נקלענו לחובות - מה עושים עכשיו?!

קודם כל - נרגעים... הכל יהיה בסדר.

נכון, אם לא עמדתם בתשלום חוב, סביר להניח שתקבלו בשלב כלשהו פנייה מהנושה (זה שאתם חייבים לו כסף) או מעורך הדין שלו.
בין אם קיבלתם פנייה כזאת ובין אם טרם קיבלתם – אל תחכו!
חשוב מאוד שתטפלו בחוב כבר בשלב הזה עוד לפני שייפתח תיק הוצאה לפועל!
למה? כי מרגע שייפתח תיק הוצאה לפועל יתווספו על החוב גם הוצאות גבייה, אגרות, ריביות חריגות ועוד הוצאות, והחוב רק יטפח ויגדל בעשרות אחוזים.

וזה עוד לא הכל – כי מרגע שנפתח כנגדכם תיק הוצאה לפועל הנושה יכול גם להטיל עיקולים על חשבון הבנק שלכם, על המשכורת שלכם, להגיע אליכם הביתה ולהטיל עוד הגבלות לא רצויות ולא נעימות כמו עיכוב יציאה מהארץ, הגבלות על רשיון נהיגה, ועוד ועוד.

חשוב להבין שעיקולים והגבלות מוטלים לפי הכללים הקבועים בחוק, ולא לפי החלטה שרירותית של הבנק או של רשם ההוצל"פ. לכן, חשוב לטפל בחובות באופן מיידי – ובכך לחסוך עלויות רבות ולהמנע מעיקולים ומעוגמות נפש נוספות.

אז איך אפשר למחוק חובות?

הליכים למחיקת חובות הם הליכים משפטיים, שעובדים לפי כללים מאוד מוגדרים וברורים.
בגדול, נאמר שיש כמה מסלולים עיקריים למחיקת חובות, כולם רלוונטיים לכל אדם שחייב, בין אם כבר החלו לפעול כנגדו בהליכי גבייה, ובין אם לא:

הפתרון הפשוט הוא כמובן לנהל מו"מ עם הנושים ולנסות להפחית את החובות לסכום שתוכלו לעמוד בו, אבל לשם כך יש צורך במקור מימון חיצוני.

 חשוב לדעת שבמסגרת מו"מ כזה אפשר לקבל לעתים "תספורות" של עשרות אחוזים מהחוב (תלוי במקרה, כמובן), אבל עפ"י רוב, הנושים יסכימו למחוק חלק מהחוב רק אם יקבלו תשלום מיידי של סכום הפשרה.

אם תציעו פריסה לתשלומים סביר להניח שלא יסכימו לתת לכם הנחה בכלל, ואולי גם יעדיפו להמשיך להליכי גבייה.

ברירת המחדל של הליכים למחיקת חובות. הליך חדלות פרעון (או בשמו הישן – פשיטת רגל) הוא הליך שנועד לתת "הזדמנות שניה" למי שהסתבך בחובות בתום לב, ואינו יכול לשלם את חובותיו. 

ההליך מתחיל בעיכוב הליכים – צו של הממונה על חדלות פרעון (משרד המשפטים) שעוצר את כל הליכי ההוצאה לפועל והתביעות המתנהלות נגדכם, ומסתיים בצו הפטר, כלומר – צו שמוחק את כל החובות שהיו לכם בתחילת ההליכים. 

במהלך ההליך יהיה עליכם לדווח באופן שוטף על ההכנסות וההוצאות שלכם, וכן לשלם תשלום חודשי קבוע (שנגזר מההכנסות וההוצאות של משק הבית, ללא קשר לגובה החובות!). במסגרת ההליך יתמנה בעל תפקיד מטעם בית המשפט, שתפקידו יהיה לאתר נכסים שבבעלותכם, לבדוק את הדוחות שהגשתם ולהמליץ לבית המשפט על האופן שבו יתנהל ההליך.

כעבור כשנה יתקיים דיון בבית המשפט, שבו תקבע לכם תכנית פרעון, כלומר – יוחלט מה הסכום שעליכם לשלם כדי לקבל צו הפטר. חשוב לדעת שעפ"י רוב, לא יבקשו לממש את דירת המגורים או הרכב שלכם (אלא אם מדובר ברכב יוקרה), אבל תידרשו כנראה לשלם לקופה חלק מהשווי שלהם. ברגע ששילמתם את מלוא סכום תכנית הפרעון, תוכלו לקבל צו הפטר ואז יימחקו באופן סופי כל החובות, למעט חוב מזונות, קנסות, וחובות שנוצרו במרמה.

עפ"י חוק חדלות פרעון ביהמ"ש רשאי להתנות את תכנית הפרעון בהשתתפות בתהליך שיקום כלכלי.

במקרים מסוימים ניתן להציע הסדר כולל תחת פיקוח של בית המשפט. אפשר לעשות זאת כחלק מהליך חדלות פרעוןאו בהליך נפרד. 

במקרה כזה, אם רוב הנושים (51% מהנושים, שיש להם 75% מסכום הנשייה) מסכימים להסדר שהצעתם – בית המשפט יאשר את ההסדר, והמשמעות היא שכל החובות שהיו לכם עד תחילת ההליך יימחקו, בדיוק כמו בהליך חדלות פרעון.

איחוד תיקים הוא הליך בהוצאה לפועל, שנועדו לתת פתרון ביניים לחייב שלא יכול לשלם את כל חובותיו באופן מיידי אך מבקש פריסה לאורך זמן.

