לכולנו יש שלל נכסים פיננסים: חסכונות פנסיוניים, קרנות השתלמות ופקדונות. מה קורה לנכסים אלו בהליך חדלות פירעון, על אילו כספים ניתן להגן, וכיצד כדאי לפעול. מדריך
כאשר פונים להליך חדלות פירעון תשומת הלב של אנשים שנמצאים בחובות מתמקדת בגורל הנכסים המוחשיים: הבית, האוטו, חפצי הערך.
בנוסף לנכסים אלו, לכולנו יש עוד סט שלם של נכסים פיננסיים אשר גם הם מושפעים מהליך חדלות הפירעון.
במאמר זה נסקור מה יעלה בגורלם בתוך ההליך וכיצד כדאי להתנהל על מנת להגן עליהם.
1. קרן פנסיה
לאחר הסדר פנסיה חובה שהתקבל בשנת 2008 לכולנו יש חיסכון בפנסיוני בקרן פנסיה, בביטוח מנהלים או בקופת גמל. הכספים הפנסיוניים שנצברים בחיסכון נצברים משני מקורות: כספי תגמולים שמופרשים לחיסכון וכן וכספי פיצויים שמופקדים לקרן מידי חודש, כאשר שני סוגי הכספים האלו מתנהגים שונה במסגרת ההליך. כל עוד לא יצאתם לפנסיה, ישנה הגנה לכספי התגמולים והם מוגנים לחלוטין. כספי הפיצויים, לעומת זאת, עוברים לנושים.
אם הליך חדלות פירעון מתקיים לאחר שכבר יצאתם לפנסיה ואתם מקבלים קצבה חודשית, זו מוגנת מפני הנושים. אולם אם אתם מעוניינים לקבל חלק מהכספים שנצברו בקרן הפנסיה במקום כקצבה באופן חד פעמי, אלו יעברו לקופה ולנושים. לכן, פנסיונרים שמצויים בהליך חדלות פירעון צרכים להיות מודעים היטב להשלכות הבחירה למשוך סכומים חד פעמיים מחיסכון הפנסיוני.
פרקטיקה נוספת שהפכה להיות פופולרית לאחרונה היא הלוואות מהגופים המוסדיים שמנהלים את החיסכון הפנסיוני. בהלוואות כאלו לקרן הפנסיה יש זכות להיפרע מהכספים הצבורים כאשר ההלוואה לא משולמת. אך אם נלקחה הלוואה כזאת והחייב נכנס להליך חדלות פירעון – לקרן יש אמנם זכות להיפרע מהכספים שחסך החייב, אבל שאר הנושים לא יוכלו להצטרף ולהיפרע מכספי הפנסיה גם הם.
2. חיסכון לא פנסיוני
חסכונות שאינם פנסיוניים עוברים לידי הנושים במסגרת ההליך. חסכונות כאלו יכולים לכלול פקדונות בבנק, השקעות בקרנות נאמנות או בקופת גמל להשקעה, וחסכונות בקרנות השתלמות. אם החסכונות נזילים הם יפרעו מייד, אם לא, ברוב המקרים ימתינו עד להנזלת הכספים ואז הם יעברו בפועל לנושים.
3. ביטוח חיים
לעיתים, במהלך הליך חדלות הפירעון נפטר החייב ומתברר שיש לו ביטוח חיים בסכום גדול. במקרה כזה, מכיוון שהזכאות לקבלת הכספים מתגבשת רק לאחר תחילת ההליך ולא קיימת לפניו, כספי ביטוח החיים ילכו במלואם ליורשים.
לסיכום – חשוב להבין בפני מה ניצבים
לכולנו יש נכסים פיננסיים שונים ולעיתים קיימים הבדלים דקים בין נכס פיננסי כזה או אחר. התנהלות נכונה בנכסים אלו תכריע האם הכספים יישארו בידיכם או יועברו לידי הנושים. על כן, אם אינכם מצליחים לפרוע הלוואות באופן שוטף, מומלץ להתייעץ עם עו"ד מתמחה בחילוץ מחובות, לפני כל ביצוע כל שינוי, הלוואה, משיכה או העברה של הנכסים הפיננסים שלכם.
