חוב כלכלי הוא נושא קשה ומורכב, שלצערנו הפך לחלק בלתי נפרד מהמציאות של משפחות רבות בישראל.
אנשים רבים נמצאים בחובות, ויחד עם הכנסות נמוכות, והצורך הבסיסי להתפרנס, רק הולכים וגדלים.
בעלי עסקים לא מצליחים לשלם את החובות הכלכליים, ורבים מהם אינם יודעים כיצד להתמודד עם המצב, מה עליהם לעשות ואילו הליכים משפטיים יכולים לעזור להם.
אנחנו כאן כדי לעשות לכם סדר הכירו את אתי
לאתי (השם שמור במערכת) ובן זוגה הייתה מסעדה קטנה לאוכל בייתי ברמת גן. עסק משפחתי שפרנס בכבוד אותם ואת שני ילדיהם הקטנים. זה היה הגשמת החלום מבחינתם – המקום הראשון שפתחו יחד, לאחר שהחליטו להפסיק לעבוד כשכירים. סוף סוף – מקום קטן שיהיה רק שלהם.
בשנת 2017, הם קיבלו הצעה חלומית – לעבור למרכז מסחרי אחר, שהיה אמור להיות "הלב של לב העיר", כפי שכינו אותו המשווקים. והם הקשיבו, האמינו ועברו. ההתחלה הייתה קשה, אבל הם אמרו לעצמם שזה עניין של זמן.
מהר מאוד, תוך חודשים בודדים, כל העסקים שעברו גם הם למרכז החדש סגרו שעריהם, דבר שהוביל לתנועה שהלכה ופחתה של קונים ומבקרים. וכך, תוך 5 חודשים מרגע שעברו, נאלצו אתי ובן זוגה לסגור את המסעדה שקרסה. עד אותו הרגע בו נפלה בליבם ההחלטה, אתי סירבה להאמין שכך, ממש בהרף עין, נגוז החלום.
מרגע קבלת ההחלטה חייהם התגלגלו במדרון חלקלק. תחילה, הם פנו לעורך דין אליו הגיעו בהמלצת קרוב משפחה, ולאחר שזה לא הצליח לסייע כראוי, פנתה אתי לעורכי הדין של דף חדש.
בייעוץ, עורכי הדין תומר רבינוביץ' ואפרת לופו, הפנו את בני הזוג להליכי חדלות פירעון (פשיטת רגל), וכעבור תקופה קיבלו צו תשלומים חודשי נפרד לכל אחד מבני הזוג. אתי ובן זוגה עומדים בצו התשלומים ובקרוב שניהם יקבלו את ההפטר.
"חיפשתי מישהו שיראה אותנו מעבר לחוב. שיאמין בנו כאנשים, שיש לו את הידע לסייע לנו שלא לחזור למצב הקשה הזה. חיפשתי ומצאתי. בפגישה הראשונה עם תומר ואפרת הבנו יחד שהולכים לפשיטת רגל. המחשבות בדרך היו קשות וציפינו לפגישה מורכבת, אבל כשהגענו והתיישבנו עם תומר ואפרת הבנו שהשד לא כזה נורא. הם עשו הכול בשביל לגרום לנו להבין שזה לא סוף העולם, ולימדו אותנו שזאת דרך, ושיוצאים ממנה עם ראש מורם ובעיקר – שהכול יהיה בסדר".
לכל אדם שמתמודד עם חובות גדולים יש חששות רבים, על אחת כמה וכמה לאלה החייבים בהליך.
עבור אתי ובן זוגה, ההתמודדות עם החוב וההליך המשפטי הייתה ממש מסע מורכב המלווה בעליות וירידות. "היו תקופות שלא יכולתי להרשות לעצמי לקנות טיטולים לילדה בת ה-3 ולתינוקות שלי, אבל הצלחתי לשרוד הכל", משתפת אתי, והכאב הנשמע ממנה מתחלף בתחושת גאווה עצמית. "לא פשוט לעבור את כל זה לבד. מעבר להתמודדות המשפטית, יש קשיים רגשיים, שינוי התנהגות ועוד, ולכן שמחתי על כך שזכיתי להיות מלווה על ידי תומר ואפרת, שהיו איתנו לאורך כל הדרך והביאו איתם הרבה אופטימיות. ראיתי את המקצועיות והידע שלהם בתחום מהרגע הראשון שנפגשנו. הם עודדו אותנו והרימו אותנו לאורך התהליך, ולא נתנו לנו להרגיש שאנחנו פחות טובים… הם הדריכו ולימדו אותנו איך להתמודד עם התהליך מעבר לרמת הדיון – החל מהבנק ועד לדוחות לכונס הנכסים. לכל שאלה קיבלתי תשובה, והם היו בזמינות גבוהה ושמרו על יחסים נעימים וטובים".
אחד מהם הוא החשש בפגיעה באיכות החיים עקב ההליך. "למדתי שאפשר לחיות אחרת, בצורה מתוכננת, ולקנות בדיוק מה שצריך. למדתי שאנחנו יכולים לאפשר לעצמנו לשמור על רמת המחייה בטווח הארוך, וסיגלתי דרכי מחיה אלטרנטיביות ומותאמות", משתפת אתי. "לאחר שהתגברתי על הפחד הראשוני, למדתי לחיות לצד החוב בזמן שההליך מתנהל יחד עם התשלום החודשי הקבוע".
הכניסה לתהליך – הכניסה להליך חדלות פירעון היא לא פשוטה נפשית, והדרך הכי טובה היא פשוט לנסות לעכל את הסיטואציה, להבין למה את נכנסת ואיך את בוחרת להתמודד עם זה.
קבלת צו התשלומים – לעמוד בצו התשלומים זה דבר לא פשוט, אך על אף הקושי, עלייך לשלם את ההחזרים החודשיים בטווח הארוך. משמעת עצמית פה חשובה מאוד.
יחסים משפחתיים – מאוד חשוב לשמור על יחסים תקינים ולמצוא נקודות חוזק, לא להאשים אחד את השני בבית ולהבין שצריך לעבור את זה ביחד., עלייך לשלם את ההחזרים החודשיים בטווח הארוך. משמעת עצמית פה חשובה מאוד.
גישה חיובית –לשמור על גישה חיובית ולהבין כי על אף הקושי, הסדרת החוב היא התחלה חדשה. אני מאמינה שהכל לטובה, ושזה ייקח אותנו למקום טוב יותר בחיים.
"בושת פנים" – על חובות ובושה, הסיפור של אהרן ורחלי
"זה בגלל הבושת פנים, תומר. הבושה. בגלל זה קשה מאוד לצאת מזה" אהרן אומר לי, רגע אחרי שאני שואל אותו אם הוא ורחלי יסכימו לצאת עם הסיפור שלהם החוצה, כדי שעוד אנשים ידעו שחובות זה לא סוף העולם.
"אתה לא מבין. אצלנו בקהילה יש המון ביקורת. בגלל הבושת פנים אנשים מעדיפים להקבר עם החובות בעצמם, רק לא לבקש עזרה. ההורים שלי לא יודעים כלום על מה שעברנו בשנים האחרונות, גם לא המשפחה של אשתי. כשסיפרתי לאחים שלי הם אמרו לי – 'רק שלא יצא החוצה, שלא תבייש את כל המשפחה', ככה זה אצלנו".
"אתה מבין" שאלתי אותו "שכל אלו שמבקרים אותך מסביב – רבע מהם נמצאים בעצמם בחובות, במיוחד בקהילה שלך?". "אני מבין" הוא עונה לי "אבל עליהם לא יודעים, אז עדיף שגם עלינו לא ידעו".
אנחנו באותו הגיל בערך, עם ילדים באותם הגילאים. שנינו עובדים קשה לפרנסתנו, גם בנות הזוג שלנו, ההבדל היחיד הוא שלפני עשר שנים בערך הם עשו טעות קשה ונכנסו למלכודת הדבש של ההלוואות הצרכניות. מינוס גדול שהפך להלוואה קטנה, ומשם להלוואה גדולה, ואז עוד אחת, ובתוך כמה שנים ההחזרים כבר נהיו בלתי אפשריים והפתרון היחיד היה פשיטת רגל. הם לא נהנו מהכסף לאורך כל התקופה הזו, הם בעיקר הלכו לישון כל לילה במחשבה על מאיפה מגרדים עוד אלף-אלפיים שקל כדי לעמוד בהחזרים החודשיים, שרק תפחו ותפחו משנה לשנה. הם לא טסו לחו"ל, לא קנו בגדים, אפילו לא שלחו את הילדים לחוגים. הם היו עסוקים בעיקר בהישרדות. ובהסתרה. בגלל הבושת פנים.
אנחנו באותו הגיל בערך, עם ילדים באותם הגילאים. שנינו עובדים קשה לפרנסתנו, גם בנות הזוג שלנו, ההבדל היחיד הוא שלפני עשר שנים בערך הם עשו טעות קשה ונכנסו למלכודת הדבש של ההלוואות הצרכניות. מינוס גדול שהפך להלוואה קטנה, ומשם להלוואה גדולה, ואז עוד אחת, ובתוך כמה שנים ההחזרים כבר נהיו בלתי אפשריים והפתרון היחיד היה פשיטת רגל. הם לא נהנו מהכסף לאורך כל התקופה הזו, הם בעיקר הלכו לישון כל לילה במחשבה על מאיפה מגרדים עוד אלף-אלפיים שקל כדי לעמוד בהחזרים החודשיים, שרק תפחו ותפחו משנה לשנה. הם לא טסו לחו"ל, לא קנו בגדים, אפילו לא שלחו את הילדים לחוגים. הם היו עסוקים בעיקר בהישרדות. ובהסתרה. בגלל הבושת פנים.
