הכל על חדל"פ – כל מה שרציתם לדעת על הליך חדלות פרעון

שוקלים הליך חדלות פרעון? הנה כמה דברים שחשוב לדעת!

מה זה חדלות פרעון?

חדלות פרעון משמעה אי יכולת לפרוע את החובות. 

כאשר אדם אינו מסוגל לשלם את חובותיו, אחד הפתרונות האפשריים הוא הליך חדלות פרעון. 

ההליך היה נקרא בעבר "פשיטת רגל", והחל משנת 2019, בעקבות שינוי בחוק, נקרא בשמו החדש. 

ההליך נמשך בין שנה ל-4 שנים. הוא מתחיל בהקפאה של כל הליכי הגבייה נגדכם (הסרת עיקולים, טלפונים מאיימים וכדומה) ומסתיים במחיקה מלאה של החובות. 

חשוב לומר שיש עוד אפשרויות להסדרת חובות – הסדר חוב בפיקוח ביהמ"ש, או מו"מ ישיר מול הנושים, אבל חדלות פרעון היא אופציה שתמיד נמצאת על השולחן (במיוחד אם אין אפשרות לממן הסדר חוב), ולכן חשוב להכיר אותה.

מה יוצא למדינה מזה?

אם אין לכם יכולת לפרוע את החובות, אין למדינה – או לאף אחד אחר – אינטרס להשאיר אתכם במצב הזה לשארית חייכם. 

המדינה יודעת שחיים בחובות פוגעים בבריאות, בזוגיות, וביכולת שלכם להתקדם בעבודה ולגדל ילדים בשקט, ולכן, ככל שתצאו מהר יותר מהחובות – כך ייטב לכולם. 

ירידה בחובות של משקי הבית משמעה יותר תעסוקה וצריכה, ופחות הוצאות בריאות ורווחה, וזה טוב למשק ולחברה כולה.

ומה עם הבנקים?

הבנקים מעמידים כיום אשראי צרכני בהיקף של 200 מיליארד ₪, ומצליחים לגבות כמעט את כל הסכום (98.5% ליתר דיוק).

בהליך חדלות פרעון החובות נמחקים, והבנקים מפסידים את ההלוואות שנתנו לכם.

נכון, חובות צריך לשלם, וכשלא מצליחים זה לא נעים, אבל הבנקים לוקחים בחשבון את הסיכון כשהם נותנים את ההלוואות, ויודעים כמובן להתמודד עם ההפסדים. 

אוקי, אז החלטנו ללכת על חדלות פרעון
איך זה עובד?

ההליך מתחיל במשרדו של עורך הדין שלכם. אחרי שהתייעצתם עם עוה"ד, והחלטתם לבחור במסלול של חדלות פרעון, תידרשו למלא טפסים שבהם תצהירו על ההכנסות, ההוצאות, הנכסים והחובות שלכם. לבקשה צריך לצרף מסמכים עפ"י הרשימה המצ"ב. חשוב להתארגן כמה שיותר מהר על המסמכים הנדרשים, כדי שלא יהיו עיכובים מיותרים, עיקולים וכיו"ב.

הטפסים יוגשו ע"י עוה"ד ל"ממונה על הליכי חדלות פרעון ושיקום כלכלי" (או בקיצור – "הממונה") – אגף במשרד המשפטים שאחראי על הליכי חדלות פרעון. הממונה יבדוק את הטפסים ובתוך 30 יום אמור להנתן לכם "צו פתיחת הליכים" (המועד עשוי להתארך, בפרט אם לא צורפו לבקשה כל המסמכים הנדרשים). שימו לב שבשלב הזה פגשתם רק את עוה"ד שלכם. אגב, עוה"ד הוא זה שאמור לתווך לכם את ההליך, ולהנחות אתכם לכל ארכו, ולכן חשוב לבחור עו"ד שאתם סומכים עליו!

צו פתיחת הליכים, כשמו כן הוא – הצו שפותח את הליכי חדלות הפרעון.

