משבר והוצאה לפועל

• איך יוצאים מחובות שלא מצליחים לשלם?

  אם נקלענו לחובות – המחשבה הראשונה היא שצריך לשלם אותם, נכון?

  אבל מה קורה אם אין אפשרות לשלם את כל החובות? אם החובות פשוט "גדולים עליכם" או שכבר עברו לטיפול משפטי?

  קודם כול – עוצרים. זה הזמן הקריטי ביותר.

  צריך לשבת ולערוך רשימה מסודרת של כל החובות ה"פתוחים" שיש לנו – הכל כולל הכל: הלוואות, יתרת חוב בבנק (מינוס), כרטיסי אשראי, צ'קים שטרם נפרעו, חובות לבני משפחה וחברים וכו'. להבין את התמונה המלאה. אם הסכום הוא כזה שאפשר לעמוד בו – אז כדאי לגייס את הכסף ולשלם, או להגיע להסדר פריסה (ריאלי!) מול הבנק. אבל אם אתם רואים שהחובות כבר מתחילים להיות "גדולים" עליכם, אז עדיף לפעמים לעצור הכל, לנשום עמוק, ולא לקבל החלטות פזיזות, אלא לקבל יעוץ מקצועי ולגבש מתווה להסדר חוב כולל, או לשקול הליך חדלות פרעון. כך או כך כדאי להתייעץ איתנו לפני שמקבלים החלטות. 

• האם גם בן/בת הזוג שלי חייבים לשלם את החובות שלי?

  שאלה מצוינת. עקרונית, אדם חייב לפרוע רק את החובות של עצמו. לא של בן/בת הזוג (וגם לא של ילדיו או הוריו, לאותו ענין), ולכן, אם יש לי חוב לבנק, הבנק יכול לעקל רק את המשכורת שלי או את חשבון הבנק שלי, לא של אף אחד אחר.

  מצד שני, ברגע שלבני זוג יש חשבון משותף, שניהם חייבים יחד ולחוד בכל הלוואה או מינוס בחשבון, גם אם בפועל הכסף שימש רק את אחד מהם. גם אם לאחר מכן הם מחליטים להתגרש או להפריד רכוש, זה לא משנה מבחינת הבנק – הוא ינסה לגבות מכל אחד מהם בנפרד, וכל סכום שאחד מבני הזוג שילם, ירד מהחוב המשותף.

  כמובן שלאחר מכן, בני הזוג יכולים לתבוע אחד את השני, אבל זה כבר קשור לדיני משפחה, ולא מעניין את הבנק.

  לכן, אם אתם רואים שאתם על סף הסתבכות כלכלית, חשוב מאוד לא לערב בני משפחה נוספים – לא לצרף שותפים לחשבון ולא להחתים ערבים, כדי שלא לסבך גם אותם בחוב הקיים.

• יש לי פיגור בתשלומי המשכנתא – מהן האפשרויות שלי לפני שמפנים אותי?

  פינוי מהבית הוא אמצעי אחרון, ולפני שמגיעים אליו קיימות אפשרויות משפטיות ופיננסיות כגון הקפאת תשלומים זמנית, פריסת הפיגורים או מיחזור המשכנתא. עם זאת, תחת איום על קורת הגג, הנטייה הטבעית היא לעשות טעויות חמורות מתוך לחץ, כמו לקיחת הלוואות בזק בריביות נשך שרק מחמירות את המצב. לכן, הכלל החשוב ביותר הוא לנסות לצבור מינימום פיגורים, ובעיקר – לא לנסות להתמודד לבד מול הבנק. במצב כזה קריטי לפנות בהקדם האפשרי לעורך דין מומחה שייצג אתכם, יאזן את יחסי הכוחות מול המערכת הבנקאית, ויסייע לכם לגבש פתרון שקול שיגן על הבית שלכם.
  