לפני שנתיים הם התייצבו לדיון בבית המשפט, ונקבע שהם יצטרכו לשלם 2,000 ₪ בחודש, למשך שש שנים נוספות (!), ורק אז החובות יימחקו. הסכום הזה גדול על היכולות הכלכליות שלהם בכל מובן, וגם התקופה ארוכה מאוד לעומת מה שקבוע בחוק. הם גם אמרו את זה בבית המשפט, אבל לא היה מי שישמע. עם הזמן הצטברו פיגורים, אבל המערכת שאמורה להוציא אותם מהחובות, ולעזור להם להשתקם כלכלית, רק נזפה בהם על כך שהם לא מתאמצים מספיק, וכשהם הביאו עוד ילד לעולם – כי הזמן הרי לא עוצר מלכת רק בגלל שאתה בחובות – המערכת גערה בהם על כך ש"לא נערכו כלכלית לשינוי במצב המשפחתי", כאילו שזה בכלל אפשרי היום לגדל בישראל 3 ילדים עם משכורות של 12-13 אש"ח (שמתוכם 2,000 ₪ הולכים לקופת פשיטת הרגל…).
"אז למה אתם לא מבקשים עזרה מהמשפחה וגומרים עם זה?" שאלתי. "אתה יודע מה יגידו לנו, אם הם ידעו? 'במקום לקנות דירה זה מה שאתם עושים?!' קוטלים אותך, באמת, תומר, רק מבקרים אותך. לא עוזרים. כל המהלך שאנחנו עושים (פשיטת רגל, ת.ר.) זה "סודי ביותר" בלי רמז למשפחה. לא מבקשים עזרה בגלל הבושת פנים. אני מאמין שבעתיד זה ישתנה, אולי בדור של הילדים שלנו, אבל עד אז אתה רק רוצה לסיים עם זה בשקט ושאף אחד לא ישמע. 'כשיהיה לך משהו להתגאות בו – ספר לנו על זה', זה מה שיגידו לנו. בינתים, את הצרות והחובות עדיף להחביא, שלא ידעו. יותר טוב ככה."
ולמרות הכל, אני לא דואג – הסיפור הזה יסתיים בטוב, כי אנחנו, בדף חדש, לא ניתן להם לפול. אנחנו גם לא נרפה ונמשיך ללחוץ איפה שרק אפשר, עד שמישהו במערכת יבין שהתשלום החודשי שנקבע לאהרן ורחלי פשוט גדול עליהם, ויאפשר להם לשלם סכום הגיוני, כזה שהם באמת יוכלו לעמוד בו, כדי שיוכלו לצאת מהחובות בראש מורם, ולפתוח דף חדש בחיים.
ומי יודע? אולי בסוף הם גם ישתכנעו לספר למשפחה, ולקבל עזרה.
כי להתמודד עם כל זה לבד זה פשוט קשה מדי, אפילו בלתי אפשרי.
לעשות את הבחירות הנכונות בדרך ליציאה מהחובות
עו"ד מירית מועלם, חברה בנבחרת עורכי הדין השיקומיים של "דף חדש", וליוותה עד היום משפחות רבות שנקלעו לחובות כבדים. לאחרונה, טיפלה עו"ד מועלם במקרה של אשה בחובות, באמצע החיים, שהרגישה שהכל סוגר עליה, ולמרות שביקשה לשלם את חובה – הסכום שנקבע לה לתשלום בביהמ"ש לא היה ריאלי והיא מצאה את עצמה מדרדרת במדרון החלקלק מטה.
"רבקה, בת 50, הגיעה אלינו עם חוב של כחצי מיליון ש"ח, שהלך ותפח ברבות השנים. היא הגיעה ל"דף חדש" אחרי שהתחילה טיפול במשרד עורכי דין ידוע ומוכר בתחום. היא הגיעה מיואשת ואף חשדנית מאד. היא שילמה לאותו משרד אלפי שקלים , ומאז לא קיבלה כל מענה, לא עודכנה לגבי הסטטוס המשפטי שלה והרגישה שפשוט שכחו ממנה.
במסגרת תיק חדלות הפרעון (פשיטת רגל) שלה נקבע לרבקה צו תשלומים של 1,000 ש״ח בחודש, וזה כשמדובר באישה עם 66% נכות, שעובדת בשליש משרה ומכניסה 6,700 ₪ בחודש, רובם מקצבת ביטוח לאומי. ברור היה לי שהיא לא תוכל להתקיים מ-5,700 ש"ח בחודש בלבד.
הגשנו לממונה על הליכי חדלות פרעון במשרד המשפטים בקשה להפחתת צו התשלומים, יצרנו עמם קשר אינספור פעמים כדי שנקבל סופסוף החלטה. התמודדנו עם סחבת נוראית, ולמעשה עד לדיון האחרון לא ניתנה החלטה לגבי הפחתת צו תשלומים. בינתיים, רבקה צברה חוב פיגורים של כ- 11,000 ש״ח. היא שילמה לקופה כמה מאות שקלים מדי חודש – אבל לא הצליחה לעמוד בתשלום המלא שנקבע לה. , ועל כן נצבר חוב."
לפני הדיון הנאמנת הגישה בקשה לדחות את הדיון בחצי שנה, או לחלופין לפזר את התיק בשל המחדלים.
לפני הכניסה לאולם, ביקשה הנאמנת להגדיל את צו תשלומים לסכום של 1300 ש״ח, אני עמדתי על כך שהיא לא תוכל לשלם יותר מ-500 ש״ח. הממונה (נציג משרד המשפטים) ניסה להגיע לפשרה לפיה היא תשלום 800 ש״ח, לאור הנסיבות האישיות של רבקה.. סירבתי בתוקף, ומשלא הגענו להסכמות – נכנסנו לדיון בבית המשפט. בדיון עצמו הנאמנת והממונה חזרו ודרשו שצו התשלומים יעמוד על 1300 ש״ח.
פעמים רבות מערכת המשפט כלל לא רואה את האנשים בחובות, לא מבינה את המצוקה שבה הם נמצאים, ובמקום לעזור להם לצאת ממעגל החובות היא רק קוברת אותם עמוק יותר בבוץ. לא פעם, גם עורכי הדין, שאמורים לסייע להם, מותירים אותם ללא מענה, לא מגלים את הרגישות הנדרשת, ולא מקדישים לכל לקוח את תשומת הלב שהוא זקוק לה במשבר הקשה הזה.
"דף חדש" הוקמה מתוך תחושת שליחות ורצון לסייע לאנשים שהסתבכו בחובות בתום לב, ורוצים לפרוע את חובותיהם, אך אין להם את היכולת לעשות זרת. חובות צריך לשלם, אבל מי שכבר נקלע למשבר זקוק לליווי מקצועי מול המערכת המסורבלת והמכבידה, שקשה לאדם מן הישוב להתמודד איתה. אנחנו ב"דף חדש" נותנים מענה הוליסטי, שמאפשר לאנשים לצאת מהחובות. כארגון חברתי שמוביל אג'נדה שיקומית, עורכי הדין הם אמנם דמות מרכזית בתהליך (בכל זאת מדובר בבעיה משפטית), אך הם רק חלק מהתמונה. אנו תומכים באנשים לכל אורך התהליך, מוודאים שהם לא "נופלים בין הכסאות", ושהם גם לא חוזרים לחובות, כי מדובר בטראומה למשפחה, שאין שום סיבה לעבור אותה יותר מפעם אחת בחיים.
"לשמחתנו, השופטת קיבלה את עמדתי, וקבעה שצו התשלומים יעמוד על 500 ש״ח למשך-60 חודשים. השופטת הסכימה גם למחוק את חוב הפיגורים שנבע מאי עמידה בצו התשלומים, וזאת אחרי שהבינה שהתשלום שנקבע פשוט היה "גדול" על רבקה. סופסוף רבקה יכלה לראות את האור בקצה המנהרה."
הארגון חרט על דגלו תו תקן של אמינות, איכות והוגנות מעל הכל, לצד מקצועיות ומומחיות רבה בתחום זה. הליווי של עורכי הדין השיקומיים של העמותה הוא הוליסטי ושיקומי, שכן משבר מעין זה דורש ראיה כוללת של מצבם המורכב של בעלי החוב וייעוץ מקצועי שמותאם אישית לכל אחד ואחת מהם.
מה חשוב לדעת רגע לפני שפונים לייעוץ משפטי – כלכלי בעת משבר כספי?
בררו היטב מה כולל הליווי. האם הוא כולל רק ייצוג משפטי? או נותן מענה גם לתחום הפיננסי או לתחומים נוספים שבהם אתם צריכים עזרה וליווי מקצועי?
מה הניסיון של עוה"ד? האם זה התחום המרכזי שבו הוא עוסק (חדלות פרעון) או שהוא מתמחה גם בתחומים נוספים. ההעדפה שלנו היא תמיד למי שמתמחה בתחום אחד.
בקשות המלצות – דברו עם לקוחות קודמים של עוה"ד, שמעו מהם איך היה הטיפול, והאם קיבלו מענה מקצועי ואישי ראוי.
בררו מחירים בשוק. הכי זול הוא לא בהכרח הכי טוב, מצד שני – אתם גם לא רוצים לשלם יותר ממה שצריך.
ודאו מי עוה"ד שיטפל בכם לאורך התיק. האם זה "ראש" המשרד, או עו"ד/מתמחה צעיר?
לבסוף – זכרו שמסע היציאה מהחובות עשוי להמשך כמה שנים, והוא עלול להיות קשה ותובעני לעיתים. עורך הדין שלכם הוא לא רק "טכנאי" שמתקן לכם את בעיית החובות.
הוא דמות מאוד משמעותית בתהליך, ואתם חייבים לדעת שתוכלו לסמוך עליו.
הכל על חדל"פ – כל מה שרציתם לדעת על הליך חדלות פרעון
שוקלים הליך חדלות פרעון? הנה כמה דברים שחשוב לדעת!
מה זה חדלות פרעון?
חדלות פרעון משמעה אי יכולת לפרוע את החובות.
כאשר אדם אינו מסוגל לשלם את חובותיו, אחד הפתרונות האפשריים הוא הליך חדלות פרעון.
ההליך היה נקרא בעבר "פשיטת רגל", והחל משנת 2019, בעקבות שינוי בחוק, נקרא בשמו החדש.
