זכויות לקוחות בנקים

גם אם אתם בחובות אתם זכאים לחשבון בנק, ולא רק בבנק הדואר

לרינה ושמוליק סרבו לתת סיסמא להכנס לחשבונם דרך אתר הבנק, לדני, מילואיניק שנקלע לחובות בשל העידרות ממושכת מהעסק שלו, סירבו לבצע תשלום בהוראת קבע ויעלית סורבה לפתיחת חשבון. כל זאת בגלל שהיו בחובות. האם זה מוצדק? האם החוק לצידם או נגדם?

יוקר המחיה מרקיע שחקים, אלפי גברים ונשים מגוייסים למילואים לחודשים וסבבים רבים שוב ושוב, עצמאים מתקשים להחזיק מעמד, המלחמה טרפה את הקלפים לענפים רבים במשק הישראלי ולפיכך, כל משפחה רביעית כיום נמצאת בחובות וכל אדם עשירי בישראל עם תיק בהוצאה לפועל! אבל רובנו לא לגמרי יודעים מה מגיע לנו וחוסר הידע רק שואב למטה ולהחרפת הבעיה.

"בערך כל אדם שני שאנחנו פוגשים במסגרת העבודה שלנו עם אנשים בחובות, מתאר סיטואציה שבה הוא קיבל מהבנק סירוב על שירות כזה או אחר", משתף עו"ד תומר רבינוביץ, מנכ"ל ומייסד ארגון דף חדש, המתמחה בשיקום כלכלי ומסייע לאנשים ומשפחות בחובות, וכן למילואימניקים ובנות זוגם בשירות ייחודי , בשיתוף החמ"ל של חנוך דאום ובתמיכת פדרציית שיקאגו ולוס אנג'לס.

"הגיע הזמן לעשות סדר בדברים, ולהבהיר מה הזכויות שלכם כלקוחות קיימים או פונטנציאליים של הבנק. כן, כן, גם אם אתם מתמודדים עם חובות, עם הליכי גבייה ואפילו עם מצב של חדלות פרעון".

1. כל אדם בישראל זכאי לנהל חשבון בנק! גם אתם בחובות, וגם אם אתם מעוקלים עד הגג, אתם זכאים לנהל חשבון בנק. למה? כי השנה היא 2025 ואף אחד לא מצפה מכם לקבל משכורת במזומן ולהחביא אותה מתחת לבלטות. בדיוק בשל כך המפקח על הבנקים (בבנק ישראל) הוציא את הנחייה 422 (חפשו אותה בגוגל) שמבהירה שאסור לאף בנק בישראל לסרב לפתוח חשבון בנק ללקוח רק בשל העובדה שמתנהלים נגדו הליכי גבייה (קחו בחשבון שאם יש עיקול על החשבון, הוא יחול כנראה גם על החשבון החדש שתפתחו, אז מומלץ לטפל בחוב לפני שאתם פותחים חשבון בנק חדש).

2. זה אומר שאני יכול גם לקבל מסגרת אשראי או הלוואות? לא. הכוונה לחשבון ביתרת זכות בלבד, כלומר –בלי צ'קים, בלי כרטיס אשראי (רק כרטיס דיירקט) ובלי מסגרת אשראי, אבל עם כל השירותים הרלוונטיים האחרים. הרציונל הוא שאם אתם כבר בחובות, אין הצדקה לחייב את הבנק לקחת סיכונים נוספים, וגם מבחינתכם – לא נכון להכנס להתחייבויות נוספות שרק עלולות "להעמיק את הבור" ולהביא אתכם לסיכון של קריסה כלכלית.

3. ומה עם כרטיס אשראי? כרטיס אשראי הוא למעשה סוג של הלוואה – קנה היום, שלם בסוף החודש – וכאמור, הבנק חייב לתת לכם לנהל חשבון בנק, אבל הוא לא חייב להעמיד לכם הלוואות נוספות. מה שכן – הבנק חייב לתת לכם כרטיס לחיוב מיידי (דיירקט או דביט)- אם יש כסף בחשבון החיוב בחשבון יבוצע מיד, ואם לא – אז לא. ככה גם אתם וגם הבנק לא לוקחים סיכונים מיותרים.

4. האם אני יכול להקים הוראות קבע ולבצע פעולות באינטרנט? חד משמעית, כן. כאמור, השנה היא 2025, בנקים רבים סגרו סניפים, רוב הפעולות מתבצעות מהאפליקציה, ובכלל – איזה היגיון יש בלגרור אתכם לסניף בכל פעם שאתם רוצים לשלם חשבון מים או ארנונה? ביצוע פעולות באינטרנט זו זכות בסיסית, והעובדה שאתם בחובות לא משנה כלום. זה לא מה שאנחנו אומרים – זה מה שאומר המפקח על הבנקים במסגרת "הנחייה 422" הנ"ל.

5. ומה אם אני בהליך חדלות פרעון? במקרה כזה קובעת ההנחייה שהבנק רשאי לבקש אישור מהנאמן. אבל תנוח דעתכם, צו פתיחת ההליכים שקיבלתם מציין במפורש שאתם זכאים לפתוח חשבון בנק עם כל השירותים שצויינו. פשוט קחו אתכם את צו הכינוס והציגו אותו לפקיד בסניף.

6. ואם הבנק בכל זאת מסרב לפתוח לי חשבון? או לאשר לי שירותים מסוימים? במקרה כזה סביר להניח שהבנק מפר את חובותיו ואת הנחיות הפיקוח על הבנקים, ואתם זכאים להתלונן. בשלב ראשון, תשאלו את הפקיד אם הוא מודע להנחייה 422 ובקשו ממנו לנמק את סיבת הסירוב (הבנק מחוייב לתת לכם סיבה מנומקת בכתב). מה שיקרה, כנראה, זה שהפקיד ילך להתייעץ עם מנהלת הסניף, יחזור אליכם אחרי דקה, ויגיד שהוא מאשר לכם לפתוח חשבון בנק "אבל ביתרת זכות בלבד". מצוין, זה בדיוק מה שרציתם. אם זה לא קורה – אתם יכולים לפתוח את מצלמת הוידאו בטלפון, ולבקש מהפקיד להסביר למצלמה מה סיבת הסירוב. הוא לא יאהב את זה, אבל מה לעשות? לפעמים צריך להלחם על הזכויות שלכם.

7. ואם גם זה לא עובד? אז אתם מוזמנים לפנות אלינו. עמותת דף חדש, בשיתוף קרן תובענות ייצוגיות של משרד המשפטים, הקימה מערכת ייעודית למיצוי זכויות לקוחות בנקים. המערכת תאפשר לכם לקבל דף מידע שאותו תוכלו להציג לפקיד הבנק, ואם תרצו גם תשלח עבורכם מכתב פנייה למחלקת תלונות הציבור בבנק. המידע יועבר על ידינו גם לפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, כדי לוודא שהבעיה לא חוזרת על עצמה מול לקוחות אחרים. פשוט כנסו לקישור הזה, מלאו פרטים בסיסיים, ונסייע לכם למצות את זכויותיכם מול הבנק.

זכרו שחשבון בנק זו זכות בסיסית, ומגיע לכם לקבל אותה.

אנחנו כאן כדי לעזור בכל מה שצריך.