  בכל מקרה מומלץ להמנע בכל מחיר ממיחזור משכנתא דרך מתווכים, "מאכערים", או חברות לא מוכרות שגובות עמלות עבור "סידור" הלוואה, ועדיף לקבל הלוואה ישירות מהבנק. אם הגעתם למצב של פיגורים במשכנתא זה גם מעיד על מצוקה כלכלית, וכדאי לפנות מיד לקבלהליווי כלכלי שיעזור לכם לעשות סדר בענייניכם הכספיים.

• איבדתי את העבודה (או נפגעתי בריאותית) והמינוס תופח – איך עוצרים את כדור השלג?

  קודם כל, עוצרים. במצבי לחץ קיצוניים כמו אובדן פרנסה או פגיעה בריאותית, הנטייה הטבעית שלנו היא לעשות טעויות כלכליות חמורות. לכן, הצעד החשוב ביותר הוא לעצור, ולפנות לעזרה של גורם מקצועי ואובייקטיבי שיסייע לכם לקבל החלטות שקולות. במקביל, ועד לקבלת הייעוץ, קריטי להימנע מפעולות אימפולסיביות שרק יחמירו את המצב: אל תיקחו הלוואות חדשות בניסיון לכסות את המינוס, אל תמשכו כספי פנסיה בטרם עת (הם לרוב מוגנים בחוק), אל תמשכנו את דירת המגורים ואל תחתימו קרובי משפחה על ערבויות. סיוע חיצוני אובייקטיבי ומקצועי יעזור לכם לעצור את כדור השלג ולייצב את המצב בצורה מחושבת ואחראית.

• מה עושים כשהעסק נקלע למשבר תזרימי קשה?

  משבר תזרימי מייצר לחץ אימתני על בעל העסק, וגורר לעיתים קרובות החלטות פזיזות והרסניות. חובה להכניס לתמונה ליווי עסקי ופיננסי חיצוני. אל תקבלו החלטות לבד, ואל תנסו "להציל את העסק" באמצעות הלוואות אפורות או שבירת חסכונות משפחתיים ללא התייעצות מקצועית ואובייקטיבית. זכרו שהבנקאי שלכם הוא לא יועץ עסקי, והוא גם לא אובייקטיבי. אם הבנק ממליץ לכם לקחת הלוואה – פנו ליעוץ חיצוני וגבשו תכנית פרעון מקיפה ומסודרת. בכל מקרה – אל תתמודדו עם זה לבד.

• מתי אפשר לפתור את הבעיה לבד, ומתי חייבים לפנות לעורך דין או יועץ כלכלי?
  • חריגה נקודתית קלה ניתנת פעמים רבות לפתרון באמצעות שינוי עצמאי בהתנהלות הכלכלית. אבל כשהפער התזרימי משמעותי כדאי לקבל יעוץ כלכלי.
    
    אנחנו ממליצים לפנות ליעוץ משפטי בדחיפות בכל אחד מהמקרים הבאים:
    (1) אם בצד השני יש עורך דין, או אם קבלתם התראה על העברת החוב לטיפול משפטי / הליכי גבייה. 
  • (2) אם היקף החובות שלכם עולה על פי 1.5 מההכנסה השנתית שלכם (לדוגמה – אם אתם מכניסים 15,000 ש"ח בחודש, והחוב עולה על 225,000 ש"ח), 
  • (3) אם אין לכם יכולת ממשית לעמוד בהחזר החודשי הבא בלי הלוואה נוספת.
• מה קורה אם צ'ק שנתתי חוזר?

  אם צ'ק חוזר (בגלל חוסר כיסוי או סיבה טכנית), בעל הצ'ק רשאי לפתוח נגדכם תיק בהוצאה לפועל. בנוסף, אם יחזרו לכם 10 צ'קים במהלך תקופה של שנה, חשבון הבנק שלכם יוגדר כמוגבל. ניתן לערער על ההגבלה (מצריך ליווי משפטי).