ההליך נמשך בין שנה ל-4 שנים. הוא מתחיל בהקפאה של כל הליכי הגבייה נגדכם (הסרת עיקולים, טלפונים מאיימים וכדומה) ומסתיים במחיקה מלאה של החובות.
חשוב לומר שיש עוד אפשרויות להסדרת חובות – הסדר חוב בפיקוח ביהמ"ש, או מו"מ ישיר מול הנושים, אבל חדלות פרעון היא אופציה שתמיד נמצאת על השולחן (במיוחד אם אין אפשרות לממן הסדר חוב), ולכן חשוב להכיר אותה.
ההליך מתחיל במשרדו של עורך הדין שלכם. אחרי שהתייעצתם עם עוה”ד, והחלטתם לבחור במסלול של חדלות פרעון, תידרשו למלא טפסים שבהם תצהירו על ההכנסות, ההוצאות, הנכסים והחובות שלכם. לבקשה צריך לצרף מסמכים עפ”י הרשימה המצ”ב. חשוב להתארגן כמה שיותר מהר על המסמכים הנדרשים, כדי שלא יהיו עיכובים מיותרים, עיקולים וכיו”ב.
הטפסים יוגשו ע”י עוה”ד ל”ממונה על הליכי חדלות פרעון ושיקום כלכלי” (או בקיצור – “הממונה”) – אגף במשרד המשפטים שאחראי על הליכי חדלות פרעון. הממונה יבדוק את הטפסים ובתוך 30 יום אמור להנתן לכם “צו פתיחת הליכים” (המועד עשוי להתארך, בפרט אם לא צורפו לבקשה כל המסמכים הנדרשים). שימו לב שבשלב הזה פגשתם רק את עוה”ד שלכם. אגב, עוה”ד הוא זה שאמור לתווך לכם את ההליך, ולהנחות אתכם לכל ארכו, ולכן חשוב לבחור עו”ד שאתם סומכים עליו!
צו פתיחת הליכים, כשמו כן הוא – הצו שפותח את הליכי חדלות הפרעון.
הצו ניתן ע”י “הממונה” והוא קובע 5 דברים:
1. עיכוב הליכים – כל הליכי ההוצאה לפועל וכל התביעות המשפטיות מעוכבים. אין עוד עיקולים או דפיקות בדלת. אין מכתבים וטלפונים מהבנק. אפשר לחזור לנשום, ולישון בשקט בלילה.
2. צו תשלומים – הצו קובע תשלום חודשי קבוע, שאמור להיות מותאם ליכולותיכם. אם התשלום גבוה מדי ניתן להגיש בקשה להפחתה שלו. חשוב לשלם את צו התשלומים מדי חודש, לפני כל תשלום אחר. זכרו – זהו “כרטיס היציאה” שלכם מהחובות. פיגורים עלולים להוביל לביטול הליך חדלות הפרעון, וחבל.
3. דו”ח דו-חודשי – מדי חודשיים תידרשו לדווח בטופס מיוחד על ההוצאות וההכנסות שהיו לכם באותה תקופה. עוה”ד / המלווה הכלכלית של דף חדש ינחו אתכם כיצד למלא את הדו”ח בפעם הראשונה, ולאחר מכן תוכלו לעשות זאת בעצמכם. זה לא מאוד מסובך, אבל זה קצת מתיש, ועדיין – חשוב להגיש את הדוחות במועד ולא לצבור פיגורים, אחרת זה עלול להוביל לביטול ההליך, וחבל.
4. מינוי נאמן – הנאמן הוא עו”ד פרטי שעובד עבור הממונה, ותפקידו לנהל את התיק. הנאמן יזמין אתכם לשיחת בירור, כדי לבדוק אם המידע שמסרתם נכון (עוה”ד יכין אתכם לשיחת הבירור), הנאמן גם יבדוק את הדוחות שהגשתם, ויגיש לבית המשפט המלצה על “תכנית הפרעון”, שתכף נסביר מהי.
5. דיון בבית המשפט – במסגרת צו פתיחת ההליכים ייקבע מועד לדיון בבית המשפט, כשנה לאחר תחילת ההליך (פירוט בהמשך).
כשלושה חודשים לאחר תחילת ההליך, הנאמן יזמין אתכם לשיחת בירור במשרדו. שיחת הבירור תתקיים באיזור מגוריכם, ואם המועד לא נוח לכם תוכלו לבקש לשנותו. אתם רשאים גם לבקש להעביר את השיחה ל”זום”. סמוך למועד הבירור תתקיים שיחת הכנה עם עוה”ד.
אתם רשאים להגיע לשיחת הבירור עם עוה”ד שלכם, אבל לטעמנו ברוב המקרים אין בכך צורך. אדרבה – נוכחותו של עוה”ד רק יכולה להתפרש כאילו יש לכם מה להסתיר. מצד שני – חשוב מאוד לקיים פגישת הכנה עם עוה”ד שלכם, לפני שיחת הבירור.
הבירור עצמו נמשך בדרך כלל כ-45 דקות, ובמסגרתו ישאלו אתכם על הפרטים שמסרתם בבקשה לפתיחת הליכים – נסיבות ההסתבכות, הכנסות והוצאות, נכסים וכו’. זהו למעשה המפגש היחידי שלכם עם הנאמן, שבו הוא אמור להתרשם מכם, ובעקבות כך לתת המלצה על מתווה לסיום ההליך. לכן, חשוב להתכונן לבירור, לבוא רגועים, לדבר בכנות ובגובה העיניים, ולשתף את הנאמן בקשיים הרבים שאיתם אתם בוודאי מתמודדים, כדי לייצר ביניכם לבין הנאמן בסיס של אמון ואמפתיה.
הנאמן אמור לערוך פרוטוקול של הבירור, ולמסור לכם עותק של הפרוטוקול בתום הבירור. אם הוא לא עושה זאת – זכותכם לדרוש את הפרוטוקול. הנאמן גם רשאי לדרוש מכם להעביר מסמכים כאלו ואחרים.
לאחר הבירור יש תקופה של מספר חודשים שבה לא קורה הרבה (למעט תשלום חודשי והגשת דוחות), עד לדיון בבית המשפט, וזהו זמן מצוין להתמקד בשיקום הכלכלי שלכם.
תוכלו לעבור ביחד עם עוה”ד על הדו”ח הדו-חודשי הראשון שיהיה עליכם להגיש בהליך, וללמוד ממנו מה נכון בהתנהלות הכלכלית שלכם ומה יש לתקן. לצורך הכנת הדוחות והגשתם יש לאסוף קבלות של כל ההוצאות שנעשות במזומן או עם כרטיס. את הדוחות הבאים כבר תוכלו להכין בעצמכם. כאמור – בתקופה הזו חשוב מאוד להקפיד לשלם את התשלום החודשי ולהגיש את הדוחות בזמן, כדי למנוע הצטברות פיגורים והארכה או ביטול של ההליך.
כאמור, במסגרת צו פתיחת ההליכים נקבע מועד לדיון ב”צו שיקום כלכלי”. הדיון יתקיים כשנה לאחר תחילת ההליך בפני שופט בית משפט השלום (או רשם ההוצאה לפועל, אם מדובר בחובות של עד 150,000 ₪). לקראת הדיון יגיש הנאמן לבית המשפט דו”ח מסכם, ובו המלצה על “תכנית פרעון” – תכנית הקובעת את הסכום שאותו תצטרכו לשלם כדי לקבל “הפטר” (כלומר – הצו שפוטר אתכם מהחובות).
בעקרון, תכנית הפרעון תתבסס על תשלום חודשי המותאם ליכולותיכם (לדוגמה – 1,000 ₪), למשך תקופה של 36 חודשים (לבית המשפט סמכות להאריך את התקופה בנסיבות מסוימות). אם יש לכם אפשרות לפרוע את כל הסכום בתשלום אחד (בדוגמה הנ”ל – 36,000 ₪), תוכלו בכל שלב לבקש מבית המשפט אישור לשלם את יתרת הסכום מיד, ובכך לסיים את ההליך ולקבל “צו הפטר”.
אם התכנית שהוצעה גבוהה מדי ביחס ליכולותיכם הכלכליות, אתם רשאים כמובן להתנגד לה (בעזרת עוה”ד שלכם). ההחלטה הסופית היא של בית המשפט, אבל לעמדותיהם של הנאמן והממונה יש בדרך כלל השפעה רבה על התוצאה הסופית. במקרים רבים נעדיף להגיע לפשרה לקראת הדיון, ובכך לתת לכם ודאות ושקט נפשי.
במיוחד אחרי הדיון – חשוב להקפיד על ביצוע התשלומים ועל הגשת הדוחות, ואם נתקלתם בבעיה הכי קלה, או אם יש שינוי בנסיבות (אבטלה, מחלה, לידה וכיו”ב) – צרו קשר מיידי עם עוה”ד שלכם או עם רכזת השיקום הכלכלי של “דף חדש” (למשתתפים בתכנית הנ”ל), ונסייע לכם לפתור את הבעיה.
כדי לקבל את ההפטר עליכם לשלם לקופה את מלוא הסכום שנקבע בתכנית הפרעון. ניתן לשלם את הסכום בתשלומים, כפי שקבע בית המשפט, ואם יש לכם אפשרות לגייס את מלוא הסכום ולשלמו בפעם אחת – גם זה אפשרי (בכפוף לאישור ביהמ”ש. כדאי להתייעץ כמובן עם עוה”ד). שימו לב שכל עוד לא נקבע אחרת – יש להמשיך ולהגיש את הדוחות הדו-חודשיים עד לקבלת ההפטר.
מרגע שקיבלתם את צו ההפטר הסתיים ההליך, וכל החובות שהיו לכם עד מועד פתיחת ההליך נמחקים, למעט חוב מזונות, קנסות, וחובות שנוצרו במרמה (כגון – העלמת מס, וכיו”ב). למעשה – קיבלתם הזמנות לפתוח דף חדש בחיים, ללא חובות.
העובדה שהייתם בחדלות פרעון תופיע עדיין בדוח נתוני האשראי שלכם, ולכן לא תוכלו לקבל אשראי בקלות בזמן הקרוב. שלוש שנים לאחר קבלת ההפטר תוכלו לפנות לבנק ישראל ולבקש “לנקות” את היסטורית האשראי שלכם.