 במסגרת הליך של איחוד תיקים נקבע לחייב תשלום חודשי קבוע, לפי יכולותיו, ובתנאי שהחוב כולו יוסדר בתוך 4 שנים לכל היותר (התקופה המקסימלית משתנה עפ"י גובה החוב). במקרה כזה החייב צריך להפקיד סכום של 3% מגובה החוב עם תחילת ההליך, ובד"כ יעוכבו כל ההליכים בתיק, כל עוד החייב עומד בתשלום החודשי שנקבע לו. חשוב להבהיר שהחוב בהוצאה לפועל ממשיך לצבור ריבית, ולמעשה גדל מיום ליום.

בעבר, היתה קיימת גם האפשרות של הכרזה כחייב מוגבל באמצעים, ואז ניתן היה לפרוס את החוב גם לתקופות ארוכות יותר, אבל בספטמבר 2019, עם כניסתו לתוקף של חוק חדלות פרעון, בוטלה האפשרות הזו (טעות, לדעתנו. מקווים שהיא עוד תתוקן), ומי שלא יכול לשלם את החוב בפריסה הנ"ל (עד 4 שנים) יופנה אוטומטית להליכי חדלות פרעון.

בכל מקרה, לפני שאנחנו משלמים את החוב חשוב לשאול עצמנו 3 שאלות חשובות:

1

מה היקף החובות הכולל שלנו
והאם אנחנו יכולים לשלם את כל החובות?

כמובן שחובות צריך לשלם. אבל אם אין אפשרות לשלם את כל החובות, אז אין טעם לשלם רק את חלקם – כי אז הבעיה לא באמת תפתר, אלא רק תדחה קצת – ועדיף לנסות ולמצוא פתרון כולל.

לכן, רגע לפני שמשלמים, חשוב לשבת ולעשות רשימה מסודרת של כל החובות ה"פתוחים" שיש לנו, כולל – הלוואות, יתרת חוב בבנק (מינוס), כרטיסי אשראי, צ'קים שטרם נפרעו, חובות לבני משפחה וחברים וכו'. אם הסכום הוא כזה שאפשר לעמוד בו – אז כדאי לגייס את הכסף ולשלם, אבל אם לא – אז פשוט לעצור הכל ולא לשלם לאף אחד אלא במסגרת הסדר כולל או דרך הליכים למחיקת חובות (שעליהם נרחיב בהמשך…).

2

איך הגענו למצב הזה?

אם הגענו למסקנה שאנחנו לא יכולים לעמוד בחובות, חשוב מאוד להבין למה זה קרה –  אנשים נקלעים לחובות לפעמים בגלל אירוע חריג וחד פעמי, כמו מחלה של בן משפחה, או תקופת אבטלה שבה לא היתה הכנסה שוטפת, אבל ברוב המקרים, החובות פשוט נובעים מהתנהלות כלכלית לא נכונה, ואז חשוב להבין מה מקור הבעיה – האם הוצאות הבית שלנו גבוהות מדי? או שאולי העסק שלנו לא רווחי כמו שחשבנו?

חשוב לשאול את עצמנו את השאלות האלו, גם אם התשובה עליהן קשה, כי אם נבין מה מקור הבעיה, נוכל כנראה – עם עזרה מתאימה – גם לפתור אותה. מצד שני, אם לא נפתור אותה – כנראה שהבעיה תחמיר.

3

מי יכול לעזור?

בעיה של חובות היא בעיה שלא כדאי לנסות ולפתור לבד. ההתנהלות מול נושים מוסדיים או מול ההוצאה לפועל היא מורכבת מאוד, וגם להגיע לאיזון כלכלי זו משימה לא פשוטה בכלל. הבשורה המשמחת היא שיש מי שיכול לעזור.

ראשית כל, חשוב להגיע לאיזון כלכלי, ולשם כך רצוי לקבל ליווי כלכלי, שאותו אפשר לקבל בחינם (דרך עמותות כמו פעמוניםמקימי ועוד) או בתשלום, דרך יועץ לכלכלת המשפחה. אם אתם מנהלים עסק עצמאי ויש לכם ספקות לגבי הרווחיות שלו – כדאי להעזר ביועץ עסקי, שגם אותו ניתן לקבל בחינם דרך ארגונים כמו מט"י, מעו"ף ועוד. בדף השותפים שלנו תוכלו למצוא רשימה של ארגונים שיוכלו לסייע לכם להגיע לאיזון כלכלי של משק הבית.

איך כדאי לטפל בחובות?

במקביל לבחירה שתצטרכו לעשות, יש צורך לטפל בחובות הקיימים – חשוב להבין שאין קסמים בתחום הזה, וגם קשה למצוא "תורה כתובה" שממנה תוכלו ללמוד איך לסגור את החובות בעצמכם, אלא מדובר בתחום משפטי שיש בו הרבה תורה שבעל פה, ובעיקר – מצריך הרבה ניסיון.
לכן, חשוב מאוד להיעזר בעורך דין שמתמחה בטיפול בחובות.

נכון, ייצוג משפטי כרוך בתשלום, אבל התשלום יכול להיות סביר והוגן, ואם בחרתם עורך דין שעושה את עבודתו נאמנה, הוא יחסוך לכם הרבה יותר ממה שהוא יעלה, ובעיקר – יאפשר לכם להגיע להסדר הגיוני, כזה שבאמת תוכלו לעמוד בו, כדי שתוכלו לפתוח דף חדש, ללא חובות.
הלוואות

אל תעשו את זה!

אל תקחו
הלוואה!

אל תגעו
בפנסיה!

אל תמשכנו
את הבית!

אל תחתימו
ערבים!

לפני שאתם מדברים איתנו

דילוג לתוכן