הצו ניתן ע"י "הממונה" והוא קובע 5 דברים:

1. עיכוב הליכים – כל הליכי ההוצאה לפועל וכל התביעות המשפטיות מעוכבים. אין עוד עיקולים או דפיקות בדלת. אין מכתבים וטלפונים מהבנק. אפשר לחזור לנשום, ולישון בשקט בלילה.

2. צו תשלומים – הצו קובע תשלום חודשי קבוע, שאמור להיות מותאם ליכולותיכם. אם התשלום גבוה מדי ניתן להגיש בקשה להפחתה שלו. חשוב לשלם את צו התשלומים מדי חודש, לפני כל תשלום אחר. זכרו – זהו "כרטיס היציאה" שלכם מהחובות. פיגורים עלולים להוביל לביטול הליך חדלות הפרעון, וחבל.

3. דו"ח דו-חודשי – מדי חודשיים תידרשו לדווח בטופס מיוחד על ההוצאות וההכנסות שהיו לכם באותה תקופה. עוה"ד / המלווה הכלכלית של דף חדש ינחו אתכם כיצד למלא את הדו"ח בפעם הראשונה, ולאחר מכן תוכלו לעשות זאת בעצמכם. זה לא מאוד מסובך, אבל זה קצת מתיש, ועדיין – חשוב להגיש את הדוחות במועד ולא לצבור פיגורים, אחרת זה עלול להוביל לביטול ההליך, וחבל.

4. מינוי נאמן – הנאמן הוא עו"ד פרטי שעובד עבור הממונה, ותפקידו לנהל את התיק. הנאמן יזמין אתכם לשיחת בירור, כדי לבדוק אם המידע שמסרתם נכון (עוה"ד יכין אתכם לשיחת הבירור), הנאמן גם יבדוק את הדוחות שהגשתם, ויגיש לבית המשפט המלצה על "תכנית הפרעון", שתכף נסביר מהי.

5. דיון בבית המשפט – במסגרת צו פתיחת ההליכים ייקבע מועד לדיון בבית המשפט, כשנה לאחר תחילת ההליך (פירוט בהמשך).

כשלושה חודשים לאחר תחילת ההליך, הנאמן יזמין אתכם לשיחת בירור במשרדו. שיחת הבירור תתקיים באיזור מגוריכם, ואם המועד לא נוח לכם תוכלו לבקש לשנותו. אתם רשאים גם לבקש להעביר את השיחה ל"זום". סמוך למועד הבירור תתקיים שיחת הכנה עם עוה"ד.

אתם רשאים להגיע לשיחת הבירור עם עוה"ד שלכם, אבל לטעמנו ברוב המקרים אין בכך צורך. אדרבה – נוכחותו של עוה"ד רק יכולה להתפרש כאילו יש לכם מה להסתיר. מצד שני – חשוב מאוד לקיים פגישת הכנה עם עוה"ד שלכם, לפני שיחת הבירור.

הבירור עצמו נמשך בדרך כלל כ-45 דקות, ובמסגרתו ישאלו אתכם על הפרטים שמסרתם בבקשה לפתיחת הליכים – נסיבות ההסתבכות, הכנסות והוצאות, נכסים וכו'. זהו למעשה המפגש היחידי שלכם עם הנאמן, שבו הוא אמור להתרשם מכם, ובעקבות כך לתת המלצה על מתווה לסיום ההליך. לכן, חשוב להתכונן לבירור, לבוא רגועים, לדבר בכנות ובגובה העיניים, ולשתף את הנאמן בקשיים הרבים שאיתם אתם בוודאי מתמודדים, כדי לייצר ביניכם לבין הנאמן בסיס של אמון ואמפתיה. 

הנאמן אמור לערוך פרוטוקול של הבירור, ולמסור לכם עותק של הפרוטוקול בתום הבירור. אם הוא לא עושה זאת – זכותכם לדרוש את הפרוטוקול. הנאמן גם רשאי לדרוש מכם להעביר מסמכים כאלו ואחרים. 

לאחר הבירור יש תקופה של מספר חודשים שבה לא קורה הרבה (למעט תשלום חודשי והגשת דוחות), עד לדיון בבית המשפט, וזהו זמן מצוין להתמקד בשיקום הכלכלי שלכם.