חדלות פרעון – הזדמנות שחשוב לנצל!
ההצלחה בהליך המשפטי תלויה בעיקר בכם. אם תעמדו בכל ההנחיות, אין שום סיבה בעולם שלא תקבלו את ההפטר המיוחל. ארבעה מרכיבים קריטיים לסיום התהליך בהצלחה:
לשלם את התשלום החודשי בזמן – לא לפגר ולא לאחר. בדיוק כמו שמשלמים משכנתא או שכר דירה לפני כל יתר התשלומים, זהו התשלום הבא בחשיבותו.
להגיש דוחות במועד – כנ"ל. בלי איחורים ובלי פיגורים. נכון, ההתעסקות עם הדוחות היא מעיקה לעתים, ויכולה גם להיות קצת פולשנית, אבל זהו כרטיס היציאה שלכם מהחובות. אדרבה, נצלו את הדוחות כדי ללמוד על ההתנהלות הכלכלית שלכם, ולשפר אותה, ובכך תמנעו מחזרה לחובות.
תום לב ושיתוף פעולה – תום לב הוא תנאי למתן הפטר. העבירו לנאמן מסמכים ומידע הדרושים לו, אל תשלמו חובות לאף אחד, ואל תנסו לעבוד ב"שחור" או להעלים נכסים. זה רק יסבך אתכם לחינם. אם יש לכם ספק – התייעצו עם עוה"ד שלכם.
שמרו על קשר עם עוה"ד שלכם – הייצוג המשפטי מסתיים בתום ההליך, אחרי שקיבלתם צו הפטר. על כל בעיה או שינוי שמתעוררים במהלך ההליך (גם אחרי הדיון) – צרו קשר מיידי עם עוה"ד שלכם, עדכנו אותו והתייעצו איתו.
כמה המלצות חשובות, למי שמתחיל בהליך:
לפתוח חשבון בנק חדש, בבנק שאין לכם שום היסטוריה איתו. כך תוכלו להתנהל ללא הגבלות. מדובר בחשבון ביתרת זכות בלבד, כלומר – בלי צ'קים, בלי כרטיס אשראי (רק כרטיס דיירקט) ובלי מסגרת אשראי. בחשבון החדש ניתן לפעול באינטרנט, להשתמש בכרטיס חיוב מיידי (דיירקט) ולבצע הוראות קבע. עפ"י הנחיות בנק ישראל תוכלו לפתוח חשבון בכל בנק שתרצו, ולאו דווקא בבנק הדואר. הבנק מערים קשיים? קראו פה מה אפשר לעשות
מרגע שנכנסתם להליך אסור לצבור חובות חדשים, ולכן יש לוודא שמשלמים את כל החשבונות השוטפים. יחד עם זאת, אסור לכם לשלם "חובות עבר" (וגם חבל על הכסף) ולכן, אם יש לדוגמה חוב עבר של כמה אלפי שקלים לחברת חשמל, הוא ייכלל בהליך חדלות הפרעון, אבל את החשבונות השוטפים צריך לשלם מדי חודש בחדשו.
נהלו מעקב שוטף אחרי ההכנסות וההוצאות שלכם. לשם כך עליכם לאסוף ולתעד את כל הקבלות (כן, כן, כולל פלאפל ב 10 ₪), ולקבל בסוף החודש תמונת מצב מלאה. אפשר לעשות את זה "ידנית", להעזר במלווה כלכלי או להשתמש באחת האפליקציות המומלצות (פרטים בדף הזה). בכל מקרה, חשוב לא רק לראות בדוחות – ובהליך בכלל – כ"מטלה" אלא גם לנצל אותם כהזדמנות ללמוד על ההתנהלות הכלכלית שלכם, ולהבין איך נמנעים מהסתבכות נוספת.
לשלם ולהגיש דוחות בזמן!!! כאמור, זה "כרטיס היציאה" שלכם מהחובות.
במסגרת תכנית השיקום הכלכלי של "דף חדש" תוכלו לקבל ליווי כלכלי – פרטני וקבוצתי – במסגרתו נסייע לכם להכין ולעבד את הדוחות הדו חודשיים, כדי שתוכלו ללמוד מהם מה עובד ומה לא, איזה הוצאות ניתן לשנות, ואיזה זכויות כדאי לנצל. כמו כן, תוכלו להשתמש באפליקציה שתסייע לכם בהכנת הדוחות החודשיים, והכל כדי לעזור לכם לצלוח בשלום את ההליך המשפטי, ולהביא אתכם לאיזון כלכלי ולשקט נפשי, וכדי למנוע הסתבכות כלכלית נוספת.
התכנית בשיתוף קרנות הביטוח הלאומי, והיא ניתנת ללא עלות נוספת (למעט התשלום לעורך הדין), בכפוף לתהליך מיון.
זכרו!
חשוב להתייעץ עם איש מקצוע המתמחה בחילוץ מחובות לפני שמקבלים החלטות!
אל תחכו שהמצב יסתבך עוד יותר, דברו איתנו עוד היום
מי העלים את "דוח ועדת חריס"? – ההמלצות שנזנחו
בשנת 2014 מינה הכונס הרשמי דאז, פרופ' דוד האן, ועדה בראשותו של פרופ' רון חריס (כיום – חבר בועד המנהל של "דף חדש") שתפקידה לקבוע קריטריונים לגיבוש תכנית פירעון בהליך פשיטת רגל.
מאז – הקריטריונים נזנחו והוועדה נשארה בגדר המלצה בלבד", אז למה זה קרה?
מטרת הקריטריונים היו הגדלת פירעון החובות באמצעות תמריצים לחייב ומיצוי כושר ההשתכרות של החייב תוך התחשבות בצרכי הקיום של חייב ובמשפחתו, לצורך קביעת התשלום החודשי שיוטל על חייבים בהוצאה לפועל.
הוועדה קבעה באופן חדשני את אופן חישוב סכום ההוצאות הבסיסיות הדרוש לחייב ולמשפחתו לצורך מחיה הולמת בכבוד, בהסתמך על הנתונים האישיים של המשפחה (מקום מגורים, מגזר, השכלה, תעסוקה, גיל, מספר ילדים וכיו"ב), והגדירה לראשונה פרמטרים אובייקטיביים לקביעת התשלום החודשי בהליכי פשיטת רגל, ואף יצרה מחשבון ייעודי לחישוב התשלום החודשי.
בועדה היו חברים גם פרופ' יובל אלבשן ומר אוריאל לדרברג, שניהם חברים המועצה המייעצת של "דף חדש", והיא הגישה את מסקנותיה לשרת המשפטים דאז, איילת שקד. לימים הוחלט בכונס הרשמי לזנוח את מסקנות הוועדה ואת המחשבון הייחודי.
בפועל, במרבית תיקי חדלות הפרעון המתנהלים כיום נקבע התשלום החודשי באופן שרירותי, ולא על סמך פרמטרים אחידים כלשהם.
אולם, האופטימיות התפוגגה לאיטה כאשר הלכה למעשה התייחסו בעלי התפקיד לאומדנים אלה כ"המלצה בלבד" שאינה מחייבת אותם, עמדה שאומצה גם על ידי בתי המשפט. הסטייה מהם הפכה לעניין שבשגרה ללא פירוט נסיבות חריגות. המחשבונים הפכו לאות מתה, אשר השימוש בהם נעשה באופן סלקטיבי ושרירותי. לרוב נקבעות תכניות הפרעון על פי הערכה כללית של בעלי התפקיד, אשר באופן אירוני, שכרם נגזר מגובה התשלום שייגבה מהחייב.
למה אנחנו מספרים לכם את כל זה?
דוח ועדת חריס היה נקודות אור ושינוי בתהליך קבלת ההחלטות בכל מה קשור להליכי חדלות פרעון. הוא היה אמור ליצור מציאות אחרת, שבה משפחות, עסקים ואנשים מצליחים להשתקם ולעמוד על הרגליים, מחזירים את החובות שלהם ופותחים דף חדש.
דף חדש פועלת לקידום סטנדרט אחיד שיחול על כלל תיקי חדלות הפרעון ויאפשר לכל מי שנכנס להליך לשלם תשלום חודשי המותאם ליכולותיו, ולא מעבר לכך.
איך תבחרו את עוה"ד שיחלץ אתכם מהחובות?
החזרי ההלוואות כבר הגיעו לאלפי שקלים ואתם חוששים שלא תעמדו בהחזר הבא?
הבנק מאיים בהליכים משפטיים?
אל תתמודדו עם זה לבד, זה הזמן להתייעץ עם עו"ד שמתמחה בטיפול בחובות, לפני שתעשו טעויות שיהיה קשה לתקן בהמשך.
למה בכלל צריך עו"ד?
אבל למה אני צריך עו"ד? מה הבעיה לדבר עם הבנק לבד?
אם אני גם ככה לא גומרת את החודש, מאיפה יהיה לי כסף לעו"ד? אלו שאלות שאנחנו נתקלים בהן שוב ושוב.
אז בואו נעשה סדר בדברים
כשלילד שלכם יש כאבים בשיניים אתם תגיעו איתו לרופא שיניים, נכון? לא תנסו לטפל בבעיה בעצמכם, גם אם אתם לחוצים כלכלית. וככה זה בדיוק גם כשזה נוגע לחובות. מדובר בבעיה מקצועית, ואתם חייבים איש מקצוע שמתמחה בתחום כדי לפתור אותה, ובמקרה הזה – איש המקצוע הנכון הוא עו"ד שההתמקצעות שלו היא ייצוג של אנשים בחובות.
בתחילת ההסתבכות הכלכלית אנשים נוטים לעשות כל דבר שייתן להם אוויר לנשימה, שיגרום להם להרגיש קצת פחות לחץ ויקנה להם עוד קצת זמן – להחתים ערבים, למשכן את הבית, למשוך את הפנסיה, או לקחת הלוואה נוספת. אבל למעשה מדובר בעוד ועוד טעויות, שהתוצאה שלהן היא הגדלת החובות שלא תוכלו לשלם. יעוץ משפטי מוקדם יכול לחסוך מכם טעויות יקרות מאוד, לחסוך לכם הרבה כסף, וחשוב מכך – לחסוך לכם הרבה לילות בלי שינה (ולזה אין מחיר). ולכן חשוב מאוד לקבל יעוץ משפטי מוקדם ככל האפשר ולא לנסות לקבל החלטות לבד.