• מתי הבנק יכול לחסום לי את כרטיס האשראי או את החשבון?

  חשוב להפריד: חסימת חשבון מבוצעת על ידי הבנק במצבי קיצון (חריגה מתמשכת, פיגורים, עיקולים או החזרת עשרה צ'קים). חסימת כרטיס אשראי, לעומת זאת, מבוצעת תמיד על ידי חברת האשראי. כרטיס בנקאי יכול להיחסם בהוראת הבנק עקב מצב החשבון, בעוד שכרטיס חוץ-בנקאי ייחסם ישירות על ידי חברת האשראי אם החיוב החודשי חזר או שדירוג האשראי צנח. כך או כך, כל חסימה היא נורת אזהרה חמורה לסחרור כלכלי מסוכן, הדורשת עצירה מיידית ופנייה לסיוע מקצועי ואובייקטיבי. זה השלב שבו כנראה יציעו לכם לקחת הלוואה – אם אתם לא יודעים בוודאות שתוכלו לעמוד בהחזר לאורך זמן – אל תקחו אותה!

• חתמתי ערבות להלוואה ומי שלקח אותה לא משלם – מה עושים?

  אם חתמתם ערבות והלווה לא משלם אותה הבנק רשאי לגבות את החוב מכם, באותם התנאים. יחד עם זאת, כערבים יש לכם זכויות משפטיות ברורות. ברוב המקרים, הבנק חייב למצות את כל ההליכים מול החייב העיקרי לפני שהוא פונה אליכם. חשוב לפנות לייעוץ משפטי מוקדם כדי לוודא שהבנק פועל כחוק.

• הבנק מאיים בנקיטת הליכים משפטיים – מה עושים?

  קודם כל – לוקחים נשימה עמוקה, זו סיטואציה לא נעימה בכלל. מצד שני, זה גם לא סוף העולם, וזה גם לא אומר שמחר מעקלים ידפקו לכם בדלת. זה יקח כנראה עוד חודשיים-שלושה, וכדאי לנצל את הזמן הזה כדי למצוא פתרון כולל לחובות שלכם. 

  
  אם הגעתם למצב שבו הבנק מאיים בהליכי גבייה זה כנראה כי יש לכם קושי לעמוד בתשלומים. לקחת עוד הלוואה בשלב הזה זה בד"כ לא הפתרון הנכון, אבל זה בהחלט הזמן לפנות ליעוץ מקצועי שיעזור לכם לעשות סדר בבלגן. זכרו שכלל הברזל בטיפול בחובות זה שלא "מכבים שריפות" אלא חותרים לפתרון כולל שיסדיר את כלל החובות שלכם.
  
  בכל מקרה, צריך לזכור שכשאתם לבד מול הבנק זה לא כוחות. הבנק מורגל בהליכי גבייה בעוד שעבורכם זו כנראה הפעם הראשונה בסיטואציה כזו, ולכן אל תנסו להתמודד איתה לבד. אם בצד השני יש עורך דין, תדאגו שגם לכם יהיה עו"ד, מישהו שזו ההתמחות שלו, שידע להסביר לכם את תמונת המצב המלאה, לייצר לכם שקט תעשייתי מול הבנק ולנהל מו"מ במקרה הצורך.

   

  אנחנו ב"דף חדש" ממליצים גם לקחת בשלב הזה ליווי כלכלי שיעזור לכם להתנהל נכון יותר ולהמנע מהסתבכויות נוספות בעתיד.

• איך מנהלים משא ומתן יעיל מול בנקים ונושים?

  אם הגעתם למצב שבו אתם לא יכולים לשלם את החובות שלכם, גם הנושים שלכם בבעיה, ובדרך כלל הם יעדיפו להגיע אתכם להסדר ולא להגרר להליכי גבייה יקרים וארוכים. גם אתם לא. במילים אחרות – לכולם יש אינטרס להגיע להסדר. 

