זה מתחיל בכך שאתם מהססים לפני שאתם עונים לטלפון מהבנק. אתם מזהים את המספר ויודעים שבצד השני תהיה מנהלת הסניף, או סתם פקיד, שמתקשרים לברר מה קורה עם המינוס
זה מתחיל בכך שאתם מהססים לפני שאתם עונים לטלפון מהבנק. אתם מזהים את המספר ויודעים שבצד השני תהיה מנהלת הסניף, או סתם פקיד, שמתקשרים לברר מה קורה עם המינוס, לעדכן שצ'קים הולכים לחזור, ואולי גם להציע הלוואה. עמוק בפנים אתם יודעים שגם הפעם תצליחו לפתור את הבעיה – בחודש הבא היא שוב תחזור.
תוכלו להמשיך להתגלגל ככה עוד מספר חודשים, אבל כאשר החוב ימשיך לתפוח, הטלפונים יגברו ואתם תתבקשו להחזיר את הכסף באופן מידי או שהחוב יעבור לטיפול משפטי. זהו בדיוק הרגע בו אתם צרכים לעצור הכל ולהרים טלפון לעורך דין שמתמחה בחילוץ מחובות. כעת אתם למעשה נכנסים לטריטוריה משפטית – מלאת דקויות ואותיות קטנות שבה לבנק יש יתרון עצום על פניכם – וההתנהלות מכאן והלאה תקבע האם תעלו שוב על דרך המלך, או שתבלו שנים ארוכות בהתמודדות עם נושים, תסבלו מלילות חסרי שינה ומדאגות רבות, ותצאו בנזק רב. בנקודה הזו חייבים לעצור הכל ולקבל יעוץ משפטי.
הלוואה הועמדה לפרעון מיידי? חוקי המשחק משתנים
כאשר אתם פותחים חשבון בנק, לוקחים הלוואה או מבקשים כרטיס אשראי, אתם למעשה חותמים על שורת הסכמים משפטיים הקובעים את התנאים שעליכם לעמוד בהם. נוסף על כך, מערכת היחסים עם הבנק או עם הגורם המלווה כפופה למסגרת חוקית עניפה ומפורטת, שנוסחה ע"י הבנק. חלקה נועדה להבטיח לכם זכויות שונות, אך בעיקר היא נועדה להסדיר מצבים בהם אינכם עומדים בחובות שלכם. כשהחוב שלכם עובר לטיפול משפטי, כל מה שנקבע בסעיפי ההסכמים ובחוק נכנס לפעולה.
בפועל, בשלב זה הגופים שהלוו לכם כסף יתחילו לפנות אליכם בדרישות: חלק יבקשו ערבויות שונות מבני משפחה, חלקם יבקשו שעבודים נוספים על רכוש שיש לכם, אולי יציעו שתפתחו תוכניות חיסכון ותצמצמו את החוב מולם. דבר אחד משותף לכולם: הם יפעילו עליכם לחץ מאוד גבוה שיכלול טלפונים ומכתבים מעורכי דין, איומים בריביות פיגורים ובהליכי הוצאה לפועל, והערמת קשיים על המשך ההתנהלות בחשבון.
חשוב להיות מודעים לכך שכל צעד שתעשו כעת עלול לשחק לרעתכם בעתיד, כיוון שיש לו משמעויות משפטיות שייתכן ואינכם מודעים להן. הכלל הראשון שחשוב לזכור הוא שבשום אופן לא עובדי בשיטת "כיבוי שריפות" אלא צריך לפעול לאט ובזהירות, לא לשלם דווקא את החוב שהכי בוער כרגע, אלא למצוא פתרון כולל לבעיית החובות. בעיית חובות היא בעיה משפטית, ובלי מעורבות של עו"ד מקצועי, רוב האנשים עושים טעויות שקשה מאוד לתקן.
להפסיק להגדיל את החובות
אם נכנעתם ללחצים של חלק מהנושים והם כבר קיבלו מכם ערבויות או כיסוי של חלק מהחוב, כאשר תרצו להגיע להסדר מול כלל הנושים שלכם, תהיו בעמדת נחיתות. כך למשל אם יש לכם חובות לשישה גופים, אבל בגלל הלחצים נתתם לבנק ערבות מההורים על הלוואה ופרעתם לחברת כרטיסי אשראי חצי מהחוב. כעת אם תרצו לעשות הסדר עם כל הגופים: לשניים מהם יש פחות סיכון (כי הם יכולים לתבוע את הערבים) ולכן יהיה קשה להגיע עימם לפשרה, ולארבעה האחרים כבר לא יישאר לכם מה לתת.
אם התבקשתם להחזיר הלוואה באופן מידי ומופעלים עליכם לחצים, לעיתים הפתרון המהיר יהיה לבקש לשם כך הלוואות מבני משפחה או אפילו לקחת הלוואה בריבית גבוהה מגורם מפוקפק. ברוב המכריע של המקרים החלפה של החוב בחוב אחר לא תפתור את הבעיה, אלא תחמיר אותה, ועשויה רק לסבך את המצב ולהעמיד אתכם מול נושים יותר יקרים ואגרסיביים.
הפתרון: פגישת ייעוץ עם עו"ד שמתמחה בחילוץ מחובות
במקום לחשוף את עצמכם לסיכונים ולהמשיך להסתבך בחובות, אם התבקשתם לפרוע הלוואה, מומלץ לקיים פגישת ייעוץ עם עורך דין מומחה ולהבין לעומק את מצבכם. בפגישה כזו תמפו ביחד עם עורך הדין את החובות, תבינו מה האפשרויות העומדות בפניכם, ותקבלו את המידע והכלים שיאפשרו לכם לנהל בצורה אקטיבית את המשך ההליך מול בעלי החוב.
למרות שהגיעה העת לחסוך בכסף, דווקא ייעוץ מקצועי, הוא לא המקום הנכון לחסוך: עלות של פגישה כזו יסתכם בכמה מאות שקלים והיא עשויה לחסוך לכם טעויות בשווי של עשרות – אם לא מאות – אלפי שקלים. אז אם החובות סוגרים עליכם, הנושים מתקשרים ובאים בדרישות שונות, והשינה בלילות הופכת להיות פחות ופחות רגועה, או במילים אחרות: אם תיארנו כאן את הסיפור שלכם, זה הזמן לקבל עצה משפטית מקצועית מעורך דין ולהחזיר את השליטה לידיים שלכם.