למה דווקא עו"ד שמתמחה בחובות?
הרי אני מכיר את השכן שלי שהוא עורך דין, או עורך הדין שעזר לי בקנייה של הדירה, למה לחפש מישהו אחר?
גם לשאלה הזו תשובה מעולם הרפואה: כשיש לכם כאבים בברך אתם לא תלכו לרופא עיניים, נכון? אותו דבר עם עורכי דין.
אמנם, תחומי ההתמחות של עורכי דין לא מוסדרים באופן רשמי כמו בעולם הרפואה, ועדיין – יש עורכי דין שמתעסקים בכל מיני תחומים, יש כאלו שמתמחים במקרקעין או בנזיקין, ויש כאלו שעוסקים רק בייצוג של אנשים בחובות, אלו עורכי דין שמלווים משפחות בחובות כל יום, שמכירות את החוקים והנהלים ומכירים את המצוקות, החרדות והחששות של מי שנמצא בחובות. ההמלצה החד משמעית שלנו היא לבחור במי שזהו תחום העיסוק העיקרי שלו.
איך תוכלו לדעת אם עורך הדין שלכם מתמחה בטיפול בחובות?
פשוט מאוד – אנחנו כבר עשינו את הבדיקה בשבילכם. נבחרת עורכי הדין של דף חדש כוללת עורכי דין בעלי ניסיון רב בייצוג של אנשים בחובות. הם עוברים תהליך מיון שבמסגרתו אנחנו בודקים את הנסיון והידע המקצועי שלהם, בוחנים עבודות משפטיות שלהם, וחוות דעת של לקוחות קודמים. כל עורך דין עובר ראיון עם ועדת קבלה ולאחר מכן תקופת נסיון של כמה חודשים. גם לאורך העבודה השוטפת אנחנו ממשיכים לבחון את רמת השירות והמקצועיות של עורכי הדין בעזרת סקרי לקוחות ומבחנים נוספים. עורכי הדין של דף חדש עוברים הכשרות והדרכות מקצועיות תקופתיות, הכל כדי שיהיו הכי מקצועיים שניתן. בשורה התחתונה – אנחנו נעשה הכל כדי שתקבלו עו"ד שמתמחה בתחום, כזה שגם מבין שלייצג משפחה בחובות זה לא רק פרנסה, אלא גם שליחות.
ומה עם שיקום כלכלי?
חשוב לזכור שחובות לא "נופלים עלינו משמים", אלא בד"כ הם סימפטום לבעיה אחרת – התנהלות כלכלית שגויה, עסק הפסדי, קשיים בתעסוקה וכד'. גם אם נמחק במטה קסמים את כל החובות הקיימים, אם לא נטפל ב"בעיית השורש" – החובות יחזרו (ואכן, נכון להיום, כ-75% מפושטי הרגל בישראל חוזרים למעגל החובות!). המצב הזה ייפתר רק אם במקביל להליכים משפטיים, תעברו גם הליך של שיקום כלכלי שימנע מכם חזרה לחובות. לכן, כשם שחשוב לבחור עורך דין שמתמחה בייצוג אנשים בחוב, כך חשוב לא פחות לבחור עורך דין שמבין בשיקום כלכלי.
מה זה אומר, בעצם?
עורך דין שיקומי הוא עו"ד שרואה את התמונה הרחבה, יודע לעזור לכם לאבחן את אותה "בעיית שורש" שבגללה נוצרו החובות מלכתחילה, ולמצוא פתרון משפטי שמותאם לצרכים שלכם. יש זוגות שעבורם הליך חדלות פרעון שנמשך 4 שנים זה הרבה יותר מדי, והם לא ישרדו אותו, ויש כאלו שדווקא צריכים את הזמן הזה כדי להתאושש מהמשבר. יש כאלו שדירת המגורים היא הדבר האחרון שעוד מחזיק אותם יחד, ואם הבית יימכר הוא גם עלול להתפרק, ויש כאלו שהפתרון הנכון עבורם הוא דווקא למכור את הבית. עו"ד שיקומי טוב ידע לראות את התמונה הרחבה, ולמצוא את הפתרון הכי נכון עבורכם. עו"ד שיקומי ידע גם להתאים לכם פתרונות משלימים לטיפול המשפטי – ליווי כלכלי, יעוץ עסקי או תעסוקתי וכד' ולעבוד יד ביד עם הגורמים שילוו אתכם ויתמכו בכם כל הדרך ליעד שלכם..
עו"ד שיקומי יגבה מחיר הוגן, ויאפשר לכם לפרוס את שכר הטרחה לתשלומים, כדי לוודא ששכר הטרחה שלו הוא לא התשלום שמוציא אתכם מאיזון כלכלי.
גם בעניין הזה, עורכי הדין של דף חדש עוברים הכשרות ייעודיות בתחום השיקום הכלכלי, יסייעו לכם לקבל ליווי כלכלי או עסקי ללא עלות נוספת (מעבר לשכר הטרחה שלהם), ומחוייבים לאמנה החברתית של "דף חדש" ולגביית מחירים הוגנים.
תהליך היציאה מהחובות הוא תהליך שיכול להיות ארוך ומורכב, עם הרבה אתגרים והתמודדויות אישיות ומשפחתיות בדרך. עורך הדין שילווה אתכם בתהליך צריך להיות מישהו שמבין את זה, שיודע שהוא עוסק באנשים ולא רק במשפט, מישהו אתם יכולים להשען עליו, ולסמוך עליו שיעזור לכם לעבור את התהליך הזה בהצלחה, לצאת ממנו בראש מורם, ולפתוח דף חדש בחיים, ללא חובות.
כשבנק פוגש לקוח
כשבנק פוגש לקוח זה "לא כוחות". נקודה. הבנקים מיומנים בניהול כסף ואשראי, בשיווק ובמכירות. הם יודעים למכור קרח לאסקימוסים ולשווק הלוואות גם למי שממש לא צריך אותן (ואפילו עלול להנזק מהן). וזה עוד כשהכל מתנהל כשורה. כשהריבית עולה אתם תשלמו לבנק עוד אלפי שקלים על המשכנתא, ותקבלו מעט מאוד על הפקדונות, ואם חלילה העניינים יסתבכו ולא תעמדו בהחזרי ההלוואה, תוכלו לסמוך על הבנק שלכם (כן זה שאתם לקוחות נאמנים שלו כבר 20 שנה…) שייכנס בכם בכל הכח ויפעיל את כל האמצעים (החוקיים כמובן!) כדי להוציא מכם כסף שאין לכם.
בנק הוא לא חבר. בנק הוא גוף פיננסי שהמטרה שלו היא להרוויח על הגב שלכם כמה שיותר כסף. כשהבנק מציע לכם לקחת הלוואה כדי לצמצם את המינוס זה לא כי הוא דואג לרווחתכם הכלכלית, אלא כי הפקיד שמולכם כנראה צריך לעמוד ביעד שנתי של מכירת הלוואות שהנהלת הבנק מציבה לו, וכי לבנק יש אינטרס שתפתחו תלות בהלוואות כדי לגמור את החודש, ותגדילו בכך את רווחיו. אז לפני שאתם לוקחים את ההלוואה – לכו להתייעץ עם איש מקצוע שאין לו אינטרס (כמו יועץ לכלכלת המשפחה של עמותת "פעמונים", לדוגמה) לפני שאתם חותמים על משהו. אם התייעצתם והחלטתם לקחת הלוואה – עשו סקר שוק, השוו עלויות, וודאו שיש לכם יכולת לפרוע אותה. אחרת אתם עלולים למצוא את עצמכם במסלול להסתבכות כלכלית.
בנק הוא לא אלוהים. לא פעם אני מדבר עם אנשים שאומרים לי שהם חייבים להפגש עוד היום, כי התקשרו מהבנק ואמרו להם להגיע מחר לפגישה "או ש…". גם נתקלתי בלא מעט אנשים שמרוב לחץ לקחו עוד הלוואה, החתימו ערבים או משכנו את הבית (טעות גדולה כמובן). אז בואו נעשה סדר – גם אם לא עמדתם בהחזרי הלוואה, הבנק לא יכול לעשות מה שבא לו. הבנק עובד עפ"י חוק, ואסור לו לצעוק, לאיים או להפחיד. אסור לו "לתפוס" כספים בחשבון, וגם אסור לו להגביל לכם את הגישה לחשבון באינטרנט או למנוע מכם גישה למסמכים. אם הבנק הפר איזו מהזכויות שלכם אתם יכולים (וצריכים) להתלונן. כן, גם אם אתם חייבים לו כסף. לא בטוחים לגבי הזכויות שלכם מול הבנק? פנו ל"דף חדש" ונשמח לסייע.
בנק הוא לא שוק אפור – אם לא עמדתם בהחזרי ההלוואות הבנק חייב לפעול עפ"י פרוטוקול גבייה ברור ומוגדר, שמתחיל במכתב התראה מעו"ד, וממשיך בהגשת תביעה / פתיחת תיק הוצאה לפועל. אם התיק עבר "לטיפול משפטי" זה לא אומר שמחר פקידי ההוצאה לפועל ידפקו אצלכם בדלת. הדרך לשם עוד ארוכה ותקח חודשיים-שלושה לפחות. כדאי לנצל את הזמן הזה כדי לקבל יעוץ משפטי מעו"ד שמתמחה בחילוץ מחובות ובשיקום כלכלי. ביעוץ כזה תוכלו להבין אם הפתרון הנכון עבורכם הוא הסדר חוב, חדלות פרעון או שניתן להסתפק בליווי כלכלי. בכל מקרה – אם הצד השני הכניס עו"ד לתמונה – גם אתם חייבים, אחרת זה "לא כוחות". חשוב לדעת שזו השלב שבו רוב האנשים עושים את הטעויות הכי קריטיות – אז עשו לעצמכם טובה ופשוט אל תחתמו על כלום לפני שקיבלתם יעוץ משפטי.
