אתם במינוס? גלינג גלינג, פעמון אזהרה ראשון מצלצל
המשל על הצפרדע אומר שאם תכניסו צפרדע לסיר מים רותחים היא תקפוץ מיד החוצה, אבל אם תכניסו אותה לסיר עם מים קרירים ולאט לאט תחממו את המים, היא ותתרגל עד שזה מאוחר מידי.
כניסה לחובות היא בדיוק אותו דבר
לא קמים יום בהיר אחד עם חובות של 495,000 ₪, אלא מתחילים ממינוס קטן, שלאיטו גדל, כי אפשר. נוטלים הלוואה לכיסוי המינוס, אולי גם הלוואה לנסיעה/רכישת אוטו/אירוע ולפתע מגיעים לסכומים בלתי אפשריים להתמודדות.
אז מתי צריך לשים לב ומה לעשות?
- מינוס – כשמנצלים את מסגרת האשראי- כלומר נכנסים למינוס, המשמעות היא שמוציאים יותר כסף ממה שמכניסים. גם אם המינוס "קטן, רק 1500 ₪", שם צריכה להידלק נורת האזהרה הראשונה. משהו לא מאוזן. הרי אם הוצאנו 1,500 ש"ח יותר החודש, בחודש הבא זה כאילו יהיו לנו 1,500 ש"ח פחות במשכורת.
מה עושים? איזון כלכלי
שלב ראשון, ממפים: בודקים כמה כסף נכנס כולל משכורות, קיצבאות, עזרה קבועה מההורים וכדומה. רצוי לא להחשיב הכנסות חד פעמיות שכן אין להסתמך עליהן והן לא תחזורנה. מסתכלים אחורה, רצוי שנה כי היא מכילה בתוכה חגים, ימי הולדת, עונות שנה, רכישות בלתי צפויות (הרי תמיד משהו מתקלקל) ועוד כדי להבין לאן הכסף הלך, מה סדרי העדיפות שלי ובעיקר מה ה"בורות" שגורמים להוציא יותר כסף ממה שאנו יכולים וגם לפעמים רוצים. מדהים שתמיד אחרי המיפוי נרעשים לגלות כמה מוציאים על אחד הסעיפים "בלי להרגיש" ומטלטל לגלות כמה הוצאות מיותרות, כפולות ולא מוצדקות יש בחשבון – פשוט כי מתרגלים אליהן, או לא שמים לב.
ואז מגיע שלב ההחלטות: עושים סדר בהוצאות ובהכנסות, מקבלים החלטות להגדיל הכנסה או לשנות משהו בהוצאות, לפעמים בדברים קטנים כמו הפחתה בתשלומי סופר, הקפאה או ביטול מנויים, פחות שתיית קפה בחוץ וכדומה ולעיתים החלטות גדולות יותר כגון מעבר מגורים באופן זמני אצל משפחה, מכירת רכב ונסיעה במוניות ותחבורה ציבורית (הוצאות רכב מסתכמות בלמעלה מ 2000 ₪ בחודש!). בשלב הזה, השינויים לרוב קטנים וקצרי מועד וזה השלב הטוב ביותר לפעול בו.
יש היום לא מעט אפליקציות, חלקן בתשלום וחלקן חינמיות, שעוזרות מאד גם בשלב המיפוי וגם בשלב ניהול התקציב החדש, אחרי שקיבלנו את ההחלטות לגבי השינויים הנדרשים.
**טיפ 1 – "חיים ממה שיש" עוברים להתנהל באמצעי תשלום אחד ומבצעים מעקב צמוד של כל ההוצאות תוך הגדרה כמה יכולים להוציא בכל יום או לכל מטרה.
** טיפ 2 – קל יותר לא לבזבז כלל מאשר לבזבז קצת.
** טיפ 3 – מפסיקים להשתמש באשראי ועוברים לכרטיס דביט, המחוייב באופן מיידי ורק אם יש יתרה בחשבון. ככה נמנעים מתשלום ריבית על האשראי, וקונים רק אם יש כסף בחשבון לכיסוי ההוצאה באופן מיידי.
- ריבוי הלוואות – נלקחו הלוואות לכיסוי המינוס, נלקחו הלוואות לצורך החיים כמו רכישות של מוצרים גדולים, טיולים, אירועים וכדומה ובכל חודש יש מספר שורות בעובר ושב של הורדות לטובת תשלום ההלוואות ומתחילים ללכת לאיבוד במעקב אחריהן.