  אם כבר הגעתם לשלב של טיפול משפטי, בנקים יעדיפו בדרך כלל למחול על חלק מהחוב, בתנאי שמה שמשולם – ישולם מיד (בד"כ לא תוכלו לקבל גם מחיקה של חלק מהחוב, וגם פריסה, תצטרכו לבחור). כך או כך – בשלב הזה אתם חייבים עו"ד שייצג אתכם. עורך דין טוב, שזו ההתמחות שלו, ידע לנהל מו"מ טוב יותר מכם, ואמור לחסוך לכם יותר כסף ממה שהוא עולה לכם. 

  בכל אופן, חשוב מאוד לוודא שההסדר שאתם משיגים כולל את כל החובות שלכם, ולא משאיר קצוות פתוחים, ושיש לכם יכולת ריאלית לעמוד בהסדר. אנחנו ב"דף חדש" ממליצים גם לקחת בשלב הזה ליווי כלכלי שיעזור לכם להתנהל נכון יותר ולהמנע מהסתבכויות נוספות בעתיד.

• איך מתמודדים עם חברות גבייה אגרסיביות או עורכי דין של הבנק?

  כשבצד השני יש עורך דין, גם אתם חייבים עורך דין, אחרת זה פשוט לא כוחות. ברגע שיש עורך דין שמייצג אתכם, עורכי הדין וחברות הגבייה מחויבים על פי חוק להתנהל מולו ולא מולכם. מהלך זה מפסיק לרוב את ההטרדות הישירות ומעביר את ההתנהלות לפסים ענייניים ומשפטיים.

• מה זה הוצאה לפועל?

  ההוצאה לפועל היא גוף ממשלתי שאחראי על גביית התחייבויות שלא שולמו. ההליך מתחיל לרוב באזהרה ויכול להוביל לעיקולים ופעולות גבייה נוספות. אם קיבלת מכתב מהוצאה לפועל חשוב לטפל בו מיד, לפני שמתחילים עיקולים והגבלות. זה מצריך כמובן ייצוג משפטי. עורך דין שמתמחה בתחום ידע לעצור את הגלגל ולסייע לכם להגיע להסדרים שיאפשרו לכם לפתוח דף חדש.

  אנחנו ב"דף חדש" ממליצים גם לקחת בשלב הזה ליווי כלכלי שיעזור לכם להתנהל נכון יותר ולהמנע מהסתבכויות נוספות בעתיד.

• קיבלתי מכתב אזהרה מההוצאה לפועל – מה עושים עכשיו?

  קודם כל, לא מתעלמים ולא נלחצים – יש לכם פרק זמן מוגדר (בין 20 ל-30 יום) להגיב. אם לא תגיבו בתוך פרק הזמן הזה יתחילו עיקולים והגבלות, ואתם ממש לא רוצים להגיע לזה. בשלב זה אתם כבר חייבים ייצוג משפטי. פנו לעורך דין בדחיפות, עוד היום. חשוב למצוא עו"ד שמתמחה בתחום ויעזור לכם למצוא את הפתרון השיקומי הנכון עבורכם.

• הטילו לי עיקול על חשבון הבנק או על המשכורת – מה עושים?

  אם הוטל עיקול זה כנראה כי לא התייחסתם למכתבים הקודמים שנשלחו (בהנחה שאכן קיבלתם אותם…) והמשמעות היא שכל עוד לא הוסר העיקול לא תוכלו לקבל משכורת או למשוך/להעביר כספים מחשבון הבנק. עיקול הוא כבר שלב מתקדם בהליכי גבייה. פנו בדחיפות לעו"ד שמתמחה בתחום על מנת שינחה אתכם כיצד לפעול.

• הוצאה לפועל יכולה לעקל לי את הרכב או את הדירה?

  כן, בהחלט. אם הגעתם לשלב שבו הנושים (כלומר, אלו שאתם חייבים להם כסף) הטילו עיקול על הרכב או על הבית, זה אומר שאתם עלולים לאבד את הנכס. פנו בדחיפות ליעוץ משפטי וגבשו תכנית כוללת לפרעון החובות.