בנק הוא לא עני – אבל לצערנו מדינת ישראל עדיין לא הבינה את זה. בימים שבהם האזרחים נאנקים תחת יוקר המחיה, והבנקים רושמים רווחי עתק, מערכת המשפט עדיין עסוקה בעיקר בלהוציא מאנשים כסף שאין להם, כדי שלבנקים יהיה קצת יותר, והתוצאה היא ש-75% מחדלי הפרעון בישראל חוזרים למעגל החובות. אם נקלעתם לחובות שאתם לא יכולים לפרוע, ואין לכם ליווי מקצועי מתאים, רוב הסיכויים שהחובות יהיו אתכם גם בעוד עשר שנים מהיום.
בשורה התחתונה – הלוואות הן מוצר "רעיל" וממכר. כשהבנק מנסה "למכור" לכם הלוואה כי אתם כל הזמן במינוס, תזכרו שהלוואה היא לא הפתרון, אלא רק התחלה של בעיה חדשה. מרגע שלקחתם את ההלוואה הראשונה יהיה לכם קשה מאוד לצאת ממעגל החובות, ולכן כדאי לחשוב פעמיים לפני שמתחילים עם זה.
אם כבר לקחתם הלוואה ואתם לא מצליחים לעמוד בה – אתם חייבים לקבל מעטפת ליווי שיקומית-הוליסטית (כמו זו שבתכנית השיקום הכלכלי של דף חדש) שכוללת גם ייצוג משפטי וגם ליווי כלכלי, כדי לוודא שאתם נפטרים מהחובות הקיימים ויוצאים מהם כמה שיותר מהר, ובמינימום נזק, וגם נמנעים מיצירת חובות חדשים שישקיעו אתכם שוב בבוץ.
הבשורה הטובה היא שעם מעטפת שיקומית טובה אפשר בהחלט לצאת מהחובות. זה לא קל ולא פשוט (אל תאמינו למי שמבטיח לכם אחרת!) וזה דורש התמדה ומחוייבות לתהליך, אבל אם תבחרו את אנשי המקצוע הנכונים זה אפשרי – כבר ראינו מאות אנשים שעברו את התהליך בהצלחה ופתחו דף חדש בחיים – הקימו עסק, התחתנו, קנו דירה. אבל זה מסע ארוך שצריך להתחיל מתישהו. אז כדאי להתחיל אותו מה שיותר מוקדם.
מאז תחילת המלחמה בעלי עסקים נחשפים ללא מעט פרסומות והצעות להלוואה בערבות מדינה – מתי ואיך נכון לקחת הלוואה בערבות מדינה? מתי דווקא כדאי להיזהר ממנה? ומה כדאי לדעת אם החלטתם לקחת הלוואה כזו? עו"ד תומר רבינוביץ', מנכ"ל "דף חדש", ינסה לעשות לכם סדר.
אם אתם עצמאיים או בעלי עסק יש סיכוי לא רע שהפעילות בעסק שלכם נפגעה, במיוחד אם העסק עובד באזורי קו העימות, או אם אתם מגוייסים למילואים. יש גם ענפים שלמים – תיירות, אירועים, בנייה ואחרים – שנפגעו משמעותית, ועלולים להעמיד אתכם בפני בעיה תזרימית קשה. אם הגעתם למצב הזה כנראה שגם נחשפתם עד היום ללא מעט פרסומות שמציעות לכם לקחת הלוואה בערבות מדינה, כדי לפתור את המשבר התזרימי.
אז רגע לפני שאתם מקבלים החלטה כזו – כמה דברים שחשוב לדעת:
הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה מסוכנת. בניגוד לאיך שזה נשמע, הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה מסוכנת בהרבה מהלוואה "רגילה" בבנק. המשמעות של "ערבות מדינה" היא שאם לא תחזירו את ההלוואה, הבנק יקבל החזר מהמדינה. זה אומר שאם העניינים יסתבכו ולא תצליחו לעמוד בהחזר ההלוואה, תאלצו להתמודד לא רק עם הבנק שנתן לכם את ההלוואה אלא גם עם משרד האוצר, שנחשב לנושה "קשוח" מאוד שלא נוטה להגיע לפשרות. כלומר – בהלוואה בערבות המדינה הנהנה מהערבות הוא הבנק, לא אתם.
ככל שהסיכון של הבנק נמוך יותר – הסיכון שלכם גבוה יותר. אף אחד באמת לא יודה בזה, אבל מכיוון שהסיכון של הבנק בהלוואות בערבות מדינה נמוך יחסית (כי במקרה שלא תשלמו – הבנק יקבל החזר מהמדינה), הבנק יכול להרשות לעצמו לתת הלוואות כאלו בקלות יחסית, גם במקרים שבהם במצב רגיל הוא לא היה נותן לכם הלוואה. הסיכון, כמובן, מתגלגל אליכם, ותאמינו לנו שהליכי גבייה זה סיפור לא נעים בכלל, ואתם ממש לא רוצים להיכנס אליו.
הלוואה בערבות מדינה עלולה לסבך אנשים נוספים. חלק מהתנאים הסטנדרטיים של ערבות מדינה היא החתמה של ערבים. כלומר – אם לא תצליחו להחזיר את ההלוואה, הבנק ומשרד האוצר יפעילו הליכי גבייה כנגד מי שחתם לכם על ערבות, ואפילו אם תגיעו חלילה לחדלות פרעון – הגבייה נגד הערבים תמשך, ואתם לא תוכלו לעזור להם לצאת מזה. לא נעים בכלל.
ככלל, הלוואה היא לא פתרון למצוקה תזרימית. יש הלוואות טובות ויש הלוואות רעות. הלוואה טובה עוזרת לנו לצמוח – לממן נכסים או השקעות שלא היינו יכולים להרשות לעצמנו בלעדיה – לקנות בית, להקים עסק, להשקיע בלימודים וכיו"ב.
הלוואה רעה היא כזו שרק פותרת לנו בעיית תזרים רגעית, בלי שנדע באמת איך להחזיר אותה. הלוואה רעה נותנת לנו "אוויר" לתקופה קצרה, אבל כידוע – לכל שבת יש מוצאי שבת, ובשלב כלשהו ההלוואה נגמרת, ואם לא בנינו תכנית עבודה סדורה אז עכשיו הבור התקציבי שלנו עמוק עוד יותר, ועכשיו גם מתחילים הטלפונים מהבנק, והלחץ גדל (אנשים בחובות לא ישנים בלילה, ממש כך).
אז מה עושים? לוקחים אשראי בצורה אחראית!
גם אם יש עליכם לחץ מהבנק או מספקים – לא נבהלים, עוצרים הכל וחושבים על פתרונות שלא כרוכים בנטילת הלוואה – מתאימים את העסק למציאות החדשה, חושבים על אפיקי הכנסה חדשים, משקיעים בשיווק או במוצר חדש, עושים סדר במספרים, מקצצים בהוצאות – יש הרבה פתרונות שאתם יכולים לעשות בעצמכם, שלא כרוכים בהכרח בהגדלה של מסגרת החוב שלכם – נבחרת היועצים העסקיים של דף חדש תשמח לעזור לכם בעניין הזה והשירות ניתן לגמרי בחינם לעסקים שנפגעו במלחמה!
אם בכל זאת החלטתם לקחת הלוואה – עשו זאת רק כחלק מתהליך שיקום כלכלי שאתם עושים לעסק (ולבית!), ובהתאם לתכנית עסקיתריאלית – כזו שבאמת תוכלו לעמוד בה – ושכוללת את החזר ההלוואה כחלק מהתזרים והלוואות נוספות, אם יש כאלה. גם בעניין הזה כדאי לזכור – תכנית עסקית היא לא משהו שנועד רק לצורך הגשה לבנק, כדי לצאת ידי חובה (ר' סע' 2 לעיל) – תכנית עסקית טובה תעשה לכם סדר במספרים ותאפשר לכם לשלוט בהוצאות ובהכנסות של העסק, ולהמנע מסחרור נוסף. חשוב להשקיע בה, וגם לעבוד לפיה לאורך השנה. יועץ עיסקי טוב ידע להדריך אתכם. רצוי מישהו שיש לו ניסיון ניהולי עשיר.
דבר אחרון –אם החלטתם לקחת הלוואה קחו אותה רק מגוף מוכר ומפוקח – בנק, חברת ביטוח או חברת אשראי. אנחנו ממליצים גם להעזר ב"עוגן" – ארגון חברתי שמעמיד אשראי אחראי, ויעזור לכם להימנע מטעויות בנטילת הלוואה ומהליכי גבייה מיותרים. לא פחות חשוב – אם קיבלתם סירוב – אל תתעקשו לקחת הלוואה. אם הבנק מסרב לתת לכם הלוואה כנראה שהוא מזהה בעיה בהתנהלות הכלכלית וצופה סיכון גבוה. אל תגלגלו את הסיכון הזה על עצמכם. בכל מקרה – השתדלו להימנע מחברות פרטיות או "מאכערים" שיגזרו עמלה שמנה על חשבונכם, ואח"כ גם יעשו לכם את המוות במקרה שהחוב יגיע לגבייה.
נתקלתם בבעיה? העסק לא עובד? יש בעייה תזרימית? החובות מצטברים? אל תהססו – פנו אלינו כמה שיותר מוקדם, ונעזור לכם למצוא את הפתרון הנכון ביותר עבורכם. כזה שיאפשר לכם לצאת מהמשבר מהר ובמינימום נזק. זו השליחות שלנו. אנחנו כאן עבורכם.
דף חדש הוא ארגון חברתי שמטרתו למנוע ולסייע במצבים של משבר כלכלי, בעזרת צוות מומחים המתמחים בניהול מצבי משבר. דף חדש מציע תכנית יעוץ עסקי ללא תשלום לעסקים שנפגעו במלחמה.
למה מינוס קטן הופך לבעיה גדולה ואיך להימנע ממנו
אתם במינוס? גלינג גלינג, פעמון אזהרה ראשון מצלצל
המשל על הצפרדע אומר שאם תכניסו צפרדע לסיר מים רותחים היא תקפוץ מיד החוצה, אבל אם תכניסו אותה לסיר עם מים קרירים ולאט לאט תחממו את המים, היא ותתרגל עד שזה מאוחר מידי.
כניסה לחובות היא בדיוק אותו דבר
לא קמים יום בהיר אחד עם חובות של 495,000 ₪, אלא מתחילים ממינוס קטן, שלאיטו גדל, כי אפשר. נוטלים הלוואה לכיסוי המינוס, אולי גם הלוואה לנסיעה/רכישת אוטו/אירוע ולפתע מגיעים לסכומים בלתי אפשריים להתמודדות.
אז מתי צריך לשים לב ומה לעשות?
מינוס – כשמנצלים את מסגרת האשראי- כלומר נכנסים למינוס, המשמעות היא שמוציאים יותר כסף ממה שמכניסים. גם אם המינוס "קטן, רק 1500 ₪", שם צריכה להידלק נורת האזהרה הראשונה. משהו לא מאוזן. הרי אם הוצאנו 1,500 ש"ח יותר החודש, בחודש הבא זה כאילו יהיו לנו 1,500 ש"ח פחות במשכורת.
מה עושים? איזון כלכלי
שלב ראשון, ממפים: בודקים כמה כסף נכנס כולל משכורות, קיצבאות, עזרה קבועה מההורים וכדומה. רצוי לא להחשיב הכנסות חד פעמיות שכן אין להסתמך עליהן והן לא תחזורנה. מסתכלים אחורה, רצוי שנה כי היא מכילה בתוכה חגים, ימי הולדת, עונות שנה, רכישות בלתי צפויות (הרי תמיד משהו מתקלקל) ועוד כדי להבין לאן הכסף הלך, מה סדרי העדיפות שלי ובעיקר מה ה"בורות" שגורמים להוציא יותר כסף ממה שאנו יכולים וגם לפעמים רוצים. מדהים שתמיד אחרי המיפוי נרעשים לגלות כמה מוציאים על אחד הסעיפים "בלי להרגיש" ומטלטל לגלות כמה הוצאות מיותרות, כפולות ולא מוצדקות יש בחשבון – פשוט כי מתרגלים אליהן, או לא שמים לב.
ואז מגיע שלב ההחלטות: עושים סדר בהוצאות ובהכנסות, מקבלים החלטות להגדיל הכנסה או לשנות משהו בהוצאות, לפעמים בדברים קטנים כמו הפחתה בתשלומי סופר, הקפאה או ביטול מנויים, פחות שתיית קפה בחוץ וכדומה ולעיתים החלטות גדולות יותר כגון מעבר מגורים באופן זמני אצל משפחה, מכירת רכב ונסיעה במוניות ותחבורה ציבורית (הוצאות רכב מסתכמות בלמעלה מ 2000 ₪ בחודש!). בשלב הזה, השינויים לרוב קטנים וקצרי מועד וזה השלב הטוב ביותר לפעול בו.
יש היום לא מעט אפליקציות, חלקן בתשלום וחלקן חינמיות, שעוזרות מאד גם בשלב המיפוי וגם בשלב ניהול התקציב החדש, אחרי שקיבלנו את ההחלטות לגבי השינויים הנדרשים.
**טיפ 1 – "חיים ממה שיש" עוברים להתנהל באמצעי תשלום אחד ומבצעים מעקב צמוד של כל ההוצאות תוך הגדרה כמה יכולים להוציא בכל יום או לכל מטרה.
** טיפ 2 – קל יותר לא לבזבז כלל מאשר לבזבז קצת.
** טיפ 3 – מפסיקים להשתמש באשראי ועוברים לכרטיס דביט, המחוייב באופן מיידי ורק אם יש יתרה בחשבון. ככה נמנעים מתשלום ריבית על האשראי, וקונים רק אם יש כסף בחשבון לכיסוי ההוצאה באופן מיידי.
ריבוי הלוואות – נלקחו הלוואות לכיסוי המינוס, נלקחו הלוואות לצורך החיים כמו רכישות של מוצרים גדולים, טיולים, אירועים וכדומה ובכל חודש יש מספר שורות בעובר ושב של הורדות לטובת תשלום ההלוואות ומתחילים ללכת לאיבוד במעקב אחריהן.
מה עושים? איזון כלכלי, ראה סעיף 1, תוך מיחזור ואיחוד ההלוואות והתאמתן ליכולת הכלכלית.
המשמעות של מיחזור ואיחוד הלוואות היא לקחת את כל סכום החובות, לאחד להלוואה אחת בתנאים טובים יותר ממה שמקבלים עכשיו. הלוואה היא בעצם קנייה של כסף ויש משמעות עצומה לתנאי ההלוואה, גם מבחינת ריביות וגם מבחינת ההחזר החודשי. ההפרשים יכולים להסתכם בעשרות עד מאות אלפי שקלים! חשוב וקריטי לקחת הלוואה בסכום שבוודאות אפשר יהיה לעמוד בו ובתנאים הכי טובים. זאת עושים בעזרת משא ומתן עם בנקים שונים, חברות ביטוח וכדומה. לגופים שמלווים כספים יש מטרה ברורה אחת, להרוויח כסף והרבה, אך לציבור יש מטרה הפוכה – לשלם כמה שפחות. כשמבינים את "השפה הבנקאית", מבינים מה קורה היום בשוק, מה הריביות הממוצעות להלוואות וכדומה, ניתן להגיע להסדר שבו הכסף עולה פחות ומתחייבים לתשלום חוב שבוודאות יכולים לעמוד בו. איך יודעים אם בוודאות עומדים בו? עושים איזון והתנהלות כלכלית (ראה סעיף 1)
** טיפ 1 – לוקחים הלוואה רק אחרי סקר שוק ומשא ומתן עם מספר גופים.
** טיפ 2 – לא לוקחים הלוואה מהשוק האפור! נזהרים מהלוואות שמפורסמות בעיתונות וברשתות החברתיות, פעמים רבות מדובר בהלוואות לא חוקיות במסווה!!
אי יכולת לעמוד בהלוואות, תשלומים ורכישות – הכסף נעלם ביום קבלת המשכורת, באמצע החודש כבר אין מספיק בשביל סופר, חזרה הוראת הקבע ואולי אפילו יש כבר תיקים בהוצאה לפועל ועיקולים.
מה עושים? פונים אלינו, לארגון "דף חדש" ארגון חברתי שמתמחה בשיקום משפטי-כלכלי של אנשים שנקלעו לחובות כבדים, ונעזרים בין היתר ביועצים כלכליים ובעורכי דין שמתמחים בסיוע למשפחות ועסקים במשבר כלכלי, כאלו שגם עברו הכשרות ובקרה ע"י הצוות המקצועי של הארגון.
במסגרת הטיפול שלנו תקבלו "חליפת ליווי אישית" המותאמת לצרכים שלכם – עוה"ד ימצא פיתרון מותאם אישית לסוג החובות וליכולות שלכם – החל מהגעה להסדר חוב והפחתת החוב מול הנושים ועד הליך משפטי של "חדלות פרעון," כאשר במקביל נוכל להציע לכם לשלב גם מלווה כלכלי או יעוץ עסקי / תעסוקתי (ללא עלות נוספת, מעבר לייצוג המשפטי), כדי לוודא שהחובות לא יחזרו.
כך או כך, בתום התקופה תישארו ללא חובות וגם תגיעו לאיזון כלכלי כדי שהחובות לא יחזרו עוד.
כי אנחנו בדף חדש מאמינים שקריסה כלכלית זה מכה שמספיק לחטוף פעם אחת בחיים, ואין שום סיבה לחזור עליה שוב.
אם החלטתם לא לפנות דרך דף חדש:
** טיפ 1 – אם יש חובות ולא רואים את הסוף, פנו לייעוץ משפטי כמה שיותר מוקדם, ואל תנסו להתמודד לבד.
** טיפ 2 – בררו היטב חוות דעת על עורכי הדין אליהם אתם פונים
לסיכום
כשנכנסים למינוס, מתחילה הרעה במצב הכלכלי.
הקפידו להיות בפלוס, בחנו את ההוצאות וההכנסות ואזנו אותם.
אם אתם כבר במינוס ובלופ של ההלוואות, קבלו החלטה שהגיע הזמן לשינוי ופעלו בהתאם לשלב בו אתם נמצאים.
כמו שהולכים לרופא מומחה להתייעץ ולא תאבחנו ותטפלו בעצמכם, פנו לקבל עזרה מקצועית מעורך דין שמתמחה בתחום.
לעולם לא תדעו לאן תגיעו אם לא תתחילו ללכת, הגיע הזמן לצאת לדרך!
*התמונות מתוך המאגר של מייקרוסופט אופיס
שיווק עסק בזמן חובות כבדים
בעוד חברי בארגון החברתי "דף חדש" דואגים לכבות את השריפות המשפטיות ואת הבעיות העסקיות של עסקים קטנים עם חובות כבדים, אני אציע את הפתרון מהצד השני, הצד של בעל העסק. אנחנו מדברים על פעולות פרקטיות שאתם יכולים לעשות כדי להגדיל הכנסות בעסק. כן, גם אם אתם בחובות גדולים כרגע ואין לכם תקציב בכלל.
כל עסק הוא שונה, ומצריך פתרונות שיווקיים שונים, אך אנסה לתת כאן את אלו עם המכנה המשותף הרחב ביותר. נסו לראות איך הפתרונות הללו יבואו לידי ביטוי בעסק שלכם. אנסה לשתף כאן את הפעולות עם האימפקט הכי גבוה.