תוכלו לעבור ביחד עם עוה"ד על הדו"ח הדו-חודשי הראשון שיהיה עליכם להגיש בהליך, וללמוד ממנו מה נכון בהתנהלות הכלכלית שלכם ומה יש לתקן. לצורך הכנת הדוחות והגשתם יש לאסוף קבלות של כל ההוצאות שנעשות במזומן או עם כרטיס. את הדוחות הבאים כבר תוכלו להכין בעצמכם. כאמור – בתקופה הזו חשוב מאוד להקפיד לשלם את התשלום החודשי ולהגיש את הדוחות בזמן, כדי למנוע הצטברות פיגורים והארכה או ביטול של ההליך.

כאמור, במסגרת צו פתיחת ההליכים נקבע מועד לדיון ב"צו שיקום כלכלי". הדיון יתקיים כשנה לאחר תחילת ההליך בפני שופט בית משפט השלום (או רשם ההוצאה לפועל, אם מדובר בחובות של עד 150,000 ₪). לקראת הדיון יגיש הנאמן לבית המשפט דו"ח מסכם, ובו המלצה על "תכנית פרעון" – תכנית הקובעת את הסכום שאותו תצטרכו לשלם כדי לקבל "הפטר" (כלומר – הצו שפוטר אתכם מהחובות). 

בעקרון, תכנית הפרעון תתבסס על תשלום חודשי המותאם ליכולותיכם (לדוגמה – 1,000 ₪), למשך תקופה של 36 חודשים (לבית המשפט סמכות להאריך את התקופה בנסיבות מסוימות). אם יש לכם אפשרות לפרוע את כל הסכום בתשלום אחד (בדוגמה הנ"ל – 36,000 ₪), תוכלו בכל שלב לבקש מבית המשפט אישור לשלם את יתרת הסכום מיד, ובכך לסיים את ההליך ולקבל "צו הפטר". 

אם התכנית שהוצעה גבוהה מדי ביחס ליכולותיכם הכלכליות, אתם רשאים כמובן להתנגד לה (בעזרת עוה"ד שלכם). ההחלטה הסופית היא של בית המשפט, אבל לעמדותיהם של הנאמן והממונה יש בדרך כלל השפעה רבה על התוצאה הסופית. במקרים רבים נעדיף להגיע לפשרה לקראת הדיון, ובכך לתת לכם ודאות ושקט נפשי. 

במיוחד אחרי הדיון – חשוב להקפיד על ביצוע התשלומים ועל הגשת הדוחות, ואם נתקלתם בבעיה הכי קלה, או אם יש שינוי בנסיבות (אבטלה, מחלה, לידה וכיו"ב) – צרו קשר מיידי עם עוה"ד שלכם או עם רכזת השיקום הכלכלי של "דף חדש" (למשתתפים בתכנית הנ"ל), ונסייע לכם לפתור את הבעיה. 

כדי לקבל את ההפטר עליכם לשלם לקופה את מלוא הסכום שנקבע בתכנית הפרעון. ניתן לשלם את הסכום בתשלומים, כפי שקבע בית המשפט, ואם יש לכם אפשרות לגייס את מלוא הסכום ולשלמו בפעם אחת – גם זה אפשרי (בכפוף לאישור ביהמ"ש. כדאי להתייעץ כמובן עם עוה"ד).  שימו לב שכל עוד לא נקבע אחרת – יש להמשיך ולהגיש את הדוחות הדו-חודשיים עד לקבלת ההפטר.

מרגע שקיבלתם את צו ההפטר הסתיים ההליך, וכל החובות שהיו לכם עד מועד פתיחת ההליך נמחקים, למעט חוב מזונות, קנסות, וחובות שנוצרו במרמה (כגון – העלמת מס, וכיו"ב). למעשה – קיבלתם הזמנות לפתוח דף חדש בחיים, ללא חובות.
העובדה שהייתם בחדלות פרעון תופיע עדיין בדוח נתוני האשראי שלכם, ולכן לא תוכלו לקבל אשראי בקלות בזמן הקרוב. שלוש שנים לאחר קבלת ההפטר תוכלו לפנות לבנק ישראל ולבקש "לנקות" את היסטורית האשראי שלכם. 