מה עושים? איזון כלכלי, ראה סעיף 1, תוך מיחזור ואיחוד ההלוואות והתאמתן ליכולת הכלכלית.
המשמעות של מיחזור ואיחוד הלוואות היא לקחת את כל סכום החובות, לאחד להלוואה אחת בתנאים טובים יותר ממה שמקבלים עכשיו. הלוואה היא בעצם קנייה של כסף ויש משמעות עצומה לתנאי ההלוואה, גם מבחינת ריביות וגם מבחינת ההחזר החודשי. ההפרשים יכולים להסתכם בעשרות עד מאות אלפי שקלים! חשוב וקריטי לקחת הלוואה בסכום שבוודאות אפשר יהיה לעמוד בו ובתנאים הכי טובים. זאת עושים בעזרת משא ומתן עם בנקים שונים, חברות ביטוח וכדומה. לגופים שמלווים כספים יש מטרה ברורה אחת, להרוויח כסף והרבה, אך לציבור יש מטרה הפוכה – לשלם כמה שפחות. כשמבינים את "השפה הבנקאית", מבינים מה קורה היום בשוק, מה הריביות הממוצעות להלוואות וכדומה, ניתן להגיע להסדר שבו הכסף עולה פחות ומתחייבים לתשלום חוב שבוודאות יכולים לעמוד בו. איך יודעים אם בוודאות עומדים בו? עושים איזון והתנהלות כלכלית (ראה סעיף 1)
** טיפ 1 – לוקחים הלוואה רק אחרי סקר שוק ומשא ומתן עם מספר גופים.
** טיפ 2 – לא לוקחים הלוואה מהשוק האפור! נזהרים מהלוואות שמפורסמות בעיתונות וברשתות החברתיות, פעמים רבות מדובר בהלוואות לא חוקיות במסווה!!
- אי יכולת לעמוד בהלוואות, תשלומים ורכישות – הכסף נעלם ביום קבלת המשכורת, באמצע החודש כבר אין מספיק בשביל סופר, חזרה הוראת הקבע ואולי אפילו יש כבר תיקים בהוצאה לפועל ועיקולים.
מה עושים? פונים אלינו, לארגון "דף חדש" ארגון חברתי שמתמחה בשיקום משפטי-כלכלי של אנשים שנקלעו לחובות כבדים, ונעזרים בין היתר ביועצים כלכליים ובעורכי דין שמתמחים בסיוע למשפחות ועסקים במשבר כלכלי, כאלו שגם עברו הכשרות ובקרה ע"י הצוות המקצועי של הארגון.
במסגרת הטיפול שלנו תקבלו "חליפת ליווי אישית" המותאמת לצרכים שלכם – עוה"ד ימצא פיתרון מותאם אישית לסוג החובות וליכולות שלכם – החל מהגעה להסדר חוב והפחתת החוב מול הנושים ועד הליך משפטי של "חדלות פרעון," כאשר במקביל נוכל להציע לכם לשלב גם מלווה כלכלי או יעוץ עסקי / תעסוקתי (ללא עלות נוספת, מעבר לייצוג המשפטי), כדי לוודא שהחובות לא יחזרו.
כך או כך, בתום התקופה תישארו ללא חובות וגם תגיעו לאיזון כלכלי כדי שהחובות לא יחזרו עוד.
כי אנחנו בדף חדש מאמינים שקריסה כלכלית זה מכה שמספיק לחטוף פעם אחת בחיים, ואין שום סיבה לחזור עליה שוב.
אם החלטתם לא לפנות דרך דף חדש:
** טיפ 1 – אם יש חובות ולא רואים את הסוף, פנו לייעוץ משפטי כמה שיותר מוקדם, ואל תנסו להתמודד לבד.
** טיפ 2 – בררו היטב חוות דעת על עורכי הדין אליהם אתם פונים
לסיכום
כשנכנסים למינוס, מתחילה הרעה במצב הכלכלי.
הקפידו להיות בפלוס, בחנו את ההוצאות וההכנסות ואזנו אותם.
אם אתם כבר במינוס ובלופ של ההלוואות, קבלו החלטה שהגיע הזמן לשינוי ופעלו בהתאם לשלב בו אתם נמצאים.
כמו שהולכים לרופא מומחה להתייעץ ולא תאבחנו ותטפלו בעצמכם, פנו לקבל עזרה מקצועית מעורך דין שמתמחה בתחום.
לעולם לא תדעו לאן תגיעו אם לא תתחילו ללכת, הגיע הזמן לצאת לדרך!
*התמונות מתוך המאגר של מייקרוסופט אופיס
