וזה עוד לא הכל – כי מרגע שנפתח כנגדכם תיק הוצאה לפועל הנושה יכול גם להטיל עיקולים על חשבון הבנק שלכם, על המשכורת שלכם, להגיע אליכם הביתה ולהטיל עוד הגבלות לא רצויות ולא נעימות כמו עיכוב יציאה מהארץ, ועוד ועוד.
חשוב להבין שעיקולים והגבלות מוטלים לפי הכללים הקבועים בחוק, ולא לפי החלטה שרירותית של הבנק או של רשם ההוצל"פ. לכן, חשוב לטפל בחובות באופן מיידי – ובכך לחסוך עלויות רבות ולהמנע מעיקולים ומעוגמות נפש נוספות.
הפתרון הפשוט הוא כמובן לנהל מו"מ עם הנושים ולנסות להפחית את החובות לסכום שתוכלו לעמוד בו, אבל לשם כך יש צורך במקור מימון חיצוני.
חשוב לדעת שבמסגרת מו"מ כזה אפשר לקבל לעתים "תספורות" של עשרות אחוזים מהחוב (תלוי במקרה, כמובן), אבל עפ"י רוב, הנושים יסכימו למחוק חלק מהחוב רק אם יקבלו תשלום מיידי של סכום הפשרה.
אם תציעו פריסה לתשלומים סביר להניח שלא יסכימו לתת לכם הנחה בכלל, ואולי גם יעדיפו להמשיך להליכי גבייה.
ברירת המחדל של הליכים למחיקת חובות. הליך חדלות פרעון (או בשמו הישן – פשיטת רגל) הוא הליך שנועד לתת "הזדמנות שניה" למי שהסתבך בחובות בתום לב, ואינו יכול לשלם את חובותיו.
ההליך מתחיל בעיכוב הליכים – צו של הממונה על חדלות פרעון (משרד המשפטים) שעוצר את כל הליכי ההוצאה לפועל והתביעות המתנהלות נגדכם, ומסתיים בצו הפטר, כלומר – צו שמוחק את כל החובות שהיו לכם בתחילת ההליכים.
במהלך ההליך יהיה עליכם לדווח באופן שוטף על ההכנסות וההוצאות שלכם, וכן לשלם תשלום חודשי קבוע (שנגזר מההכנסות וההוצאות של משק הבית, ללא קשר לגובה החובות!). במסגרת ההליך יתמנה בעל תפקיד מטעם בית המשפט, שתפקידו יהיה לאתר נכסים שבבעלותכם, לבדוק את הדוחות שהגשתם ולהמליץ לבית המשפט על האופן שבו יתנהל ההליך.
כעבור כשנה יתקיים דיון בבית המשפט, שבו תקבע לכם תכנית פרעון, כלומר – יוחלט מה הסכום שעליכם לשלם כדי לקבל צו הפטר. חשוב לדעת שעפ"י רוב, לא יבקשו לממש את דירת המגורים או הרכב שלכם (אלא אם מדובר ברכב יוקרה), אבל תידרשו כנראה לשלם לקופה חלק מהשווי שלהם. ברגע ששילמתם את מלוא סכום תכנית הפרעון, תוכלו לקבל צו הפטר ואז יימחקו באופן סופי כל החובות, למעט חוב מזונות, קנסות, וחובות שנוצרו במרמה.
עפ"י חוק חדלות פרעון ביהמ"ש רשאי להתנות את תכנית הפרעון בהשתתפות בתהליך שיקום כלכלי.
במקרים מסוימים ניתן להציע הסדר כולל תחת פיקוח של בית המשפט. אפשר לעשות זאת כחלק מהליך חדלות פרעוןאו בהליך נפרד.
במקרה כזה, אם רוב הנושים (51% מהנושים, שיש להם 75% מסכום הנשייה) מסכימים להסדר שהצעתם – בית המשפט יאשר את ההסדר, והמשמעות היא שכל החובות שהיו לכם עד תחילת ההליך יימחקו, בדיוק כמו בהליך חדלות פרעון.
איחוד תיקים הוא הליך בהוצאה לפועל, שנועדו לתת פתרון ביניים לחייב שלא יכול לשלם את כל חובותיו באופן מיידי אך מבקש פריסה לאורך זמן.