חדלות פרעון – הזדמנות שחשוב לנצל!

ההצלחה בהליך המשפטי תלויה בעיקר בכם. אם תעמדו בכל ההנחיות, אין שום סיבה בעולם שלא תקבלו את ההפטר המיוחל. ארבעה מרכיבים קריטיים לסיום התהליך בהצלחה:

כמה המלצות חשובות, למי שמתחיל בהליך:

  • לפתוח חשבון בנק חדש, בבנק שאין לכם שום היסטוריה איתו. כך תוכלו להתנהל ללא הגבלות. מדובר בחשבון ביתרת זכות בלבד, כלומר – בלי צ'קים, בלי כרטיס אשראי (רק כרטיס דיירקט) ובלי מסגרת אשראי. בחשבון החדש ניתן לפעול באינטרנט, להשתמש בכרטיס חיוב מיידי (דיירקט) ולבצע הוראות קבע. עפ"י הנחיות בנק ישראל תוכלו לפתוח חשבון בכל בנק שתרצו, ולאו דווקא בבנק הדואר. הבנק מערים קשיים? קראו פה מה אפשר לעשות
  • מרגע שנכנסתם להליך אסור לצבור חובות חדשים, ולכן יש לוודא שמשלמים את כל החשבונות השוטפים. יחד עם זאת, אסור לכם לשלם "חובות עבר" (וגם חבל על הכסף) ולכן, אם יש לדוגמה חוב עבר של כמה אלפי שקלים לחברת חשמל, הוא ייכלל בהליך חדלות הפרעון, אבל את החשבונות השוטפים צריך לשלם מדי חודש בחדשו.
  • נהלו מעקב שוטף אחרי ההכנסות וההוצאות שלכם. לשם כך עליכם לאסוף ולתעד את כל הקבלות (כן, כן, כולל פלאפל ב 10 ₪), ולקבל בסוף החודש תמונת מצב מלאה. אפשר לעשות את זה "ידנית", להעזר במלווה כלכלי או להשתמש באחת האפליקציות המומלצות (פרטים בדף הזה). בכל מקרה, חשוב לא רק לראות בדוחות – ובהליך בכלל – כ"מטלה" אלא גם לנצל אותם כהזדמנות ללמוד על ההתנהלות הכלכלית שלכם, ולהבין איך נמנעים מהסתבכות נוספת.
  • לשלם ולהגיש דוחות בזמן!!! כאמור, זה "כרטיס היציאה" שלכם מהחובות.

תוכנית השיקום הכלכלי של 'דף חדש':

במסגרת תכנית השיקום הכלכלי של "דף חדש" תוכלו לקבל ליווי כלכלי – פרטני וקבוצתי – במסגרתו נסייע לכם להכין ולעבד את הדוחות הדו חודשיים, כדי שתוכלו ללמוד מהם מה עובד ומה לא, איזה הוצאות ניתן לשנות, ואיזה זכויות כדאי לנצל. כמו כן, תוכלו להשתמש באפליקציה שתסייע לכם בהכנת הדוחות החודשיים, והכל כדי לעזור לכם לצלוח בשלום את ההליך המשפטי, ולהביא אתכם לאיזון כלכלי ולשקט נפשי, וכדי למנוע הסתבכות כלכלית נוספת.

התכנית בשיתוף קרנות הביטוח הלאומי, והיא ניתנת ללא עלות נוספת (למעט התשלום לעורך הדין), בכפוף לתהליך מיון. 

להגשת מועמדות לתכנית.

זכרו! חשוב להתייעץ עם איש מקצוע המתמחה בחילוץ מחובות לפני שמקבלים החלטות! אל תחכו שהמצב יסתבך עוד יותר, דברו איתנו עוד היום

מאמרים נוספים בנושא...

דילוג לתוכן