאים רק למקרים מסוימים.
בנוסף, ניתן גם לנהל מו"מ עם הנושים ולהגיע להסדרים ללא הליכים משפטיים (בד"כ עדיף).
החלטה על דרך הפעולה שבאמצעותה תסדירו את חובותיכם היא ההחלטה הכי חשובה בטיפול בחובות, וכדאי בהחלט להתייעץ עם עו"ד שמתמחה בתחום כדי למצוא את הפתרון הכי נכון עבורכם.
הממונה על הליכי חדלות פרעון (או בקיצור – "הממונה") הוא האגף במשרד המשפטים שאחראי על ניהול הליכי חדלות פרעון. הנאמן הוא עורך דין שמנהל את התיק מטעם המדינה (קייס-מנג'ר) ותפקידו לבחון את יכולת ההחזר שלכם ולהמליץ לבית המשפט
על תכנית הפרעון שלכם (שכר הטרחה של הנאמן נגזר באחוזים מהכספים שיצליח לגבות בהליך ולכן התמריץ העיקרי שלו הוא לגבות מכם כמה שיותר).
תפקידו של עורך הדין שמייצג אתכם הוא להבטיח עבורכם הליך הוגן, מאוזן ומכבד, ולוודא שהתשלום שתשלמו בהליך יהיה כזה שמותאם ליכולות הכלכליות שלכם.
כספי פנסיה הם כספים מוגנים וגם אם מתנהלים נגדכם הליכי הוצאה לפועל או חדלות פרעון – אי אפשר לגעת בכספי הפנסיה שלכם, וגם לא בכספי פיצויים שנצברו ממקום העבודה הנוכחי שלכם. חשוב לדעת שאין הגנה על כספי קרן השתלמות, קופות גמל או על כספי פיצויים ממקומות עבודה קודמים, ולכן אם תעזבו את מקום העבודה הנוכחי שלכם כספי הפיצויים שצברתם יאבדו את ההגנה שחלה עליהם.
עקרונית, עפ"י חוק, ניתן לממש (למכור) את דירת המגורים שלכם כדי לפרוע את החובות, בכפוף לכך שתקבלו מתוך תמורת המכירה סכום שיספיק לכם למימון דיור חלופי לתקופה מסוימת. יחד עם זאת, בתי המשפט בד"כ יעדיפו לאפשר לכם לגייס כסף כדי לפדות את דירת המגורים, כדי שלא תאלצו למכור אותה. אם יש דירה בבעלותכם חשוב במיוחד לקבל יעוץ משפטי לפני כניסה להליך חדלות פרעון. כשיש דירה בתמונה אנחנו בדף חדש נמליץ בד"כ להגיע להסדר חוב ולא לסכן את הבית בהליך חדל"פ. בכל נמקרה – אתם חייבים לקבל יעוץ משפטי.
אין הבדלים מהותיים בין הליך חדלות פרעון של אדם פרטי ועוסק מורשה (כי גם עוסק מורשה הוא אדם פרטי). הליך של חברה בע"מ הוא שונה במקצת, וחשוב לזכור שהוא לא כולל באופן אוטומטי הפטר לבעלי השליטה בחברה.
אם יש בבעלותכם חברה בע"מ שנקלעה לחובות, סביר להניח שגם בעלי השליטה נושאים חלק מהחובות (בד"כ הבנקים דורשים ערבות אישית של בעלי המניות) ולכן חשוב לבחון בנפרד את חובות החברה ואת חובות הבעלים.
בכל מקרה – חשוב לקבל יעוץ משפטי ולא לנסות לפתור את המצב בכוחות עצמכם.
ברגע שאדם נכנס לחדלות פרעון הבנק פונה לערבים ודורש מהם לשלם את החוב (לשם כך בדיוק הם חתמו על הערבות).
פעמים רבות אנחנו נתקלים באנשים שנמנעים מהליך חדלות פרעון כדי שלא לפגוע בערבים, אבל האמת העצובה היא שהערבים הסתבכו כבר מזמן, ביום שבו הם חתמו על הערבות, וזה שתדחו את הקץ לא באמת יפתור את הבעיה לאף אחד.
אם חדלות פרעון הוא הפתרון הנכון עבורכם, עדיף שתתחילו בהליך מה שיותר מוקדם, לפני שלקחתם עוד הלוואות או סיבכתם אנשים נוספים.
