צילום: נתי חדד
כשאינכם עומדים בהחזר השוטף של ההלוואות, הגיע הזמן להתכונן להסדר חוב עם כל הנושים. מדוע הוא עדיף על חדלות פירעון, וכיצד מגיעים אליו מוכנים ומוציאים ממנו את המירב?
הגעתם למצב שהחובות חונקים? הבנתם שאין לכם שום דרך לעמוד בהחזרים? זה הזמן להתחיל לתכנן הסדר חוב. הסדר חוב הוא לעיתים המוצא האחרון לפני כניסה להליך של חדלות פירעון. יש לכם חלון זמן מאוד קצר להצליח להגיע אליו וכדאי לעשות זאת ביעילות ובאופן ממוקד. כך תתכננו נכון את הסדר החוב ותצאו לדרך כלכלית חדשה תוך זמן קצר:
- ההתחלה: מיפוי כולל
נקודת הפתיחה היא הנקודה החמקמקה ביותר בתהליך. הנטייה הטבעית של אנשים רבים שנקלעו לחובות היא לנסות למצוא פתרונות ביניים, למשל: לקחת עוד הלוואה בשביל "לקנות" עוד כמה חודשים, בתקווה שעד אז משהו יקרה ודברים יסתדרו. אולם אם הגעתם לרגע שבו אתם לא מצליחים לעמוד בהחזרים החודשיים, זו הנקודה שבה יש לעצור ולעשות הערכת מצב, ולא לקחת הלוואות נוספות שירעו את מצבכם, יפגעו באנשים אחרים סביבכם, ויפחיתו את הסיכוי להשיג הסדר כולל.
במסגרת הסדר חוב תדרשו לשלם חלק מהחוב. אתם בוודאי מכירים את מונח הנפוץ "תספורת"- זאת למעשה הפעולה שתבצעו- "תספורת" לנושים שלכם (ולא, תספורת זה לא רק לטייקונים, אלא תהליך שקורה מדי יום בהסדר חוב). מדוע שהנושים יסכימו לכך? בד"כ נושים רציונליים יעדיפו לקבל חלק מהכסף כאן ועכשיו ולא להיגרר להליכים משפטיים ארוכים ויקרים שבסופם, ככל הנראה, הם גם לא יקבלו את מלוא כספם.
לכן, בשלב הראשון קחו דף ועט, או פתחו קובץ אקסל, וערכו מיפוי כולל של החובות שלכם: מול אילו נושים אתם ניצבים, מה גובה החוב, מה התשלום החודשי, ואילו ביטחונות יש להם. לאחר מכן עשו מיפוי של כל המקורות שתוכלו לגייס לשם פירעון החוב: האם יש לכם חסכונות לא מנוצלים, האם ניתן לקחת הלוואה מבני משפחה, האם ניתן למכור רכוש, והאם יש מקורות נוספים שאפשר לפנות אליהם בעת צרה. בינתיים אל תעשו צעדים אופרטיביים אלא רק מפו את המקורות שלכם. זכרו שבמקום "לכבות שריפות" עדיף לחסוך את כל הכספים שהצלחתם לגייס לטובת הסדר כולל.
- השלב הבא: פנו לעזרה
לאחר מיפוי החובות רצוי לפנות לעזרת עורך דין שמתמחה בטיפול בחובות. הסדר חוב הוא הליך משפטי וכשאתם מתמודדים מול עורך הדין של הבנק, או של כל נושה אחר, כדאי שיהיה גם לכם עורך דין שאתם סומכים עליו.
חשוב לדעת שתספורות לא קורות בסניף הבנק אלא רק כשהחוב עובר לטיפול משפטי. כלומר שיחה עם הבנקאי, או אפילו עם מנהל הסניף, לא תוביל לוויתור על חלק מהחוב, אלא לכל היותר לפריסה מחודשת שלו שתלווה בד"כ בדרישה למתן בטחונות נוספים. לכן, כשמנהל הבנק אומר לכם ש"החוב יעבור לטיפול משפטי", לא צריך לראות בכך איום, אלא הזדמנות שניתן לנצל לטובתכם.
פעמים רבות, הטעויות החמורות ביותר נעשות דווקא בשלב הקריטי, שבו צריך לעצור הכל ולגבש הסדר כולל. לכן, בשלב כזה לא לוקחים עוד הלוואה, לא מחתימים ערבים, לא ממשכנים את הבית ולא פודים את קרן הפנסיה.
- נצלו את חלון ההזדמנויות
חלון ההזדמנויות לניהול הסדר מוצלח מתחיל מהרגע שהחוב עבר לטיפול משפטי ועד לפתיחת תיק ההוצל"פ. בין לבין יש לכם חודשיים-שלושה, פחות או יותר, שבהם אפשר להסדיר את החוב ללא הליכים משפטיים. מכיוון שמדובר בפרק זמן קצר מאוד, ובהליך שצריך להיערך אליו, חשוב לבנות יחד עם עורך הדין אסטרטגיה כוללת לטיפול בחובות. לאחר מכן ניתן יהיה ניתן להתחיל בפניה לנושים בהצעה להסדר.
- מה יכול להוביל להסדר מוצלח?
סיכויי הצלחת הסדר חוב מושפעים ממספר קריטריונים: ראשית, סכום הכסף שהצלחתם לגייס. נושים תמיד יעדיפו כסף מיידי, כאן ועכשיו, על פני תשלומים ארוכי טווח, או ניסיונות גבייה לא בטוחים.
שנית, זהות הנושים שלכם. אם הנושים שלכם הם גופים מוסדיים, רציונליים ומנוסים, הסיכוי להסדר גדל כיוון שההתייחסות לחוב היא עניינית ופחות אמוציונלית.
שלישית, שווי הנכסים שלכם. אם אין לכם נכסים ואם ההכנסות נמוכות, הנושים יבינו שבהליך חדלות פירעון הם יקבל רק חלק זעום מהחוב בעוד זמן רב ולכן הסיכוי להסדר גדל. מצד שני אם יש לכם שתי וילות ענקיות שאינן ממושכנות ואתם מוכנים לשלם סכום זעום ביחס לחובות במסגרת הסדר, סביר להניח שהנושים יעריכו שבמסגרת הליך חדלות פירעון הם יקבלו יותר ויסרבו להצעה.
ולבסוף, צריך לקחת בחשבון שהנושים יגיעו איתכם להסדר אם גם להם יהיה משהו להפסיד מהליך חדלות הפירעון. כאשר אתם מתחילים לפגר בתשלומים כל הנושים מתחילים לנסות לשפר את מצבם, לבקש ביטחונות, ערבים וצמצום חובות, כאשר הנושים החזקים והעקשנים אף יפעילו לחץ כבד. אם תפעלו מול נושה אחד מסוים ותשפרו את מצבו, התמריץ שלו להסדר כולל ירד. לכן, אם יש לכם אפילו חשש קל שלא תצליחו לשלם את כל החובות, עדיף לעצור הכל, ללכת לעורך דין, ולגבש הסדר כולל.