• מה זה צו עיכוב יציאה מהארץ ואיך אפשר לבטל אותו?

  זוהי הגבלה המונעת מכם לעזוב את גבולות ישראל עד להסדרת החובות. גם כאן, המשמעות היא שיש לכם חוב שלא טופל. טפלו בו.

• מה זה איחוד תיקים?

  אם יש לכם כמה תיקים בהוצאה לפועל, יש לרשם ההוצאה לפועל אפשרות לאחד את התיקים כך שכל התיקים ירוכזו תחת תיק אחד, כך שלא תצטרכו להתנהל מול מספר נושים במקביל. בד"כ תידרשו לשלם תשלום אחד בתיק זה, וגם כל פעולות הגבייה (עיקולים וכד') יתבצעו בתיק האיחוד.

• מה זה צו תשלומים בהוצאה לפועל?

  אם החוב שלכם הגיע להוצאה לפועל, אחת האפשרויות לטיפול בחוב היא הגשת בקשה לצו תשלומים, שמשמעו – פריסה של החוב לתשלומים בהתאם ליכולותיכם. במסגרת בקשה כזו תידרשו להצהיר על ההכנסות וההוצאות של משק הבית, על הזכויות והחובות שלכם, ורשם ההוצאה לפועל יקבע את התשלום החודשי שעליכם לשלם, בהתאם לתקופות המקסימליות הקבועות בחוק. כל עוד תעמדו בתשלומים לא יוטלו עליכם הגבלות נוספות. יחד עם זאת – חשוב מאוד להגיש בקשה לצו תשלומים רק אחרי שקיבלתם יעוץ משפטי, בפרט אם יש חובות נוספים, כי טעויות – במיוחד בשלב הזה – עלולות לעלות ביוקר.

• מה זה חייב מוגבל באמצעים?

  בעבר חייבים בהוצאה לפועל היו יכולים לבקש להיות מוכרזים כ"חייב מוגבל באמצעים" ויכלו לשלם תשלום חודשי קבוע לתקופה בלתי מוגבלת. בשנת 2019 בוטלה האפשרות הזו, ומאז פריסת חובות בהוצאה לפועל היא לתקופה מוגבלת בלבד (משתנה בהתאם לגובה החוב).

• מה זה עיקול?

  עיקול הוא הגבלה שמוטלת על נכס, שמטרתה למנוע מכירה או "הברחה" שלו מפני נושים.

  אפשר להטיל עיקול על נכס ממשי כמו רכב או דירה, או על נכסים פיננסיים כמו חשבון בנק, משכורת או כספי פנסיה.

  בשלב הראשון העיקול הוא רק "עיקול ברישום" כלומר – לא ניתן למכור או להעביר את הנכס, ואם מדובר בחשבון בנק או במשכורת – גם לא להשתמש בהם, אבל הם עדיין לא ממומשים (כלומר – נלקחים ע"י הנושה).

  אחרי תקופה מסוימת תוגש בקשה למימוש העיקול, ואז הכספים או הנכס גם מועברים להוצאה לפועל.

• איך נמנעים מעיקולים?

  עיקולים לא נוחתים עלינו משמים. בדרך כלל – הרבה לפני שמוטל עיקול אתם תקבלו מכתבי התראה מהנושה (זה שאתם חייבים לו כסף), ולאחר מכן הודעת "אזהרה" על פתיחת תיק בהוצאה לפועל, ורק לאחר מכן, אם לא טיפלתם בחוב, יוטלו העיקולים.

  לכן, חשוב לא להתעלם ממכתבים והתראות, אלא לפנות כמה שיותר מהר ליעוץ מקצועי.

