כשבנק פוגש לקוח זה "לא כוחות". נקודה. הבנקים מיומנים בניהול כסף ואשראי, בשיווק ובמכירות. הם יודעים למכור קרח לאסקימוסים ולשווק הלוואות גם למי שממש לא צריך אותן (ואפילו עלול להנזק מהן). וזה עוד כשהכל מתנהל כשורה. כשהריבית עולה אתם תשלמו לבנק עוד אלפי שקלים על המשכנתא, ותקבלו מעט מאוד על הפקדונות, ואם חלילה העניינים יסתבכו ולא תעמדו בהחזרי ההלוואה, תוכלו לסמוך על הבנק שלכם (כן זה שאתם לקוחות נאמנים שלו כבר 20 שנה…) שייכנס בכם בכל הכח ויפעיל את כל האמצעים (החוקיים כמובן!) כדי להוציא מכם כסף שאין לכם.
אוקי, מה עושים עם זה עכשיו?
קודם כל כמה דברים שחשוב להבין:
- בנק הוא לא חבר. בנק הוא גוף פיננסי שהמטרה שלו היא להרוויח על הגב שלכם כמה שיותר כסף. כשהבנק מציע לכם לקחת הלוואה כדי לצמצם את המינוס זה לא כי הוא דואג לרווחתכם הכלכלית, אלא כי הפקיד שמולכם כנראה צריך לעמוד ביעד שנתי של מכירת הלוואות שהנהלת הבנק מציבה לו, וכי לבנק יש אינטרס שתפתחו תלות בהלוואות כדי לגמור את החודש, ותגדילו בכך את רווחיו. אז לפני שאתם לוקחים את ההלוואה – לכו להתייעץ עם איש מקצוע שאין לו אינטרס (כמו יועץ לכלכלת המשפחה של עמותת "פעמונים", לדוגמה) לפני שאתם חותמים על משהו. אם התייעצתם והחלטתם לקחת הלוואה – עשו סקר שוק, השוו עלויות, וודאו שיש לכם יכולת לפרוע אותה. אחרת אתם עלולים למצוא את עצמכם במסלול להסתבכות כלכלית.
- בנק הוא לא אלוהים. לא פעם אני מדבר עם אנשים שאומרים לי שהם חייבים להפגש עוד היום, כי התקשרו מהבנק ואמרו להם להגיע מחר לפגישה "או ש…". גם נתקלתי בלא מעט אנשים שמרוב לחץ לקחו עוד הלוואה, החתימו ערבים או משכנו את הבית (טעות גדולה כמובן). אז בואו נעשה סדר – גם אם לא עמדתם בהחזרי הלוואה, הבנק לא יכול לעשות מה שבא לו. הבנק עובד עפ"י חוק, ואסור לו לצעוק, לאיים או להפחיד. אסור לו "לתפוס" כספים בחשבון, וגם אסור לו להגביל לכם את הגישה לחשבון באינטרנט או למנוע מכם גישה למסמכים. אם הבנק הפר איזו מהזכויות שלכם אתם יכולים (וצריכים) להתלונן. כן, גם אם אתם חייבים לו כסף. לא בטוחים לגבי הזכויות שלכם מול הבנק? פנו ל"דף חדש" ונשמח לסייע.
- בנק הוא לא שוק אפור – אם לא עמדתם בהחזרי ההלוואות הבנק חייב לפעול עפ"י פרוטוקול גבייה ברור ומוגדר, שמתחיל במכתב התראה מעו"ד, וממשיך בהגשת תביעה / פתיחת תיק הוצאה לפועל. אם התיק עבר "לטיפול משפטי" זה לא אומר שמחר פקידי ההוצאה לפועל ידפקו אצלכם בדלת. הדרך לשם עוד ארוכה ותקח חודשיים-שלושה לפחות. כדאי לנצל את הזמן הזה כדי לקבל יעוץ משפטי מעו"ד שמתמחה בחילוץ מחובות ובשיקום כלכלי. ביעוץ כזה תוכלו להבין אם הפתרון הנכון עבורכם הוא הסדר חוב, חדלות פרעון או שניתן להסתפק בליווי כלכלי. בכל מקרה – אם הצד השני הכניס עו"ד לתמונה – גם אתם חייבים, אחרת זה "לא כוחות". חשוב לדעת שזו השלב שבו רוב האנשים עושים את הטעויות הכי קריטיות – אז עשו לעצמכם טובה ופשוט אל תחתמו על כלום לפני שקיבלתם יעוץ משפטי.
- בנק הוא לא עני – אבל לצערנו מדינת ישראל עדיין לא הבינה את זה. בימים שבהם האזרחים נאנקים תחת יוקר המחיה, והבנקים רושמים רווחי עתק, מערכת המשפט עדיין עסוקה בעיקר בלהוציא מאנשים כסף שאין להם, כדי שלבנקים יהיה קצת יותר, והתוצאה היא ש-75% מחדלי הפרעון בישראל חוזרים למעגל החובות. אם נקלעתם לחובות שאתם לא יכולים לפרוע, ואין לכם ליווי מקצועי מתאים, רוב הסיכויים שהחובות יהיו אתכם גם בעוד עשר שנים מהיום.
בשורה התחתונה – הלוואות הן מוצר "רעיל" וממכר. כשהבנק מנסה "למכור" לכם הלוואה כי אתם כל הזמן במינוס, תזכרו שהלוואה היא לא הפתרון, אלא רק התחלה של בעיה חדשה. מרגע שלקחתם את ההלוואה הראשונה יהיה לכם קשה מאוד לצאת ממעגל החובות, ולכן כדאי לחשוב פעמיים לפני שמתחילים עם זה.
אם כבר לקחתם הלוואה ואתם לא מצליחים לעמוד בה – אתם חייבים לקבל מעטפת ליווי שיקומית-הוליסטית (כמו זו שבתכנית השיקום הכלכלי של דף חדש) שכוללת גם ייצוג משפטי וגם ליווי כלכלי, כדי לוודא שאתם נפטרים מהחובות הקיימים ויוצאים מהם כמה שיותר מהר, ובמינימום נזק, וגם נמנעים מיצירת חובות חדשים שישקיעו אתכם שוב בבוץ.
הבשורה הטובה היא שעם מעטפת שיקומית טובה אפשר בהחלט לצאת מהחובות. זה לא קל ולא פשוט (אל תאמינו למי שמבטיח לכם אחרת!) וזה דורש התמדה ומחוייבות לתהליך, אבל אם תבחרו את אנשי המקצוע הנכונים זה אפשרי – כבר ראינו מאות אנשים שעברו את התהליך בהצלחה ופתחו דף חדש בחיים – הקימו עסק, התחתנו, קנו דירה. אבל זה מסע ארוך שצריך להתחיל מתישהו. אז כדאי להתחיל אותו מה שיותר מוקדם.
