Photo by Fabian Blank on Unsplash
למשברים יש נטייה להביא אותנו "לקצה". אם עד היום הצלחתם איכשהו להתגלגל מהלוואה להלוואה, הרי שעכשיו מגיע משבר הקורונה וטורף את הקלפים, וכשההכנסות יורדות, אנחנו גם חוששים שלא נצליח לעמוד בהחזרי ההלוואות.
בדקו את מצב החובות:
אז לפני הכל כדאי לדעת שנכון לעכשיו מרבית הבנקים הודיעו על אפשרות להקפיא את החזרי ההלוואות למשך 3 חודשים (בררו בסניף שלכם). מעבר לכך, נכון לעכשיו גם אי אפשר לפתוח נגדכם תיקי הוצאה לפועל חודשים, כך שלא צפויים הליכי גבייה בחודשים הקרובים.
אבל דווקא עכשיו, כשקיבלנו הפסקה ממירוץ ההלוואות המשוגע שהיינו בו עד היום, זה זמן מצוין לעצור לרגע, לבחון את מצב החובות שלנו, ולשאול שאלה פשוטה מאוד: האם כשהחיים יחזרו פה למסלולם, תהיה לנו יכולת לעמוד בהחזרים ולהסדיר את כל החובות, או שכבר עברנו את נקודת האל-חזור, והחובות פשוט כבדים מכדי שנוכל להמשיך לעמוד בהם?
עשו רשימה מסודרת של החובות:
איך יודעים את התשובה? פשוט מאוד – עושים רשימה מסודרת של כל החובות שיש לנו בעולם –הלוואות, מינוס בבנק, כרטיסי אשראי, צ'קים דחויים, הלוואות לגמ"ח, משפחה, חברים וכו' – הכל כולל הכל. שימו לב – מה שמעניין זה לא כמה אתם מחזירים כל חודש, אלא כמה תצטרכו לשלם אם תרצו לפרוע את כל החובות.
כלל האצבע הוא זה: אם כל החובות יחד (לא כולל משכנתא!) עולים על ההכנסות שלכם נטו ב-18 חודשים (שנה וחצי), כנראה שאתם בקבוצת סיכון של חדלות פירעון. לדוגמה, אם אתם מכניסים 15,000 ₪ בחודש, אבל יש לכם חובות של 150,000 ₪, סביר להניח שבהתנהלות נכונה, ועם ליווי מתאים, תצליחו להסדיר את החובות. אבל אם החובות כבר הגיעו ל-300,000 ₪ (15,000X20) – הסיכוי שתצליחו לעמוד בהחזרי החובות – נמוך.
מה עושים עכשיו?
אם אתם נמצאים במצב בו החובות שלכם נמוכים מהכנסה נטו בשנה וחצי, אל תתנו לבעיה להמשיך לתפוח, ובנו תקציב מסודר שיאפשר הפחתה של גובה החוב, ומעבר לחיסכון.
אם הגעתם לקבוצת סיכון לחדלות פירעון, ישנם שלושה כללי ברזל:
- מפסיקים עם שיטת "כיבוי השריפות", ומחפשים פתרון כולל שיוציא אתכם ממעגל החובות.
- פונים לקבלת עזרה מאנשי מקצוע לפני שמקבלים החלטות (כמו מימוש נכס, חתימה על ערבות או לקיחת עוד הלוואה)
- את המשאבים שיש לכם – שומרים לטובת פתרון כולל (הסדר חוב / הליך חדלות פרעון)
חשוב להבין שחדלות פרעון תמיד תהיה העדיפות האחרונה שלנו, אבל אם אין ברירה וצריך להגיע לשם – עדיף להגיע ערוכים, ולא "לשרוף" את המשאבים שנותרו על קרבות חסרי סיכוי נגד מעגל החובות.
זכרו שחובות הם לא גזירת גורל. חובות הם בעיה שיש לה פתרונות. התנהלות שקולה ונכונה, וייעוץ נכון, יאפשרו לכם להימנע מטעויות ולצאת מהמשבר הזה למציאות כלכלית חדשה, אפילו בריאה יותר.
עו"ד תומר רבינוביץ, עוסק בהסדרי נושים וחדלות פרעון, ומנכ"ל "דף חדש"