  עו"ד טוב יטפל עבורכם בכל המכתבים המאיימים, ימליץ לכם על פתרון ארוך טווח, ויתן לכם "שקט תעשייתי" כדי שתוכלו להתעסק בדברים שחשובים לכם באמת – בית, משפחה, עבודה וכו'.

• איך מבטלים עיקול?

  בגדול, יש 3 דרכים לבטל עיקול: 

  1. לשלם את החוב.
  2. להגיש בקשה לביטול העיקול בהוצאה לפועל
  3. לקבל צו הקפאת הליכים במסגרת הליך חדלות פרעון או הסדר חוב

  חשוב לשים לב שהפתרון של תשלום החוב רלוונטי רק במקרה שבו זהו החוב היחידי שלכם! אם יש לכם חובות נוספים, ואין לכם אפשרות לשלם את כל החובות, כדאי לעצור הכל, לפנות לייעוץ משפטי, ורק אחרי שגיבשתם אסטרטגיה ארוכת טווח ליציאה מהחובות – להחליט למי משלמים וכמה. אתם בהחלט לא רוצים להיות במצב שבו שילמתם לנושה אחד את החוב, ביטלתם את העיקול, ואחרי שבוע אתם צריכים להתמודד עם עיקול נוסף. אם יש לכם חשש שזה המצב – עדיף שתשמרו את הכסף כדי לממן הליך חדלות פרעון או לצורך הסדר חוב כולל.

• קיבלתי עיקול מהעירייה בלי שום התראה מוקדמת – איך זה קרה?

  רוב העיקולים מוטלים בהוצאה לפועל, אבל לרשויות מקומיות, לרשויות המס ולעוד כמה גורמים מוסדיים יש סמכות להטיל עיקול לפי פקודת המסים גביה. מדובר בהליך גבייה מינהלי, שחוקק עוד בימי קום המדינה, ומטרתו היתה לתת לרשויות המדינה סמכויות גבייה חריגות (ומוגזמות!).

  לרוב, אתם אמורים לקבל התראה לפני שמוטל עיקול כזה, אבל הרבה פעמים אנשים מגלים על העיקול רק לאחר שהוא הוטל. מה עושים? אם זה החוב היחידי שלכם – פנו לנושה והסדירו את החוב.

  אם יש חובות נוספים – ייתכן שצריך פתרון כולל כמו הסדר חוב או חדלות פרעון, שבמסגרתם ניתן יהיה להסיר גם עיקול לפי פקודת המסים גביה. בכל מקרה מומלץ לפנות אלינו ולקבל יעוץ לפני שפועלים.

• מתי העיקול מתבטל?

  עיקול יתבטל רק עפ"י הוראת הגורם השיפוטי שרשם את העיקול. כלומר – אם העיקול הוטל במסגרת תיק הוצל"פ (וזה בדרך כלל המקרה), אז הביטול יהיה רק עפ"י החלטה של רשם ההוצל"פ. אם סיימתם הליך חדלות פרעון וקיבלתם הפטר, העיקולים צפויים להמחק אוטומטית בתוך מספר שבועות, אחרי שתיק ההוצל"פ ייסגר.

• האם עיכוב הליכים מבטל עיקול?

  עיכוב הליכים מבטל חלק מהעיקולים, בעיקר כאלו שמפריעים להתנהלות היומיומית, דהיינו – עיקול על חשבון הבנק או על המשכורת. עיקולים אחרים, על נכסים פיזיים (כגון: דירה או רכב) או על נכסים פיננסיים (קופות גמל, קרן השתלמות וכיו"ב) בד"כ לא מתבטלים כשניתן עיכוב הליכים, שכן מטרתם של עיקולים אלו היא למנוע הברחת נכסים.

• האם ניתן לעקל קצבת נכות?

  קצבת נכות היא קצבה המוגנת מעיקול עפ"י חוק הגנת השכר (למעט במקרה של חוב מזונות). יחד עם זאת, חשוב לדעת שההגנה חלה למשך 30 יום בלבד, ואם הקצבה או חלק ממנה נשארים בחשבון הבנק למשך יותר מ-30 יום העיקול על החשבון יחול גם על כספי הקצבה. כנ"ל לגבי קצבאות אחרות המוגנות מעיקול.

