בנק זה לא חבר

Photo by Toa Heftiba on Unsplash

אומרים שעל חברים טובים אפשר לסמוך שדווקא ברגעים הקשים יהיו שם בשבילכם, שחבר נמדד בעיתות משבר. אז איך מתנהג הבנק שלכם כשאתם בחובות? וכמה הוא נחלץ לעזרתכם כשהוטל עיקול על חשבון הבנק? האם מנהל הסניף תומך בכך כשאתם בפשיטת רגל? אז למה הבנק מערים קשיים דווקא ברגעים הקשים ביותר? התשובה היא ברורה – הבנק הוא לא חבר.

הנה כמה טיפים שיעזרו לכם להתמודד מול הבנק ברגעים הקשים, המלצה חמה – לפגישה בבנק קחו אתכם חבר (אמיתי).

לא קיבלתי הלוואה בגלל העיניים היפות שלי

לא אחת יצא לי לשמוע מפונים שנקלעו לחובות לנושים שונים שדווקא את החוב לבנק קשה להם מאוד לא לשלם. מדובר במצב של חובות העולים הרבה מעבר ליכולת ההחזר, על סף פשיטת רגל, כשהגירעון החודשי כל כך עמוק שכבר נאלצים לעבוד בשלוש עבודות נוספות.

ועדיין בתוך כל המערבולת הזו, הפונה מדבר ברגש חם, כמעט ברחמים, על סניף הבנק שלו. "הם היו כל כך נחמדים אליי", "הם היו כל כך בסדר איתי", "אני רוצה להמשיך לשלם את ההלוואה", ממש כאילו הבנק הוא החבר הכי טוב שבא לעזרת החייב ברגע קשה והלווה לו כסף.

אני כמובן דוגלת ראשית כל ולפני הכל בכך שחובות צריך לשלם. אולם כשכבר מגיעים לחדלות פרעון ואין יכולת לשלם אף חוב – מצב שבו אפילו על פי פקודת פשיטת הרגל אף אסור לשלם חובות ולהעדיף נושה אחד על פני השני – לא ברור מאיפה היחס החם הזה דווקא כלפי הבנק.

אלא שאז, ביום שבו מפסיקים לשלם (כי אין ברירה אחרת), פתאום הבנק כבר הרבה פחות נחמד, מבין וסבלני. ולא סתם: לבנק אין רגשות, הבנק אינו בוחר למי להלוות על פי חיבור רגשי שנוצר בינו לבין הלקוח ואין לו סנטימנטים ללקוח מסויים כי הוא יודע לאפות עוגות שמרים ממש טובות.

וכך יש גם להתייחס לבנק. לפני הכל זכרו כי מדובר בגוף עסקי שמפיק רווחים ממתן הלוואות. הבנק אינו נותן לי הלוואה מתוך נחמדות אלא כי זו הפעילות העסקית שלו. לכן יש להפקיד ולשלם את ההתחייבויות לבנק על פי הסכם ההלוואה עליו חתמתם. וזה כמובן אם נשים רגע בצד את העצה החשובה ביותר והיא לנהל תקציב משפחתי נכון ללא צורך בהלוואות, על כך תוכלו לקרוא עוד במאמר "החוב הסודי שלי" וכמובן כדאי ומומלץ להיעזר בתמיכה וליווי כלכליים מקצועיים כדי להימנע מחובות .

להחזיק את הכסף מתחת לבלטות?

אבל מה קורה כאשר אדם נכנס להליך פשיטת רגל, ניתן נגדו צו כינוס והוא אמור להמשיך לנהל את חייו ואת תקציבו תוך שימוש בחשבון בנק – כמו כל אזרח אחר? אז כל הרגש נזרק מהחלון, ובאופן די הזוי – גם ההיגיון. בשלב הזה הבנק ככל הנראה מצפה ממך לחזור לנהל את הכסף שלך בשיטה העתיקה והידועה – מתחת לבלטות.