במסגרת הליך של איחוד תיקים נקבע לחייב תשלום חודשי קבוע, לפי יכולותיו, ובתנאי שהחוב כולו יוסדר בתוך 4 שנים לכל היותר (התקופה המקסימלית משתנה עפ"י גובה החוב). במקרה כזה החייב צריך להפקיד סכום של 3% מגובה החוב עם תחילת ההליך, ובד"כ יעוכבו כל ההליכים בתיק, כל עוד החייב עומד בתשלום החודשי שנקבע לו. חשוב להבהיר שהחוב בהוצאה לפועל ממשיך לצבור ריבית, ולמעשה גדל מיום ליום.
בעבר, היתה קיימת גם האפשרות של הכרזה כחייב מוגבל באמצעים, ואז ניתן היה לפרוס את החוב גם לתקופות ארוכות יותר, אבל בספטמבר 2019, עם כניסתו לתוקף של חוק חדלות פרעון, בוטלה האפשרות הזו (טעות, לדעתנו. מקווים שהיא עוד תתוקן), ומי שלא יכול לשלם את החוב בפריסה הנ"ל (עד 4 שנים) יופנה אוטומטית להליכי חדלות פרעון.
כמובן שחובות צריך לשלם. אבל אם אין אפשרות לשלם את כל החובות, אז אין טעם לשלם רק את חלקם – כי אז הבעיה לא באמת תפתר, אלא רק תדחה קצת – ועדיף לנסות ולמצוא פתרון כולל.
לכן, רגע לפני שמשלמים, חשוב לשבת ולעשות רשימה מסודרת של כל החובות ה"פתוחים" שיש לנו, כולל – הלוואות, יתרת חוב בבנק (מינוס), כרטיסי אשראי, צ'קים שטרם נפרעו, חובות לבני משפחה וחברים וכו'. אם הסכום הוא כזה שאפשר לעמוד בו – אז כדאי לגייס את הכסף ולשלם, אבל אם לא – אז פשוט לעצור הכל ולא לשלם לאף אחד אלא במסגרת הסדר כולל או דרך הליכים למחיקת חובות (שעליהם נרחיב בהמשך…).
אם הגענו למסקנה שאנחנו לא יכולים לעמוד בחובות, חשוב מאוד להבין למה זה קרה – אנשים נקלעים לחובות לפעמים בגלל אירוע חריג וחד פעמי, כמו מחלה של בן משפחה, או תקופת אבטלה שבה לא היתה הכנסה שוטפת, אבל ברוב המקרים, החובות פשוט נובעים מהתנהלות כלכלית לא נכונה, ואז חשוב להבין מה מקור הבעיה – האם הוצאות הבית שלנו גבוהות מדי? או שאולי העסק שלנו לא רווחי כמו שחשבנו?
חשוב לשאול את עצמנו את השאלות האלו, גם אם התשובה עליהן קשה, כי אם נבין מה מקור הבעיה, נוכל כנראה – עם עזרה מתאימה – גם לפתור אותה. מצד שני, אם לא נפתור אותה – כנראה שהבעיה תחמיר.
בעיה של חובות היא בעיה שלא כדאי לנסות ולפתור לבד. ההתנהלות מול נושים מוסדיים או מול ההוצאה לפועל היא מורכבת מאוד, וגם להגיע לאיזון כלכלי זו משימה לא פשוטה בכלל. הבשורה המשמחת היא שיש מי שיכול לעזור.
ראשית כל, חשוב להגיע לאיזון כלכלי, ולשם כך רצוי לקבל ליווי כלכלי, שאותו אפשר לקבל בחינם (דרך עמותות כמו פעמונים, מקימי ועוד) או בתשלום, דרך יועץ לכלכלת המשפחה. אם אתם מנהלים עסק עצמאי ויש לכם ספקות לגבי הרווחיות שלו – כדאי להעזר ביועץ עסקי, שגם אותו ניתן לקבל בחינם דרך ארגונים כמו מט"י, מעו"ף ועוד. בדף השותפים שלנו תוכלו למצוא רשימה של ארגונים שיוכלו לסייע לכם להגיע לאיזון כלכלי של משק הבית.