• האם אפשר לעקל חשבון בנק?

  עיקול על חשבון בנק, בדומה לעיקול משכורת, הוא סנקציה חמורה שפוגעת ביכולתו של אדם להתנהל כלכלית באופן מסודר. עיקול על חשבו בנק יוטל בד"כ רק במקרה שבו לא הגבתם בזמן לאזהרה שנשלחה אליכם ע"י ההוצאה לפועל. כדי להסיר עיקול על חשבון בנק יש להגיש בקשה לצו תשלומים, או לפתוח בהליך חדלות פרעון, ואז העיקול יוסר. ייתכן גם שהוטל על החשבון עיקול מינהלי ע"י רשויות המדינה (בד"כ רשות המסים, עירייה או מד"א) לפי פקודת המסים גביה, ולא במסגרת הליכי הוצאה לפועל, ואז יש להסדיר את החוב מול הגוף שהטיל את העיקול (כמו העירייה, לדוגמה). יחד עם זאת – אם הגעתם למצב שבו יש עיקול על החשבון חשוב מאוד לקבל יעוץ משפטי לפני שמשלמים את החוב, כי ברוב המקרים עדיף לגבש פתרון כולל לכלל החובות, ולא "לכבות שריפות".

• הצעתי למנהל הבנק לשלם חלק משמעותי מהחוב והוא מסרב – למה?

  חשוב להבין איך עובד מנגנון הגבייה בבנק. כל עוד החוב נמצא בסניף, מנהל הסניף לא מוסמך לתת "הנחות" או "תספורות", גם אם תשלמו 98% מהחוב.

  הוא יכול להציע לכם פריסה, או מחזור של הלוואה (ובד"כ יבקש עוד ערבים או בטחונות), אבל מחיקה של חוב היא בד"כ לא בסמכותו. רק מרגע שהחוב עובר לטיפול משפטי במחלקת הגבייה של הבנק או אצל עו"ד חיצוני, ניתן להציע הסדר, וברוב המקרים הבנק ישמח לעשות לכם "תספורת", ולקבל חלק מהחוב כאן ועכשיו.

  כמה תספורת? זה כבר משתנה ממקרה למקרה, אבל בד"כ המספרים נעים בין 30%-70% מהחוב.

• הבנק לוחץ עליי לשלם חלק מהחוב או להחתים ערבים – מה לעשות?

  אם אתם לא בטוחים שאתם יכולים לעמוד בחובות הקיימים חשוב מאוד לעצור הכל ולהיזהר מטעויות שיהיה קשה מאוד לתקן אח"כ.

  צרו איתנו קשר ותאמו פגישת ייעוץ עם עורך דין שכבר ליווה עשרות משפחות במצבים שלכם, ועד אז – פשוט רצוי לחכות ולא לעשות שם פעולה מהותית.

  זכרו – בכל מקרה לא לוקחים הלוואות נוספות, לא מחתימים אף אחד על ערבות, לא ממשכנים את הבית ולא מושכים את הפנסיה, אלא במסגרת הסדר כולל. 

• הבנק מסרב לפתוח לי חשבון בגלל החובות – מה לעשות?

  אם הבנק מסרב לפתוח לכם חשבון, מכל סיבה שהיא, הוא חייב לתת לכם נימוק בכתב לסירוב.

  לא קיבלתם? הציגו לבנק את נוהל 422 של המפקח על הבנקים, הדליקו מצלמת וידאו, ובקשו מפקיד הבנק להסביר למצלמה מדוע הוא פועל בניגוד לנוהל.

  רוב הסיכויים שהוא ילך להתייעץ עם מנהלת הסניף, ויחזור אליכם עם תשובה חיובית.