אז אני כבר לא שומעת את אותו רגש סנטימנטלי כלפי הבנק, לא כאשר הבנק מסרב לפתוח חשבון עו"ש, לא כשהבנק מסרב לשחרר כספים מעוקלים- לאחר שבית המשפט כבר הורה על ביטול עיקול חשבון הבנק- ולא כשהלקוח מבקש לקבל מידע על החשבון באמצעות האינטרנט (כמו כל לקוח אחר) והבנק מסרב.

חשוב לדעת, הבנק אולי נכנס ללחץ כשהוא שומע את המילים "צו כינוס" אבל למעשה אין לכך כל צידוק משפטי. על פי הנחיות המפקח על הבנקים, חל איסור על הבנק לסרב ללקוח לנהל חשבון בנק רק בשל הסיבה שניתן נגדו צו כינוס. הליכי פש"ר בפני עצמם אינם סיבה ראויה לסרב לפתוח חשבון בנק ועל הבנק לנמק כל סירוב בסיבה מוצדקת.

כאשר נכנסים להליך פשיטת רגל יש לפנות לבנק עם העתק מצו הכינוס ולבקש נהל חשבון בנק תחת המגבלות הבאות: ללא יתרת חוב (מינוס), ללא הלוואות ומסגרת אשראי, ללא פנקסי צ'קים וללא כרטיסי אשראי. ניתן לעשות שימוש בכרטיס דיירקט (כרטיס לחיוב מיידי). צו הכינוס כמובן קובע את זכותכם לנהל חשבון תחת מגבלות אלה.

להגיע לבנק מצוידים בידע (כי ידע זה כוח).

תחת המגבלות הללו אין לבנק כל סיבה לסרב לפתוח לכם חשבון. ככל שהבנק כן מסרב מומלץ מאוד לתעד את השיחה (כן, מותר לכם להקליט) ולבקש סירוב מנומק. אל תסכימו לצאת מהסניף מבלי שנציג בנק- ועדיף שיהיה בכיר ככל הניתן- לא מצייד אתכם בנימוק מסורב- ועדיף בכתב.

מאחר ורוב הסיכויים הם שאין לסניף סיבה ראויה ומוצדקת לסרב, אני מניחה שלא תצליחו לצאת משם עם סירוב מנומק והחלופה תהיה שהבנק יסכים לפתוח לכם חשבון. זה אולי יהיה כרוך בקצת התעקשות, אבל אתם תוכלו לנצח את "שיטת מצליח" של הבנק שלכם הצדק לצדכם.

זכרו שהבנק אינו כל יכול, הכוח לא בידיו והוא אינו יכול לעשות כל שעולה על רוחו. הנחיות המפקח על הבנקים מחייבות את הבנקים ממש כמו חוק. לצערי הבנקים מנצלים פעמים רבות את חוסר הידע של ציבור הלקוחות, כך שגם כאן- כמו במקרים רבים אחרים- ידע הוא כוח.

לכן, מומלץ להצטייד ב"הנחיות המפקח על הבנקים (422)- איסור על מניעת פתיחת חשבון בנק" ולהראות אותם למנהל הסניף שעה שהוא אינו נאות לפתוח לכם חשבון. הייתי שמחה לראות את המבט המופתע שלו כשתנפנפו מולו בדף הזה.

לסיכום, פושטי רגל אינם נטולי זכויות, הם רשאים וזקוקים לנהל חשבון בנק כמו כל אזרח אחר, ואף סביר לצפות שהם ינהלו חשבון בצורה אחראית הרבה יותר שכן הם נתונים לפיקוחו של המנהל המיוחד ובית המשפט במהלך הליך פשיטת הרגל. דעו את זכויותיכם והתעקשו על מימושן.  ובכל מקרה הקפידו לתעד את התנהלות הבנק כדי שתוכלו לפנות לנציב התלונות ולהתלונן במידה והבנק נהג מולכם בחוסר הגינות ובניגוד להנחיות.

מאמרים נוספים בנושא...

דילוג לתוכן