הערבים יוכלו להמשיך לשלם את ההלוואה כסדרה, או להגיע עם הבנק להסדר על תשלום חלקי של החוב.
אם העסק הוא הפרנסה שלך, אין לאף אחד אינטרס שהעסק לא ימשיך לפעול.
כדי להמשיך להפעיל את העסק תצטרכו להגיש בקשה לממונה, ולהראות שהעסק רווחי ושאין בו סיכון להסתבכות כלכלית נוספת. כל עוד זה המצב – לא צריכה להיות בעיה לקבל אישור להפעלת העסק, גם בחדלות פרעון.
בוודאי.
חשבון בנק הוא זכות יסוד בסיסית, ועפ"י הנחייה 422 של המפקח על הבנקים (בבנק ישראל) כל בנק בישראל חייב לפתוח חשבון לכל מי שצריך ורוצה, גם אם יש לו חובות.
לכן, גם אם מתנהל נגדכם תיק הוצאה לפועל או הליך חדלות פרעון, אתם עדיין זכאים לפתוח חשבון בכל בנק שתרצו (לא רק בבנק הדואר).
מדובר בחשבון ביתרת זכות בלבד (כלומר – בלי צ'קים, בלי כרטיסי אשראי ובלי מסגרת אשראי) אבל כזה שיאפשר לכם להתנהל עם הוראות קבע ועם כרטיס דיירקט ולמעשה לבצע כל פעולה. כן, גם כשאתם בפשיטת רגל.
ישנם פתרונות רבים וטובים כמו הסדר חוב, ניהול משא ומתן עם הנושים ועמותות המסייעות בליווי כלכלי
האמת היא שאת/ה לא אמור/ה לדעת בעצמך מה מתאים לך. כשם שאם יש לך בעיה רפואית לא מצופה ממך לדעת אם הפתרון הוא ניתוח או טיפול תרופתי (בשביל זה יש רופא, לא?), ככה גם בחובות – צריך להתייעץ עם עו"ד שמתמחה בתחום, ולקבל ביחד איתו את ההחלטה הכי נכונה עבורכם.
חובות הם בעיה משפטית, וכדי לצאת מהם חייבים יעוץ משפטי
(בדיוק כמו שעם בעיה רפואית הולכים לרופא, ולא מנסים לפתור לבד בבית).
אנשים שמנסים לפתור את הבעיה בכוחות עצמם בד"כ עושים טעויות שקשה מאוד לתקן אח"כ.
אם אתם מתקשים לממן עורך דין, כדי לבדוק זכאות לסיוע משפטי או לתכנית שכר מצוה של לשכת עורכי דין, ואם לא – אז כדאי לפנות לאחד מעורכי הדין של דף חדש. פגישת יעוץ עם עו"ד פרטי עולה בד"כ כמה מאות שקלים, וייצוג משפטי מלא בהליך יכול להגיע גם לעשרות אלפי שקלים.
מצד שני – עורך דין טוב יחסוך לכם הרבה יותר ממה שהוא עולה, ובעיקר יתן לכם בטחון ושקט נפשי. זכרו שמדובר בתהליך שיכול להמשך כמה שנים, ולכן חשוב לבחור עו"ד שאתם סומכים עליו ושיש לכם כימיה טובה איתו.
אם יש קושי תזרימי – כדאי לבקש לפרוס את שכר הטרחה לתשלומים.
חובות צריך לשלם, אבל אם אין לכם אפשרות לפרוע את החובות, אז אין למדינה – או לאף אחד אחר – אינטרס להשאיר אתכם במצב הזה לשארית חייכם.
המדינה יודעת שחיים בחובות פוגעים בבריאות, בזוגיות, וביכולת שלכם להתקדם בעבודה ולגדל ילדים בשקט, ולכן, ככל שתצאו מהר יותר מהחובות – כך ייטב לכולם.
ירידה בחובות של משקי הבית משמעה יותר תעסוקה וצריכה, ופחות הוצאות בריאות ורווחה, וזה טוב למשק ולחברה כולה.
וגם לכם כמובן.
לכן, מומלץ לפנות לעורך דין מקצועי. אם בכל זאת תרצו להבין יותר במושגים – בלינק תוכלו למצוא את מילון המונחים המלא לאנשים בחובות
אם אתם מרגישים שהחובות מתחילים לסגור עליכם, הנה ארבעה חוקי ברזל שכדאי מאוד להמנע מהם: