CREATE ACCOUNT

דף חדש ללא חובות

  • דף הבית
  • נבחרת עורכי הדין
    • נבחרת עורכי הדין
    • רגע לפני שאתם בוחרים עורך דין
  • האמנה שלנו
  • סרטונים ומאמרים
    • סרטונים
    • מאמרים
    • נקלענו לחובות – מה עושים עכשיו?
  • דף חדש בתקשורת
  • אודותינו
    • מי אנחנו
    • האנשים שלנו
    • צרו קשר
עו"ד תומר רבינוביץ
09/07/2020 / Published in חייבים, מאמרים, סרטוני וידאו

ממתי רגולטור ממליץ?

If you need to shoot- shoot, don’t talk

המפקח על הבנקים הוציא בימים האחרונים קריאה לבנקים להתחשב בלקוחותיהם, ולהשתדל להמנע מהליכים משפטיים. ההמלצה הזו מצטרפת לעוד צעדים (לא יעילים בעליל) של המדינה בניסיון להתמודד עם המגפה השנייה המאיימת להציף אותנו בחודשים הקרובים – מגפת פשיטות הרגל.

בואו נבהיר נקודה חשובה – המפקח הוא הרגולטור של הבנקים, וככזה, תפקידו לא להמליץ, אלא לקבוע כללים והנחיות מחייבים! עד לפני כמה שנים הבנקים רמסו ברגל גסה את אלו שנקלעו לחובות – לא אפשרו להם לפתוח חשבונות, לא אפשרו ביצוע פעולות באינטרנט, לא הסכימו למסור מסמכים, ועוד… המפקח (דאז) הבין שחשבון בנק הוא מוצר צריכה בסיסי שגם פושטי רגל זכאים לו, ולא הסתפק בהמלצה, אלא הוציא הנחיות ברורות – מה מותר לבנק, מה אסור, ואיזה שירותים הבנק מחוייב לתת לפושטי רגל.

והנה, דווקא עכשיו, בעיצומו של משבר הקורונה, המפקח בוחר “להמליץ” במקום להחליט, וסומך על הבנקים – ששותפים לאחריות ליצירת הבעיה על ידי פיזור אשראי צרכני בהיקפים בלתי נתפסים – שיפעלו “בהתחשבות”.

גם התיקון לחוק ההוצאה לפועל שהורה על דחייה קצרה של מועדים בהוצל”פ בעקבות המשבר הנוכחי, הוא פחות או יותר כמו לתת אקמול לחולה קורונה – וככלל, נראה שבמקום להתמודד עם בעיית החובות מהשורש (מה שהיה צריך לעשות כבר לפני שנים) המדינה רק מנסה לדחות את הקץ, ובעיקר להפחית את העומס בלשכות ההוצל”פ ואצל הממונה על חדלות פרעון.

עו”ד סיגל יעקבי- הממונה על חדלות פרעון- אמרה השבוע כי צפוי לנו צונאמי של פשיטות רגל, ובכן, מול צונאמי לא ניתן להתגונן באמצעות סירות הצלה מתנפחות, יש צורך במהלכים הרבה יותר קיצוניים, יצירתיים ובעיקר כאלה ש”תופסים מים” בצורת הנחיות ברורות של הרגולטורים.

 

עם המלצות לא הולכים למכולת

קחו לדוגמה את אייל מירושלים, בן 40 ואבא ל-3 ילדים, שעד לפני כמה חודשים היה הבעלים של מסעדה קטנה ומצליחה. הוא עבד קשה מבוקר עד לילה, לא התעשר אבל בהחלט התפרנס בכבוד, ואת ההלוואות שלקח כדי להקים את המסעדה שילם כל חודש כמו שעון שוויצרי. ואז הגיעה הקורונה, והכל קפא. ההכנסות נעצרו בבת אחת, ההלוואות גדלו (כי גם היה צריך להאכיל את הילדים, ולשלם שכירות), והחלו פיגורים בתשלומים לספקים.

 

עכשיו, במקום להתרכז בלהחזיר את העסק לפעילות, אייל מתרוצץ בין בנקים לחברות אשראי בניסיון להמנע מפתיחת תיקי הוצל”פ נגדו. בדרך הוא “שתה” את החסכונות של ההורים, משך קרנות השתלמות, שעבד את הפנסיה ואת הבית, אולי אפילו החתים איזה חבר על ערבות, וכל מה שחסר עכשיו זה שהוא יפנה לשוק האפור כדי לנסות לקנות עוד קצת זמן, ועדיין – כנראה שבסופו של דבר הוא יישאר עם חובות.

 

אז איך בדיוק עוזרת לאייל ההמלצה של המפקח על הבנקים? ואיך תעזור לו ארכה של כמה חודשים בהוצל”פ? הרי זה לא שהוא לא רוצה לשלם את החובות, הוא פשוט לא יכול, בטח לא עכשיו, כשהמשק עדיין לא חזר לתפקוד מלא. ובואו נהיה כנים לרגע – במאבק מול עוה”ד של הבנק, שכבר ניהל מאות הליכי גבייה, איזה סיכוי יש לאייל, שמתמודד לראשונה בחייו עם מצב שכזה?

 

המדינה מוזמנת לעלות על הרכבת

אם המדינה רוצה למצוא פתרון אמיתי לבעיית החובות היא צריכה לקחת אחריות, ולעשות כמה צעדים חשובים והכרחיים, שיאפשרו לנפגעי הקורונה – אותם אנשים שהיו יציבים כלכלית עד לפני כמה חודשים, ופתאום העולם התהפך עליהם בתוך כמה ימים – לפתוח דף חדש, ללא חובות:

 

להקים מנגנון מוסדר לניהול הסדרי חוב – מנגנון שיפעל בשקיפות ויתן גם לבנקים וגם לחייבים תמונת מצב שלמה ואמיתית על יכולת הפרעון של החייב, כדי לאפשר לצדדים להגיע להסדר ישיר ביניהם, בלי הליכים משפטיים, ובלי התערבות והגבלות מיותרות;

להבטיח לנפגעי הקורונה ליווי משפטי וכלכלי במחירים מפוקחים – כיום רק 10% מהחייבים בהוצל”פ מיוצגים ע”י עו”ד (לעומת 90% מהזוכים!). אם אנחנו רוצים לאפשר מו”מ הוגן, צריך שהחייבים ידעו לעמוד על זכויותיהם בעזרת ליווי מקצועי ואמין, שימנע ניצול לרעה של המצב הפגיע שלהם (ולדאבוננו, לא חסרים כאלו שכבר “קופצים על המציאה”), וגם יאפשר להם להבין מה יכולת הפרעון האמיתית שלהם, ויעזור להם להמנע מלהגרר שוב להתחייבויות כספיות בלתי אפשריות.

להציע תמריצים נדיבים לעידוד הסדרי חוב – מענקים לסגירת חובות, או הלוואה בערבות מדינה לצורך מימון הסדר, יכולים לעזור לשני הצדדים “לסגור עסקה” מהירה, ולהמנע מהליכי חדלות פרעון ממושכים ויקרים, שהם הפתרון הכי רע לכולם. ממילא, אם הצלחנו להציל עסק מסגירה, זה ישתלם למדינה שתקבל את הכסף בחזרה בשנים הקרובות דרך תשלומי מיסים וחסכון של דמי אבטלה וקצבאות. אז במקום לחלק מענקים “טפשים” לכל דורש, המדינה יכולה לנצל את ההזדמנות כדי לוודא שמי שמקבל את הכסף משתמש בו בתבונה, ופותר את בעיית החובות באופן סופי ומוחלט.

 

להמשיך לגבות חובות באמצעים המקובלים והידועים זו באמת לא חכמה גדולה. כולנו הרי נאלצנו להמציא את עצמנו מחדש סביב המשבר הזה – אז אם מורים מלמדים ב”זום”, ואלופי עולם מתחרים בתחרויות אופניים אונליין, בהחלט הגיע הזמן שגם מערכת המשפט והמערכת הבנקאית יבינו שיש כאן צורך בפתרונות יצירתיים – כאלו שימריצו דם חדש בעורקי הכלכלה כולה, ויאפשרו למאות אלפי חייבים-בעל-כרחם לצאת ממעגל החובות – מהר, ביעילות ובראש מורם.

 

What you can read next

כלכלה בימי קורונה #4 – עמוסים בחובות וחוששים שהמשבר יביא אתכם לקריסה כוללת?
שיר פרידה לפקודת פשיטת הרגל
כלכלה בימי קורונה #3 – התנהלות נבונה בנטילת אשראי על רקע משבר הקורונה

1 Comment to “ ממתי רגולטור ממליץ?”

  1. אפי לקס says :הגב
    02/08/2020 at 14:11

    האם מותר לי לשתף את המאמר בדף הפייסבוק שלי, כלומר לשתף קישור אליו? אני חושב שזה מאוד חשוב לשתף כמה שיותר אנשים במה שכתוב כאן ובאתר בכלל.
    גילוי נאות – אני יועץ בפעמונים

כתיבת תגובה לבטל

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

חפשו במאמרים

מאמרים אחרונים

  • הבנק לא מפסיק להתקשר? התיק בבנק עבר לטיפול משפטי? זה מה שצריך לעשות

    זה מתחיל בכך שאתם מהססים לפני שאתם עונים לטלפון...
  • בכל הכבוד – אין כבוד

    דמי מחייה בכבוד. שלוש מילים שמגוללות סביבן כל כ...
  • שיקום כלכלי – מחלום למציאות

      בספטמבר האחרון נכנס לתוקפו חוק “חד...
  • החוב של כולנו, הבושה של אף אחד

      משבר הקורונה מכה גלים בעיקר על המשק, על ...
  • דחיינות היא האמנות של עמידה בקצב האתמול – יוזמה בהליכי חדלות פירעון

    “דחיינות היא האמנות של עמידה בקצב האתמול&...

רוצים להשאר מעודכנים? הרשמו לרשימת התפוצה שלנו

  • דף הבית
  • בלוג – מאמרים
  • ייעוץ ראשוני
  • בחירת עורך דין
  • סרטונים והדרכות
  • אודותינו
  • צרו קשר
  • מחירון דף חדש
  • אמנת דף חדש
  • הצהרת נגישות
  • GET SOCIAL

המידע באתר "דף חדש" הוא כללי ואינו מחייב, ואינו בהכרח המידע העדכני ביותר. המידע לא נועד להחליף ייעוץ משפטי, כלכלי או אחר, ובכל מקרה - רצוי להתייעץ עם עורך דין טרם קבלת החלטות בענייני חובות!
העמותה אינה אחראית לשירות הניתן ע"י עורכי הדין המדורגים באתר. השימוש באתר באחריות המשתמש בלבד, ובהתאם לתנאי השימוש

TOP דילוג לתוכן
פתח סרגל נגישות

כלי נגישות

  • הגדל טקסט
  • הקטן טקסט
  • גווני אפור
  • ניגודיות גבוהה
  • ניגודיות הפוכה
  • רקע בהיר
  • הדגשת קישורים
  • פונט קריא
  • איפוס