לפני הכל, חשוב "לסתום את החורים" בדלי של העסק שלכם, או לפחות להיות בתהליך כזה, לפני שניגשים לחשוב איך מרימים את העסק שיווקית. אם אתם לא שם עדיין, או אם אתם חושבים לקחת עוד הלוואה, פנו אלינו, ל"דף חדש, ונעזור. נכון לכתיבת שורות אלו יש גם מימון מיוחד ליעוץ עסקי למי שנפגע כתוצאה ממלחמת "חרבות ברזל", אז נצלו זאת.
אז לעניינו – איך אנחנו מרימים את העסק מהקרשים?
חשוב להבין, שאין קסמים, יש עבודה קשה אך חכמה, החלטות מחושבות ונכונות להשיג את המטרות לאורך זמן. אז, איך משווקים עם תקציב נמוך או ללא תקציב שיווק בכלל?
רשתות חברתיות – היכנסו לרשתות החברתיות – פייסבוק\אינסטגרם\טיקטוק – ואתרו את הקבוצות\משפיענים שהכי מתאימים לתחום העסק שלכם. בידקו לפני כן מה תנאי הקבוצה והאם ניתן לשתף את התוכן שאתם מעוניינים להעלות. במידה ויש ספק, שלחו הודעה לבקשת אישור מנהל. שתפו תוכן שיש לו ערך אמיתי, אל תנסו למכור את המוצר שלכם. נסו גם שלא לדבר על מחירים, לפחות לא מהמקום שמנסה למכור. כאשר אתם משתפים תוכן משמעותי, אתם מוכרים ערך. אם הקורא שלכם סיים את הפוסט או הוידאו ששיתפתם עם תחושה שהוא הרוויח משהו, הוא יזכור אתכם במידה ויהיה צריך את השירות שלכם או ימליץ עליכם לאחרים. לא משנה מה התחום שלכם, יש אנשים בצד השני שהיו רוצים לדעת עליו יותר.
למשל, אם אתם יועצי משכנתאות, האנשים שעומדים בפני לקיחת משכנתא היו ממש רוצים לדעת איך לתפוס את הבנק ביום הנכון שבו הסניף נמדד על עמידה ביעדים כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר. לכל בעל עסק יש את הידע הזה שנראה לו אולי מובן מאליו או אפילו כזה שהוא שומר לעצמו, אחרים יראו בזה ממש אוצר.
שתפו את התוכן כאילו הוא מיועד לאח או אדם חשוב, לא לחסוך ערך. אנשים מרגישים אותנטיות, נסו פשוט לתת כדי לעזור וזה יחזור אליכם.
שותפות עסקית – אתרו לקוחות ומתחרים בעלי תחומים משיקים לשלכם וסכמו איתם על שותפות עסקית הדדית. לא במובן המשפטי כמובן, אלא ליצירת יחסי עבודה מיטיבים. גם המתחרים הגדולים ביותר שלכם יכולים להיות קולגות, גם הם מתמודדים עם קשיים ובעיות בעסק, אולי כאלה שאתם פותרים בקלות.
צרו מפה של שותפים עסקיים אפשריים, חישבו מה אתם יכולים להציע שיפתור להם בעיה, הרימו טלפון ופשוט דברו איתם. לדוגמה, אם אתם נגרים תוכלו להציע את שירותי ההתקנה שלכם לנגרים או חברות ריהוט אחרות.
פודקאסטים – יש היום המון פודקאסטים בכל תחום שאפשר לדמיין. הכנסו לספוטיפיי או לכל פלטפורמת פודקאסטים אחרת ואתרו את הפודקאסטים הרלוונטיים לתחום שלכם. חישבו על נושא שיכול לעניין את בעל הפודקאסט ופנו אליו. לפני הפניה האזינו לתוכן שיש בפודקאסט שלו ונסו אולי לשלב בשיחה חלק מהתוכן שנחשפתם אליו. זה יעלה את הערך שלכם.
קהל מאזיני הפודקאסטים נחשב לקהל איכותי מאוד, והחשיפה שאתם מקבלים למישהו שהחליט להאזין היא ארוכה מאוד כיוון שהוא שלרוב הוא יעביר אתכם נסיעה שלמה. בסוף הנסיעה, הפכתם למומחים בתחום מבחינת המאזין שלכם שגם קיבל מכם ידע חשוב (ר' סעיף 1).
שיווק במייל – עלות שהיא בין חינם לזולה מאוד, תלוי בגודל הרשימה שלכם ובכמות הפניות. במידה ויש לכם פרטי לקוחות עבר, תוכלו להשתמש ברשימה הזאת לצרכי שיווק. חשוב מאוד לקרוא לעומק את חוק הספאם לפני ואם משהו איננו מובן, התייעצו עם עורך דין שעוסק בתחום כדי להימנע מתביעות מיותרות.
אפשרות נוספת שתוכלו להשתמש בה בהקשר זה, היא ליצור סדרה של מיילים או סרטונים שימושיים. זה יכול להיות סידרה שמכילה טיפים קצרים ועד תוכן שיורד לעומק. העיקר שיהיה בעל ערך.
בצעו מיפוי של הלקוחות והציעו להם מוצרים משלימים למה שכבר רכשו מכם, רכישה חוזרת, במידה והדבר רלוונטי, או שירות חדש לגמרי שלא היה עד היום ויכול להתאים להם. זה הזמן גם להציע מוצרים חדשים וייחודיים שרלוונטיים למלחמה, לעונה או לאווירה הציבורית הרלוונטית.
קהילה – תוכלו להקים קבוצת וואטסאפ לדיונים ושאילת שאלות. בתור מנהלי הקבוצה אתם המומחים. חשוב לתחזק את הקבוצה ולהיות פעילים שם. במידה ולא היא פשוט תפסיק להיות פעילה עם הזמן. לא מזמן וואטסאפ אפשרו פתיחה של ערוץ בו ניתן לשלוח תוכן בצורה חד כיוונית ללא אפשרות לתגובה או צפייה בפרטי המשמשים האחרים. זאת דרך זולה ויעילה מאוד לשמור להגדיל את כמות האנשים שמכירים את מה שאתם עושים ויודעים להעריך אתכם. אם קבוצת פייסבוק או פורום באינטרנט מתאימים יותר לאופי העסקי שלכם, תוכלו לשקול גם את האפשרות הזו.
הפניות והמלצות – צרו קשר עם לקוחות עבר והתעניינו בהם, זאת יכולה להיות שיחת טלפון או הודעת ווטסאם אישית. נסו למצוא את הדרך האלגנטית והמתאימה ביותר, כך שירצו לרכוש וגם ימליצו עליכם לאחרים. ודאו עם בני המשפחה והחברים שהם יודעים בדיוק מה אתם עושים ונסו להכניס אותם לעולם שלכם. הם בתורם ימליצו ויפנו אליכם.
מכרזים – עסקים רבים לא יודעים זאת, אבל עולם המכרזים לא מאיים כמו שחלקכם חושבים. זכייה אחת במכרז יכולה לשנות את כל העתיד של העסק. לא, אלה
לא מכרזים מכורים כפי שחושבים, וגם אם אתם עסק של אדם אחד אתם יכולים לגשת למכרז. אדרבה, יש מקומות שבהם נותנים תיעדוף לספקים קטנים על מנת שיותר אנשים יוכלו ליהנות מהעוגה. הדרך הקלה להתחיל? תוכלו לפנות לאתרי מכרזים כאלו ואחרים, ברשויות מקומיות או במשרדי ממשלה, וכדאי גם לשקול הרשמה במשרד הביטחון.
עמוד גוגל עסקי – פתיחה של עמוד גוגל עסקי, חינמי לחלוטין ועוזר לכם להופיע ללא תשלום בתוצאות החיפוש של גוגל. יעיל במיוחד אם העסק שלכם מקומי ויש עליו המלצות טובות ומרובות או לעסק שמאפשר רכישה באינטרנט. כאן תוכלו לפתוח עמוד עסקי בגוגל.
הצגת עדויות וסיפורי הצלחה – עדויות וסיפורי הצלחה הופכים את עבודת המכירה שלכם לקלה יותר. חשבו על זה – הרבה יותר קל לכם לרכוש מוצר מהמלצה. אם ההמלצה תהיה כאת שהלקוח שלכם יאמין לה, יש סיכוי גבוה שירכוש מכם. איך גורמים ללקוח להאמין? אוספים את ההמלצות בתוך פלטפורמה אמינה כמו איזור ההמלצות בפייסבוק או בעמוד הגוגל העסקי שלכם. משתדלים לציין ליד התמונה\וידאו את שם הממליץ ועיר מגורים.
השתתפות בוובינר – תוכלו לחבור למנהל קהילה כלשהו ולעשות ביחד איתו וובינר בתחום העסקי שלכם. חשוב להכין את החומר היטב מראש. אפשר גם לפרסם וובינר שלכם ברשתת החברתיות. הקהל מעריך השקעה וירצה לקבל ערך גבוה מהפגישה איתכם. גם אם היא בחינם. מצד שני, אם נתתם ערך גבוה יש סיכוי טוב שתקבלו לקוחות טובים שמאמינים בכם בסוף הוויבינר.
סקרנו כאן פעולות שתוכלו לבצע בעלות נמוכה מאוד או ללא עלות בכלל. יש כמובן עוד דברים שניתן לעשות – אנחנו מקווים שקיבלתם כמה רעיונות. אין קסמים, אבל עם עבודה נכונה תוכלו להרים את העסק שלכם בחזרה לגובה ולצאת מהחובות והצרות. חשוב להדגיש שוב ששום פעולה שיווקית לא תעזור לכם אם המבנה העסקי שלכם לא טוב. חשוב לטפל בזה קודם או במקביל לפעולה השיווקית. אם יש בעיה בעסק, צריך לפתור אותה וכמה שיותר מהר. היא לא תעלם לשום מקום, היא רק תלך ותחמיר.
לא התייחסנו לכלים כמו פרסום בגוגל ופייסבוק כיוון שברוב המקרים הם כרוכים בעלויות של אלפי שקלים. כאן דיברנו רק לפעולות בעלות נמוכה או חינמית לגמרי שתוכלו לבצע. ועכשיו קדימה, לעסק!
אז רגע לפני שאתם מקבלים החלטה כזו – כמה דברים שחשוב לדעת:
